“雞蛋不能同時放在一個籃子里”這句形象的投資諺語，相信大家并不陌生，意思是如果把所有的雞蛋都放在一個籃子里，一旦這個籃子掉落，所有的雞蛋都會破碎。同理，在做資產配置時，如果你把所有的資金都只投在一個國家，來做房地產、證券或是其他投資的話，一旦這些資產或市場發生風險或波動，你可能會面臨巨大的損失。
一、在美國做資產配置有什么好處？
現在在臺灣或是新加坡、香港等離岸地區做投資，需要考慮CRS的問題，如果想要降低風險，把部分財產放到美國的話，是不是一個更好的考量呢？
1.美國內外部變數小
政府的政策導向通常對市場友好，有助于維持良好的營商環境和穩定的投資環境；此外，盡管美國也面臨經濟周期波動，但整體經濟環境相對穩定，能夠有效抵御外部沖擊。
2.投資回報相對安穩
在美國的投資回報不一定是最好的，但是美國擁有多元化的產業結構，避免了對單一行業的過度依賴，這有助于在全球經濟波動時保持相對穩定的表現。
3.財產安全性高
美國的法律透明且健全，投資者在美國市場中更容易受到法律保護，減少財產損失的風險。
4.擁有強大的金融市場和穩定的貨幣體系
美國擁有全球最發達和最深度的金融市場，包括股票市場（如紐約證券交易所、納斯達克）、債券市場和衍生品市場。同時，美元是全球儲備貨幣，在國際市場上享有高度的信用和流通性，美元的強勢和穩定為投資者在美國的資源配置提供了較低的匯率風險。
二、在美投資，這些方面你應該要了解！
投資者如果有意向“錢”進美國，有些方面了解清楚，將有助于做出更明智的資源配置決策。比如說投資房地產的時機在什么時候？股票市場資金投放如何做配比？短、中、長期資本利得如何省稅不打稅？保險怎么做配置？還有美國不同州各有什么優缺點？等等，甚至如果夫妻都沒有或者有且僅有一人是美國身份的時候，如何選擇投資組合才能享受最大稅上的好處？
三、守住財富 美國是最佳避風港
未來二十年，美國將成為一個資產配置不可或缺的地方。首先在美國做投資不受FATCA、CRS的影響；其次，美國的經濟多元化為投資者提供了廣泛的資源配置選擇，不管是房地產、股票、債券還是私募股權和創業投資領域，投資者都能找到適合自己風險承受能力和收益預期的投資工具；再來，配置一個好的信托，可以把一生積累的財富安全穩健地傳承給后世子孫。所以，放“雞蛋”不要只按著一個“籃子”放，如果想守住財富減少風險，是時候該把一些“雞蛋”放到美國這“籃子”啦！
Term人壽保險（定期人壽保險）作為最基礎且歷史悠久的人壽保險類型，因其低保費和高保障的特點，深受消費者青睞。
Term人壽保險的核心概念
定義：Term保險是一種在固定期限內（如10年、20年、30年）提供身故賠償金的保險產品。若被保險人在保障期內身故，受益人將獲得賠付；若保險到期后被保險人仍健在，合同終止，無現金價值返還。
歷史背景：誕生于1850年左右，是現代人壽保險的雛形。其簡單直接的保障模式為后續終身壽險、萬能壽險等產品奠定了基礎。
市場競爭：幾乎所有美國大型保險公司（如State Farm、Northwestern Mutual）均提供Term產品，市場競爭激烈，消費者可多方比價。
Term保險的適用人群
年輕家庭：家庭經濟支柱需高額保障但預算有限，Term低保費可覆蓋房貸、子女教育等債務風險。
短期需求者：如覆蓋特定貸款期（20年房貸）或子女成年前的經濟依賴期。
投資型人群：將Term與投資賬戶結合，以低保費獲取高保障，騰出資金進行其他理財規劃。
如何選擇保險期限？
10年：適合短期需求，如償還短期債務或過渡性保障。
20年：匹配房貸周期或子女成年前的家庭責任期。
30年：適合年輕投保人，鎖定長期低保費，覆蓋職業生涯黃金期。
建議：根據家庭財務責任的最長周期選擇期限，避免中途因續保成本飆升失去保障。
Term保險的優缺點對比
優點缺點
? 保費最低（低至$20/月）
? 無現金價值積累功能
? 靈活選擇保障期限
? 到期后續保費用大幅上漲
? 申請流程簡單快速
? 長期成本可能高于終身壽險（若多次續保）
續保與轉換權
續保選項：部分Term保單支持到期后續保，但保費將按當前年齡和健康狀況重新計算，可能大幅增加。
可轉換條款（Convertible Term）：允許在保障期內將Term轉換為終身壽險，無需重新核保。適合未來收入增長后希望長期保障的人群。
常見問題解答
需要體檢嗎？
大部分Term保單需簡單體檢（身高、體重、血液檢測），但部分公司提供“免體檢”選項，保額通常限制在$50萬以下。
保費如何定價？
主要依據年齡、健康狀況、保額和期限。例如：
35歲非吸煙女性：50萬保額/20年期，月保費約50萬美金保額20年期，每月保費$30-$60。
45歲吸煙男性：同等保額，月保費可能高達150?$150-$300。
稅務優勢：
身故賠償金通常免稅（受益人無需繳納所得稅），但高額保單可能涉及遺產稅。
避開誤區：Term保險的常見誤解
誤區1：“Term到期后保費一定暴漲。”
事實：若選擇可轉換條款或提前規劃終身險，可避免保障中斷。
誤區2：“Term毫無投資價值。”
事實：通過“Buy Term and Invest the Difference”策略，將省下的保費用于投資，長期收益可能優于終身壽險的現金價值。
總結
Term人壽保險是性價比最高的“純保障型”產品，尤其適合短期高額風險覆蓋需求。消費者需結合自身財務狀況、家庭責任周期及長期規劃，靈活選擇期限并善用轉換權。若追求終身保障或財富傳承，可逐步搭配終身壽險，構建全面的保險組合。
