近年來，隨著中國經濟的蓬勃發展，一批先行富裕起來的國民正積極探尋多元化的金融投資與理財新路徑，尤其是傾向于將目光投向海外，尋求境外美元資產的優化配置。
當前，這一群體中的睿智之士紛紛將視線聚焦于美國的人壽保險領域，將大額人壽保險視為其美元資產配置策略中的一顆璀璨明珠，視為守護財富、實現資產增值與傳承的優選秘密武器。
本文就購買美國保險前最應該清楚的10個問題進行討論:
“現在美國保險是最紅的理財方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風的態度購買保險，但保險作為一個長期理財投資，需要做好充分的心理準備和財務規劃。那么，究竟哪些人適合購買美國保險？
在美國出生
自己或者孩子將來打算移民美國
打算送孩子出國念書
擔心中國實行的全球征稅系統(Common Reporting System CRS)或未來實行遺產稅
擔心在中國的財富將來安全性的問題，想要將一部分投資轉移到國外分散風險
對比各國保險后，想要買一份性價比最高的人壽保險保單的人
美國保險市場成熟發達
美國人壽保險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，已經有250多年的歷史，是一個成熟而發達的市場。據統計美國有800多家保險公司，激烈競爭的結果就使得每家公司都使出渾身解數，推出具有市場競爭力的產品。
美國保險法律保護完善
在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規范，相較之下，不會讓保險公司因為模棱兩可的原因而拒絕理賠。就現今規范來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大于世界其他各國以及地區。
很多人覺得，到美國買保險一定很貴！其實，美國的保險是目前全球即將性價比最高的保險了。在保費這一項上，沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上：美國的保費是香港、臺灣、韓國的1/4，日本的1/5，中國與越南的1/6。
舉個直觀的例子：一個40歲男性，同樣每年支付5萬美金保費，付10年，總繳保費50萬美金，可以買多大的保額呢？
香港保險：100萬 美國保險：460萬
美國人壽保險的每張保單都是訂制化的，也就是說，財務顧問會以客戶需求為主，為客戶推薦最適合他的保險方案。
所以在買保險前，要清楚地了解自己的需求。
根據以往經驗，客戶最在意的保單選項有：
保費便宜，并且保單有現金值的累積
最大化的免稅退休收入
有生前利益的附約，包含重癥和慢性疾病時所需要的長期護理的理賠
保單內的現金值可穩健地免稅復利成長，將來可拿保單做貸款抵押套現
申請書
保險規劃建議書
護照和簽證復印件
5年內醫療記錄（出國時一起帶上），如果申請300萬保額以上的保險。
會計師準備的財力證明，如申請300萬美金以上保額。
平時記得經常喝水，體檢早上盡可能多喝水（貼心小叮嚀：是喝水，不是喝飲料。）
避免在體檢前24小時內做過量的運動（避免體內產生大量乳酸
體檢前48小時內，盡量注意飲食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油膩食物等。
體檢前保持身心的平靜，不可熬夜，最好調整好時差，不可有刺激性身心活動，如游覽迪斯尼樂園和環球影城等等活動。
收到保單后可通知保險公司從客戶在美國的銀行支付保費。
或未收到保單前，只要保單已確認費率，客戶可先行寫張支票繳納保費。
保險公司在收到客戶簽收的保單回執和收到客戶的初期保費后，保單即正式生效。
當被保險人身故時，受益人應立刻通知保險經紀或保險公司
保險經紀和保險公司即協助受益人填寫死亡理賠申請表
保險經紀或保險公司幫助保險受益人將簽妥的死亡理賠申請表和政府單位核發的死亡證明書正本寄送保險公司。
保險公司將理賠款以支票形式寄給受益人或依照受益人的要求將保險理賠金匯入受益人指定的銀行賬戶。
總的來說，美國人壽保險公司理賠速度相當快，一般幾個星期就可完成理賠。
注意事項：
1. 若被保險人在海外身故，該地政府核發的死亡證明必須翻譯成英文，并經過當地美國領事館公證。
2. 若被保險人身故發生在保險生效日起兩年內發生，則保險公司有權利調查，并要求相關家屬或受益人提供進一步的文件佐證。
1. 定期壽險 Term Life Insurance
定期人壽保險是“基礎型”保險，只在相應的受保時間內生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保時間內死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險，沒有任何現金價值，只為一份安心和放心。
2. 終身壽險 Whole Life Insurance
這種是美國常見的保險。這類保險的現金值在保單內有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值(cash value)就會增加。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。獲得的紅利可以繼續累積。
