根據國家廣播公司灣區(NBC Bay Area)報導，按標準財務建議的規定，住房支出超過收入的30%將面臨成本負擔風險。美國住房與城市發展部(HUD)進一步將可負擔性住房(affordable housing)定義為家庭支出低于這一比例的住房。但當食品雜貨、兒童保育和交通等其他基本費用增加時，許多家庭就會變得經濟拮據，對一些人來說，超過 30%的門檻已變得不可避免，尤其是工資成長幅度趕不上房貸增加的速度時。
根據房地產公司Zoocasa最新數據，半數美國家庭因支付房貸而負擔沉重。Zoocasa分析美國75個最大都市區的平均房貸支付情況，其中39個城市的家庭必須將收入的30%以上用于住房。這表明，只有收入高于中位數的家庭才能負擔得起每月的房貸。為了避免預算緊張，收入低于中位數的家庭可能需要繼續租房或購買價格低于中位數的獨戶住宅。
Zoocasa最新數據顯示，圣荷西家庭收入用于平均每月房貸的支出方面位居全國之首，高達80%。舊金山位居第三名，是65%。Zoocasa的分析中，檀香山(Honolulu)68%、洛杉磯64%和圣地牙哥60%，名列前五。
圣荷西的屋主平均要花費近80%的收入來支付房貸，這個驚人的數字進一步證實了該地區許多人已經知道的事實："在灣區買房很貴，真的很貴"。
盡管在這些成本負擔沉重的城市中，許多城市的收入都相當高，但抵押貸款利率升高和房價居高不下，即使是收入最高的人也很難負擔得起住房。
居住在較小都市地區的人最有機會獲得可負擔性住房。像是匹茲堡(Pittsburgh)、克利夫蘭(Cleveland)和圣路易斯(St. Louis)是成本負擔最輕的三個城市，這三個城市的家庭僅將各自收入的19.6%、20.7%和21.8%用于支付房貸。
有預算意識的購房者一般應選擇中部地區，因為沿海地區的成本負擔更為沉重。其中包括佛州(Florida)。與此同時，離海岸較遠的城市，如堪薩斯城(Kansas City)和芝加哥(Chicago)，成本負擔較輕。
平均每月房貸款額是根據全美房地產經紀人協會提供的2024年第四季度獨戶住宅價格中位數數據計算得出的，假設首付20%、貸款期限30年，固定利率6.89%。
在紐約，很多房主都對房屋凈值貸款和 HELOC（房屋凈值信用額度）的利息能否抵稅感到困惑。答案是肯定的，但有著嚴格條件限制。你可以抵扣的僅僅是利息部分，貸款本金并不在抵稅范圍內。并且，最終能否抵稅和你貸款的時間、金額以及資金具體用途緊密相關。另外，在紐約進行稅務申報時，你還需要權衡是選擇標準扣除還是逐項扣除（itemize deductions）。
抵稅具體規則在 2017 年《稅改法案》頒布之前，房屋凈值貸款利息基本都能抵稅，然而該法案頒布后，規則發生了重大變化：貸款必須用于 “購買、建造或大幅改善” 用于抵押的房產。在紐約，大幅改善通常指的是能夠提升房屋價值、延長房屋使用壽命或者適應新的居住需求的改造，例如增加居住面積、升級房屋的基礎結構等。如果貸款用于償還信用卡、應對緊急支出或者創業，哪怕你是紐約的房主，也無法享受抵稅政策。關于貸款金額的抵稅上限：在 2017 年 12 月 15 日后貸款的，夫妻聯合報稅上限為$750,000，單身或分別報稅為$375,000；2017 年 12 月 15 日前貸款的，夫妻聯合報稅上限$1,000,000，單身或分別報稅$500,000。需要注意的是，貸款總額（包括現有抵押貸款）不能超過以上限額。在紐約，部分區域房產價格較高，房主在申請貸款時更要留意這一限額規定，避免因超出限額而無法享受抵稅優惠。
HELOC（房屋凈值信用額度）能抵稅嗎？HELOC 利息同樣可以抵稅，但前提是用途必須是房產相關，比如翻新或擴建房屋。如果將 HELOC 資金用于支付學費、還信用卡等，就不能抵稅。值得一提的是，在紐約進行房屋翻新或擴建，需要遵循當地嚴格的建筑規范和審批流程，相關的文件和證明材料在申請抵稅時也至關重要。
如何申請房屋凈值貸款的利息抵稅？首先，要確保貸款符合 IRS（美國國稅局）要求，例如貸款用于房屋改造且不超出限額。在紐約，不同區域可能對房屋改造有不同的規定，像一些歷史保護區，對房屋外觀改造有著特殊要求，所以在改造前最好咨詢當地相關部門，確保改造行為合規，這樣才能順利滿足抵稅條件。其次，準備必要文檔，包括 Form 1098（貸款利息報表）、相關費用收據等。在紐約，一些貸款機構可能還會提供額外的本地稅務申報指南，幫助房主更好地整理和準備這些文檔。計算是否值得逐項扣除。在紐約，生活成本較高，各種支出較多，有些房主可能會有較多的可抵扣項目。但如果你的總抵稅額低于標準扣除額，可能就不值得專門為房屋貸款利息抵稅而進行復雜的逐項扣除申報。
2025 年還能抵稅嗎？目前在紐約，房屋凈值貸款和 HELOC 利息在符合條件的情況下依然可以抵稅。但 2025 年底《稅改法案》到期，未來政策存在很大的不確定性。紐約作為經濟和金融中心，房地產市場活躍，政策的變動可能會對眾多房主產生重大影響，所以建議密切關注政策動態。
房屋凈值貸款利息確實能幫紐約的房主省稅，但關鍵在于貸款用途是否合規。如果你正考慮申請貸款，或者想確切知道自己能省多少稅，鑒于紐約復雜的房產和稅務政策，最好咨詢專業的稅務專家，確保用對方式，實實在在地省到錢。
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