在美國(guó)，家庭保障與財(cái)產(chǎn)規(guī)劃是穩(wěn)固家庭經(jīng)濟(jì)、護(hù)航幸福生活的關(guān)鍵，涵蓋多個(gè)重要板塊。
健康保險(xiǎn)（Health Insurance）首當(dāng)其沖，它包含政府強(qiáng)制的部分，許多家庭通過(guò)企業(yè)購(gòu)買團(tuán)體健康險(xiǎn)，也有自行繳費(fèi)參保的情況。健康險(xiǎn)是抵御疾病經(jīng)濟(jì)沖擊的第一道防線，讓家人安心就醫(yī)。
殘疾保險(xiǎn)（Disability Insurance）也不容忽視。一旦生活中因車禍等意外，導(dǎo)致五項(xiàng)基本生活技能喪失兩項(xiàng)，符合殘疾定義時(shí)，殘疾保險(xiǎn)便會(huì)賠付，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，保障傷者后續(xù)生活。
人壽保險(xiǎn)（Life Insurance）分為短期的定期壽險(xiǎn)（Term）和長(zhǎng)期的終身壽險(xiǎn)（Whole Life）。定期壽險(xiǎn)類似消費(fèi)型，若無(wú)意外，保費(fèi)成為沉沒成本；終身壽險(xiǎn)則是儲(chǔ)蓄型，在長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄中為家庭提供持久保障。家庭需依自身情況確定合適保額與類型，確保遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)家人生活不受影響。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（Long Term Care Insurance）同樣重要。美國(guó)數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)期護(hù)理每年費(fèi)用約25萬(wàn)美元。40至45歲時(shí)就應(yīng)規(guī)劃，提前為老年生活保障，不給子女增添負(fù)擔(dān)。
家庭娛樂支出（Entertainment Expense）也在家庭規(guī)劃之中。每年安排家庭出游、聚會(huì)等活動(dòng)，既能增進(jìn)家人感情，又能提升生活幸福感，是家庭生活不可或缺的部分。
遺產(chǎn)規(guī)劃（Estate Planning）通過(guò)信托（Trust）實(shí)現(xiàn)，包括生前信托（Living Trust）和可撤銷信托（Revocable Trust）。合理規(guī)劃遺產(chǎn)，能確保家庭財(cái)產(chǎn)按意愿分配，避免糾紛。
當(dāng)下，很多家庭熱衷股票、旅游、奢侈品消費(fèi)，卻忽略家庭保障。要知道股票投資風(fēng)險(xiǎn)高，貸款、教育、退休金風(fēng)險(xiǎn)次之，家庭保障相關(guān)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)最低。若家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中高風(fēng)險(xiǎn)投資占比過(guò)大，低風(fēng)險(xiǎn)保障資產(chǎn)占比過(guò)小，一旦投資失利，家庭經(jīng)濟(jì)將遭受重創(chuàng)。合理規(guī)劃美國(guó)家庭保障與財(cái)產(chǎn)至關(guān)重要。平衡各類保險(xiǎn)投入、規(guī)劃娛樂支出、做好遺產(chǎn)安排，構(gòu)建以家庭保障為堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)的穩(wěn)健財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，才能讓家庭無(wú)懼風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
2025年，401K計(jì)劃迎來(lái)重大革新，五大變革將直接影響你的財(cái)富積累。若不及時(shí)了解，不僅可能錯(cuò)失賺錢良機(jī)，還可能面臨薪水縮水和意外罰款的窘境。
一、存款上限提升，財(cái)富積累更上一層樓
