據(jù)報導(dǎo)，許多人將買房作為成功人生的衡量標(biāo)準(zhǔn)，然專家指出，近年來買房或租房的決策在加州發(fā)生很大變化，尤其是在高房價、野火和保險問題形成的完美風(fēng)暴下。"現(xiàn)在在南加州買房對大多數(shù)人來說，成了財物陷阱"房地產(chǎn)大亨兼作家卡多恩（Grant Cardone）說，"擁屋伴隨著重大風(fēng)險，這些風(fēng)險在加州日益增加。"
他認(rèn)為如今擁屋不一定是項投資，更像是種負(fù)擔(dān)，考慮產(chǎn)業(yè)稅、昂貴的維修費(fèi)用、保費(fèi)及房屋在自然災(zāi)害中被摧毀等風(fēng)險來說，"不一定保證房屋升值，但高昂的支出是肯定的。"
根據(jù)房地美（Freddie Mac）數(shù)據(jù)，30年貸款固定利率過去兩年一直徘徊7%左右，為20年來最高。聯(lián)準(zhǔn)會去年開始降息時，人們希望貸款利率下降，但這種希望基本已破滅。目前降息計劃也被擱置，對潛在購屋者來說，意味著貸款成本已達(dá)最高水平。
不幸的是，租屋成本也很高，因供不應(yīng)求。根據(jù)Zillow，截至2月3日，加州所有類型公寓平均租金為每月2763美元。"目前在南加州找住房的確困難"KTLA消費(fèi)記者拉扎勒斯（David Lazarue）說，"房價和貸款利率居高不下，房源供應(yīng)有限，與此同時，盡管采取措施控制租金，但自火災(zāi)以來租金一直上揚(yáng)。"
許多人希望自己最大的投資能得到回報，他們希望擁房后能舒適退休。然正如卡多恩所言，"如今這不一定是保證"。根據(jù)加州房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會（State Realtor's Association）數(shù)據(jù)，截至2024年12月，加州獨(dú)立住宅中位價格為86萬1000美元，幾乎是十年前的兩倍，但比2022年5月低了3萬美元。房價增長令人印象深刻，但并非一條直線，升值幅度也因城市和社區(qū)而異。
在線租屋平臺Rently首席執(zhí)行官拉克那（Merrick Lackner）說，盡管購屋可以是一項穩(wěn)健投資，但對追求經(jīng)濟(jì)實惠、免于房屋責(zé)任者來說，租屋通常更有意義。
何時適合購屋？專家指出，準(zhǔn)備好在某地區(qū)扎根至少三年，無論是投資還是自住。"長期持有"房屋是財務(wù)上最明智的選擇，若有孩子，且希望他們在特定學(xué)區(qū)，購屋也是個穩(wěn)定選擇之一。適合租房的情況則包括不確定是否喜歡某個地區(qū)，可先租后買。若工作需頻繁變動，也不想應(yīng)對任何維修問題，租屋更適合。
另一個要考慮的問題是"買公寓還是獨(dú)立屋。盡管公寓價格更實惠，但也存在陷阱。房屋專家比斯頓（Beeston）說，傳統(tǒng)而言獨(dú)立屋會升值較高，支出也可預(yù)測。公寓則涉及物業(yè)委員會（Homeowners Association，HOA）每月會費(fèi)，與他們決定何時修理等問題，"獨(dú)立屋的房屋控制權(quán)在自己，但公寓的控制權(quán)在HOA手上。"
在生活中，任何人都可能面臨無法按時支付貸款的情況，尤其是在遭遇經(jīng)濟(jì)困難或意外的財務(wù)狀況時。這在俄亥俄州也不例外，許多貸款人可能會發(fā)現(xiàn)自己無法按期還款。這種情況下，采取正確的應(yīng)對策略至關(guān)重要，以避免嚴(yán)重的財務(wù)后果或信用評分下降。
一、為什么貸款無法按期支付？
貸款無法按期支付的原因各不相同，可能是由于失業(yè)、醫(yī)療開支、家庭變故或其他意外支出造成的。無論原因是什么，重要的是及時采取行動，而不是忽視問題或希望它自動消失。在俄亥俄州，貸款人通常會在逾期付款后的一定時間內(nèi)發(fā)出通知，但繼續(xù)拖欠可能導(dǎo)致罰款、利息增長，甚至房屋被止贖。因此，了解貸款無法按期支付時的應(yīng)對方法是確保財務(wù)健康的第一步。
二、貸款無法按期支付時的應(yīng)對策略
1. 與貸款機(jī)構(gòu)溝通
當(dāng)大家意識到無法按期支付貸款時，第一步應(yīng)立即與貸款機(jī)構(gòu)聯(lián)系。大多數(shù)貸款機(jī)構(gòu)愿意在貸款人面臨臨時性財務(wù)困難時進(jìn)行溝通，并提供一定的靈活性。貸款機(jī)構(gòu)通常會提供幾種應(yīng)對方案，如調(diào)整還款計劃、延遲付款或減免部分罰款等。重要的是不要等到問題已經(jīng)惡化后才聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)，及時的溝通可以幫助大家獲得更多的選擇和支持。