3. 萬能險 Universal Life Insurance
這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，隨著市場利息走勢，每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬于保守類型的產品，回報率不是特別高。
4. 投資型萬能險
Variable Universal Life Insurance
這一類的險種由傳統萬能險演變而來，關鍵的區別在于客戶可以在保單內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報。上不封頂，包在保單內收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就需要追加更多的現金來維持保險的有效性。因此這類產品擁有最大的市場風險。
5. 指數型萬能險
Index Universal Life Insurance
這一類的險種也是由萬能壽險演變而來，收益回報一般與美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鉤。也有跟美國其他兩大指數：道瓊斯和納斯達克，全球指數：香港恒生指數或是歐洲50指數掛鉤的。相較于投資型萬能險有損失本金的風險，這一類的保險就算是指數跌了，保單現金值不會受到任何虧損。根據數據顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在8%~9%。同時指數型萬能險每年回報率是封頂的，看不同公司產品設計而定，通常大概封頂在12%~15%。
需要特別說明的是：
保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產品。
美國保險公司運作模式和國內有很大差異，大部分保險公司都不會雇傭全職的保險代理人，因為人工成本太高。通常它們都會把自己的產品放給保險代理公司，由這些公司去幫助售賣并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產品，對代理公司來說也可以根據不同客戶的需要提供不同的保險產品購買建議。在這種情況先選擇專業水平高，經驗豐富，值得信賴的保險經紀人就尤為重要。
各種保險的優勢與劣勢
歸納如下
優勢:
1.價格便宜
劣勢:
1.保單保障期限一定, 保單保額一定
2.沒有現金價值的增長
優勢:
1.紅利定期派發, 保單有現金價值
2.終身保障
劣勢:
必須定期繳納固定保費
若沒有定期繳納保費, 或者是支取保單現金值沒有償還, 保單的終身保障失效
保單現金值借款利率高
保單定期紅利由公司董事會決定, 不透明
優勢:
1.彈性化繳費方式
2.定期的回報率
3.有保證的最低回報率
4.保單現金值借款利率十年后通常是0%
劣勢:
1.回報率平平
2.保單定期回報率由公司決定, 客戶無法參與
優勢:
彈性化的繳費方式
可能的基金高回報率
劣勢:
可能性的基金嚴重虧損, 造成保單失效的風險
保單的成本高
保單不保底，沒保證
優勢:
彈性化繳費方式
定期的回報率
有保證的最低回報率
保底保本的設計
市場的指數公正公開
客戶有選擇不同指數以及不同計算方式的自由
劣勢:
回報率有封頂的限制
回報率如果長期沒有達到建議書的建議利息，保單在沒有補交保費的情形下, 保單可能會有提早失效的風險
優勢:
彈性化繳費方式
定期的回報率
有保證的最低回報率
根據建議書上的安排繳納保費, 身故賠償是保證的
劣勢:
回報率平平
保單定期回報率由公司決定, 客戶無法參與
買對保險不踩坑，看完希望對您有所幫助。
美國，一個以頂尖醫療水平和先進設施享譽全球的國家，但其昂貴的醫療費用卻常令人望而卻步。與眾多國家迥異，美國的醫療體系獨具特色，其中醫療保險主要由私營公司擔綱，而政府則扮演監管者與部分資助者的角色。在此背景下，普通民眾若想減輕醫療負擔，購買醫療保險成為了必由之路。
缺乏保險，個人往往難以承受高昂的醫療費用。而一旦擁有保險，其覆蓋范圍通常包括醫生診所的檢查、住院治療、醫療程序以及處方藥費用等。
2025年《平價醫療法案》(又稱"Obama醫保")的公開入保期從2024年11月1日開始，至2025年1月15日結束。
如果個人無法通過雇主提供的團體醫療保險，那就需要自行購買。
購買選擇主要分為兩種：政府計劃和商業計劃。每種計劃都有其優缺點，需要根據具體情況進行分析和選擇。
在政府計劃中，65歲以上的年長者需要購買Medicare（紅藍卡）；低收入人群可以申請Medicaid（白卡）；而不符合以上兩種情況的人，則必須購買奧巴馬醫療保險（ACA）。
奧巴馬醫療保險實際上并不是某種特定的保險，而是一項法案，全名為“患者保護與平價醫療法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）”，通常簡稱為奧巴馬醫療法案ACA或Obamacare。
這是由美國總統奧巴馬于2010年簽署的一項聯邦法案，旨在在政府監管下提高美國人民的醫療保險覆蓋率并降低醫療費用。