好消息！2025年401K存款上限再次上調(diào)，增至23500美元，比往年多出500美元。這意味著你可以為未來(lái)儲(chǔ)備更多資金。當(dāng)然，前提是你的薪水足夠覆蓋這一額度。例如，若年薪僅2萬(wàn)美元，自然無(wú)法存滿23500美元。
此外，401K提供Traditional和Roth兩種賬戶選擇，兩者合計(jì)存款上限為23500美元，而非各自獨(dú)立。值得注意的是，2024年已有93.8%的美國(guó)公司提供Roth 401K，若你尚未開設(shè)，不妨盡快咨詢。Roth賬戶堪稱理財(cái)神器，早開早受益！
二、60-63歲專屬福利，存款額度大幅提升
對(duì)于年滿50歲的401K儲(chǔ)戶，2025年可額外存入7500美元，總額度達(dá)31000美元。而若你在2025年恰好60、61、62或63歲，恭喜你，將享有額外存入11250美元的特權(quán)，總額度高達(dá)34750美元！這一新規(guī)無(wú)疑為臨近退休的儲(chǔ)戶帶來(lái)了前所未有的福利。
此時(shí)，401K的靈活性已與投資賬戶無(wú)異，自59.5歲起便可自由取款。國(guó)稅局此舉可謂慷慨至極，讓儲(chǔ)戶在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還能靈活支配資金。不過(guò)，若想60歲后自由提取Roth 401K，需確保賬戶已開戶滿5年。
至于63歲以上儲(chǔ)戶，額外存款額度仍為7500美元。因此，60-63歲的你，無(wú)疑是這場(chǎng)變革中的幸運(yùn)兒，務(wù)必把握良機(jī)！
三、自動(dòng)參加401K，理財(cái)更便捷
自2025年起，關(guān)于“是否參加401K”的討論將大幅減少，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人將被自動(dòng)納入計(jì)劃。除非你主動(dòng)選擇退出，否則默認(rèn)將薪水的3%投入401K，并逐年遞增1%，直至達(dá)到10%-15%的上限。當(dāng)然，你可隨時(shí)調(diào)整這一比例，從0%到100%任君選擇。
這一新規(guī)帶來(lái)諸多好處：首先，美國(guó)92%的公司提供匹配機(jī)制，通常為你存入的6%再額外匹配6%，相當(dāng)于工資自動(dòng)上漲3%。其次，對(duì)于遲遲未開始理財(cái)?shù)摹巴涎影Y患者”，自動(dòng)參加無(wú)疑是個(gè)良好的開端。邊存邊學(xué)，逐步了解“哪些基金最適合你的401K”、“如何最大化公司匹配”，這兩個(gè)小問題的解決，將助你迅速踏上財(cái)富自由之路。
但請(qǐng)注意，部分公司可能不自動(dòng)納入401K計(jì)劃，如員工少于10人或成立未滿3年的公司。若你已參加401K，此條對(duì)你無(wú)影響，存款比例將按你原設(shè)定執(zhí)行。
四、繼承401K新規(guī)，稅務(wù)規(guī)劃需謹(jǐn)慎
以往，非配偶繼承人需在10年內(nèi)取完繼承的401K賬戶金額（10年規(guī)則），但前9年可暫不取款，以享受免稅增長(zhǎng)。然而，新規(guī)要求繼承人每年至少取出RMD（最低取款額），若原賬戶持有人已達(dá)取RMD年齡后去世。此新規(guī)自2024年起實(shí)施，但2021-2024年間的罰款已被免除。自2025年起，繼承人需嚴(yán)格遵守新規(guī)，年末前取出RMD，以免面臨高達(dá)25%的罰款。例如，若RMD為4萬(wàn)美元，未按時(shí)取出將導(dǎo)致1萬(wàn)美元的罰金。
五、兼職員工福利升級(jí)，401K觸手可及
過(guò)去，兼職員工獲得401K的條件較為嚴(yán)苛。如今，政策大幅放寬：年工時(shí)在500-1000小時(shí)者，連續(xù)工作2年即可參加；年工時(shí)超1000小時(shí)者，工作滿1年即可。只要滿足條件且公司提供401K，兼職員工亦可安心參與。對(duì)公司而言，員工參與401K還能幫助降低稅負(fù)，何樂而不為？
總之，2025年401K的五大變革為各年齡段、各職業(yè)狀態(tài)的儲(chǔ)戶帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。緊跟政策，巧妙規(guī)劃，讓你的財(cái)富之路更加順暢！