2. 申請貸款延期或修改（Loan Modification）
如果財務(wù)狀況短期內(nèi)無法改善，貸款延期或修改可能是一個有效的解決方案。通過貸款延期，大家可以暫時延遲還款，而不影響信用評分或產(chǎn)生更多罰款。在俄亥俄州，貸款修改是常見的調(diào)整方式。貸款修改通常包括調(diào)整貸款條款，如延長還款期限、降低利率或減少每月還款額。這種方式可以幫助大家在困難時期減輕財務(wù)壓力，從而避免貸款違約。貸款修改的常見形式包括：延長貸款期限：增加還款年限，從而減少每月還款額。調(diào)整利率：在可變利率貸款上，貸款人可能會與貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商將利率調(diào)整為固定利率。重新計算貸款余額：對于某些貸款，大家可能有機(jī)會重新計算貸款余額，以反映當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況。
3. 申請寬限期或暫緩還款
一些貸款機(jī)構(gòu)可能會提供短期的寬限期（Grace Period），允許大家在遇到短期財務(wù)困難時暫時停止還款。這個寬限期通常不會產(chǎn)生罰款或影響信用評分，但仍需提前申請并獲得貸款機(jī)構(gòu)的同意。在寬限期內(nèi)，貸款人可以暫停部分或全部還款，等到財務(wù)狀況恢復(fù)后再繼續(xù)履行還款義務(wù)。這種方式適合那些面臨臨時現(xiàn)金流問題的貸款人。
4. 尋求政府援助計劃
在俄亥俄州，有多種政府援助計劃專為那些面臨貸款支付困難的居民設(shè)計。大家可以通過政府網(wǎng)站或貸款機(jī)構(gòu)了解當(dāng)?shù)氐脑x項，包括低收入家庭貸款援助、房屋抵押貸款援助等。一些常見的援助計劃包括：俄亥俄州房屋援助計劃（Ohio Housing Assistance Program）：為有困難的房主提供短期援助，幫助他們度過經(jīng)濟(jì)危機(jī)。聯(lián)邦住房管理局（FHA）支持的貸款援助：如果大家使用FHA貸款購房，可以通過聯(lián)邦項目獲得臨時的貸款延期或利息減免。這些政府計劃通常針對低收入家庭、老年人和失業(yè)人士，可以為貸款支付提供臨時支持。
5. 尋找財務(wù)咨詢服務(wù)
如果大家長期面臨還款困難，不妨尋求專業(yè)的財務(wù)咨詢服務(wù)。財務(wù)顧問或非營利性債務(wù)管理機(jī)構(gòu)可以幫助大家評估目前的財務(wù)狀況，提出個性化的解決方案，并與貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商修改貸款條款。在俄亥俄州，有許多免費(fèi)或低成本的財務(wù)咨詢服務(wù)，幫助大家在困境中找到解決方案，避免更嚴(yán)重的財務(wù)問題。
6. 考慮再融資（Refinancing）
再融資是指通過新的貸款替代現(xiàn)有的貸款，這通常適用于當(dāng)大家的房屋價值上升、利率下降或個人信用評分提升時。再融資可以幫助大家獲得更低的利率或更靈活的還款期限，從而減輕每月的還款負(fù)擔(dān)。再融資并非適合所有人，尤其是如果大家已經(jīng)面臨財務(wù)困境，可能需要詳細(xì)評估再融資的利弊。但如果能夠獲得較低的利率或更長的還款期限，再融資可能是減輕負(fù)擔(dān)的一種方式。
7. 申請個人破產(chǎn)保護(hù)（Bankruptcy Protection）
在極端情況下，如果財務(wù)狀況非常困難，大家可以考慮申請個人破產(chǎn)保護(hù)。這是最后的手段，因為破產(chǎn)會對信用評分產(chǎn)生重大負(fù)面影響，并且可能會影響未來的貸款資格。雖然破產(chǎn)可以暫時停止抵押貸款止贖，但也會影響未來的財務(wù)選擇，因此應(yīng)在咨詢專業(yè)法律顧問后再做決定。?
三、預(yù)防貸款無法按期支付的措施
為了避免貸款支付困難，大家可以采取一些預(yù)防措施：建立緊急儲備金：確保有足夠的現(xiàn)金儲備來應(yīng)對緊急情況或突發(fā)支出。定期評估財務(wù)狀況：定期檢查貸款條款、利率和債務(wù)收入比，確保財務(wù)健康。關(guān)注利率變化：如果大家的貸款是浮動利率，可以隨時關(guān)注市場利率，提前做出相應(yīng)調(diào)整。及時溝通：遇到任何經(jīng)濟(jì)困難，盡早與貸款機(jī)構(gòu)溝通，避免問題惡化。?