因此，本文中的“奧巴馬保險”或ACA指的就是這個法案以及符合該法案的醫療保險。
根據ACA規定，美國聯邦政府和州政府建立了醫療保險市場（Health Insurance Exchange / Market Place），個人和小型企業可以在這個市場上為個人、家庭和員工購買醫療保險。
ACA要求美國公民、綠卡移民以及其他合法長期居住在美國的居民必須參加符合法律要求的醫療保險，否則將面臨罰款。
然而，特朗普上任后，這個強制性條款已經在大多數州被取消了，只有少數幾個州仍在執行。
1. 申請條件
申請奧巴馬保險需要符合以下基本條件：
· 必須是美國公民、綠卡持有者，或在美國長期居住和工作的合法居民。
· 未參加公司團體保險、Medicare、Medicaid、CHIP等其他政府保險計劃。
如果您持有非移民類簽證（如B1/B2、F、J、M、Q、L、H、O簽證），即使來美國旅游探親、商務考察、學習交流或短期工作，您及您的家屬都不能購買奧巴馬保險。但您可以根據行程的長短靈活購買旅行醫療保險。
2. 年度開放期
入保截止日期
要在2025年1月1日開始獲得醫保，必須在2024年12月15日之前完成入保或更改計劃。
保險生效日期
如果在2024年12月15日之前入保或更改計劃并繳納首期保費，保險將于2025年1月1日生效。
延遲入保
如果在2024年12月15日之后但在2025年1月截止日期之前入保或更改計劃，保險則將于2025年2月1日生效。
如果您有資格進入特殊入保期,可以在公開入保期之外入保或更改計劃。
3. 特殊注冊期
SEP：Special Enrollment Period
如果錯過了開放期，還有補救的機會嗎？除非您符合以下特殊注冊條件，否則不能再追加注冊。這些特殊情況包括：
· 移民身份改變（如新移民、獲得綠卡或入籍等）搬家（遷移到不同的州或郡）；
· 家庭成員變化（如結婚、離婚、生孩子、收養孩子、家人去世等）失去原有健康保險（如失去工作、Medicaid被終止等）剛從監獄釋放。
需要特別注意的是，必須在特殊事件發生后的60天內完成特殊注冊，否則只能等到下一個開放期才能注冊。
4. 必要醫療福利
EHB：Essential Health Benefits
政府規定，所有ACA保險計劃都必須包括以下基本的“必要醫療福利”：
醫院門診急診和救護車服務住院懷孕產檢、生產和新生兒護理心理健康和藥物濫用服務：
包括行為健康治療（包括咨詢和心理治療）康復服務和設備處方藥化驗服務預防、保健和慢性病管理兒科服務，包括兒童口腔和眼睛護理避孕服務（避孕指導、避孕藥費用等）母乳喂養支持（如母乳喂養指導和吸奶器費用報銷等）
這些福利是ACA計劃必須滿足的最低要求。不同的保險公司可以在此基礎上增加額外的保障項目。
同時，平價醫療法案（ACA）還規定，保險公司不能因為投保人的身體狀況（如已有病癥等）、收入、族群等原因拒保或提高價格，以確保每個人都享有同等的保障權利。
5. 政府保險補貼
為了幫助中低收入的個人和家庭購買醫療保險，美國政府為通過醫療保險市場購買保險的個人和小企業提供補貼（subsidies）。
通常，收入在聯邦貧困線100%至400%之間的個人或家庭有可能獲得不同程度的補貼。
2024年的聯邦貧困線定義：
如果獲得了政府保費補貼，一定要向國稅局申報當年的所得稅（Federal Income Tax Return）并填寫Form 8962（Premium Tax Credit），否則補貼將會被取消。
因為購買保險時的補貼是基于預估的2021年收入計算的，如果實際收入與預估值有差異，或者家庭人數有變化，這些都會影響到政府保險補貼的金額。
國稅局（IRS）會根據報稅時提供的準確收入重新計算2021年的醫療保險補貼。如果您已獲得的保險補貼與實際應得的補貼有差異，IRS將根據多退少補政策進行調整。
因此，在注冊購買時盡量提供準確的收入預估。
6. ACA保險種類
ACA保險分為四種類別，分別為銅、銀、金、白金（Bronze、Silver、Gold、Platinum），通常被稱為金屬計劃（Metal Plans）。
每種計劃都必須提供政府要求的“必要醫療福利”項目，但白金和金計劃并不一定比銅和銀計劃提供更多的醫療保障。
它們的主要區別在于醫療費用的分擔比例（coinsurance）不同。四種金屬計劃中，保險公司和個人承擔費用的百分比分別為：
· 銅級：保險公司承擔60%，個人承擔40%
· 銀級：保險公司承擔70%，個人承擔30%
· 金級：保險公司承擔80%，個人承擔20%
· 白金級：保險公司承擔90%，個人承擔10%
對于同一家保險公司提供的產品，由于醫療費用的個人分擔比例不同，銅級的保險費通常最低，白金級的保險費最高。
7. 如何購買
如果您符合購買奧巴馬保險的條件，可以在一年一度的開放期內進行購買。
對于英文較好并且熟悉醫保知識的人，可以自己登錄美國政府的醫保網站Healthcare.gov注冊購買。
如果英文不夠好或對醫保缺乏了解，最方便的方法是找一個可靠的醫療保險經紀人協助注冊購買。
在注冊過程中，當您輸入家庭住址、成員信息和總收入等信息后，系統會自動計算您是否有資格獲得保費補貼及其具體金額。提供的保險計劃保費已扣除補貼后的價格。
