美國居民必須了解：
人壽保險理賠的「長期護理」和長期看護保險 （LTC insurance)
據美國人口統計局資料，美國現在每天有1萬名嬰兒潮時代出生的人開始退休生活，2019年已經接近70歲或者80歲，此時他們對「長期護理」會有非常高的需求。到2020年，美國人口將會有1/6是65歲或以上的老人。根據美國衛生部的研究，70%以上的65歲人士在有生之年都或多或少需要長期護理服務，更有40%以上的人士可能需要住到專門的看護機構去，其中在85歲及以上的老年人里面會有43%會患上嚴重癡呆或者阿爾茨海默癥，老年人在這個時候絕大部分時間里都是靠著他人的服務才能維持生活。數據顯示在接受護理的1200萬人中，有87％是由無報酬的家庭成員來照顧，如果家庭成員有工作的話，那他不得不放棄他的工作來提供護理。
『長期護理』這十來年才開始引起從官方到民間的重視，其最主要原因是人的壽命越來越長，生活不能自理需要專人看護的老年人爆炸性增長，日漸成為政府、社會、家庭和個人的重大負擔。拜醫學發達等因素，人的壽命不斷延長。人越來越長壽，這當然是好事，但衰老卻是一個不可逆轉的過程，各項器官和能力的退化也與老化如影隨形，到后來喪失一項或幾項基本職能、要靠別人照料自己也是很大一部分老人必然要面對的事情。
長期護理的定義，指的是個人日常活動中不能自理的六項行為，包括穿衣、移動、沐浴、吃飯、如廁、失禁，如以上任何兩項需要人幫忙才能完成，而且連續90天以上不能自理。
如果你生活不能自理，基本上有4個去處：住到私人療養院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（Adult Day Care）或是請人到家里來照料你。
但無論哪種方式都需要花錢，住Nursing Home 最貴，在大華府地區一年需要8萬到10萬美元，而且一位難求。Assisted Living Center 一年要5萬到6萬美元，Adult Day Care Center一年要2萬美元，請人到家里來每天做4個小時，一個月收費 $1800美元，若每天做8小時，則每月的收費漲到 $7200美元。這只是今天的收費標準，過去10年間長期護理的花費每年平均漲6-8%，遠遠高于通貨膨脹率，如果持續漲下去，10年后就要翻倍。這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷，一般中產階級靠自己掏腰包是不可能負擔的起的。
假設你只存了幾十萬美金的養老金，準備養老用，但因為長期護理的費用，很可能一兩年就把你的養老金全部花光，可能還不夠用。有些人說，不是可以有聯邦醫療保險 (Medicare) 來支付長期護理費用嗎？答案是否定的。聯邦醫療保險（Medicare）只管100天內 。除非你沒有任何資產，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid）。
Medicaid行不通，第二條道路就是自己掏腰包，用儲蓄、投資或退休養金來支付長期護理的費用。這要花多少錢很難估算，取決于你何時開始需要長期護理、需要什么樣的護理：是必須住到私人療養院去，還是只要請鐘點工到家里來、需要多長時間以及未來長期護理費用的增長幅度等等，保守的算法你得準備幾十萬現金或可流動資產，對中產階級而言這是一項很沉重的負擔。
退休以后您不工作，沒有新的收入來源，完全靠社安金、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活，再要準備幾十萬現金為長期護理的不時之需，坦率說大部分中產階級辦不到。除非您已經累積了一百萬或幾百萬的資產，否則您必須考慮第三條道路，就是由保險公司來替您支付長期護理的費用。
長期看護保險 (Long Term Care Insurance)是什么？
長期看護保險是美國市場上的一個保險產品，它用來幫助支付「長期看護」這項服務的相關費用。這款保險產品在上個世紀70年代末期出現，但當時并無太大市場反響。直到80年代末期90年代初，家庭看護，成人日間看護，以及生活輔助小區的興起，帶動長期看護保險成為了當時的「必需品」。
長期看護保險的保單在申請時，會約定以下面3種方式進行賠付：
1、 如果符合賠付條件，投保人需要長期看護服務，那么保險公司賠付這筆服務的費用。這是目前長期看護保單最主要的賠付方式。
2、 如果符合賠付條件，保險公司按照保單約定，賠付一筆定額的錢。它跟特定的看護服務費用或開銷支出無關。
3、 如果符合賠付條件，如殘疾情況，即使沒有用到長期看護服務，保險公司也定期支付賠償金，如按天、周、月支付。
另外一個最大的問題是，萬一投保人不需要長期護理，那么其所繳付的保費就等于白繳了(You use it or lose it!)，這有點和買汽車保險相似。還有，如果投保人不想留在美國養老，這些長期看護保險也不能用于國外。
傳統的長期看護保險 VS 新興的混合型保單
根據LIMRA的數據顯示，2000年的時候，上述這類純粹的長期看護保險(LTCI)保單的年度銷量達到75萬份。但到了2018年，這類長期看護保險(LTCI)的保單年度銷量只有35萬份，市場銷量驟降了60%。
由于單純的LTC保單必須支付一輩子或長期（20年以上的保費），如果中途受保人身故，沒有任何福利可以享受。這樣的不靈活性導致銷售額度劇減。隨著美國保險業的激烈競爭和相關法規的修訂，「賠付護理費用」的福利，也終于被保險公司打包作為混合型人壽保單（Hybrid），把人壽保險與長期護理結合在一起的產品，或是在年金產品加入免費的長期護理福利附加條款，投入到了市場。LIMRA同期的數據顯示，在2018年，帶有「賠付長期護理費用」功能的的混合型人壽保單（Hybrid）年度銷量達到46.5萬份。
市面上的人壽保險公司，主要通過以下2種方式，提供長期護理福利：
1、 使用「慢性疾病提前支取身故理賠金附加條款 (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness)」，來用于「賠付長期護理費用」。
這種方式，就是我們通常說的「慢性疾病附加條款」。如果投保人符合保單合約理賠認定條件，保險公司向投保人按約定周期支付理賠金，投保人可以自由支配這筆錢的用途。這筆理賠金是從保單里的身故理賠金里面拿出來的，因此會降低保單的身故理賠額度。同時，因為這筆錢是從保單身故理賠金里「提前」取出來的，并沒有「新」的錢出現，所以它不是，也不屬于長期看護保險險種的概念認定。這通常是一個 “免費” 的附加條款，只有部分人壽保險公司提供這種方式。
2、 使用「長期看護附加條款（LTC Rider）」，來用于「賠付長期護理費用」。
這種方式，就是將傳統的長期看護保險福利，作為附加條款加入到保單里，LTC Rider 通常是收費的一項附約，供投保者選配。長期看護附加條款通常以「報銷」的方式按月實際開銷進行賠付。因為錢不是從身故理賠金里提前支取，它通常是一個 “收費” 的附加條款，需要額外費用，只有部分人壽保險公司提供這種方式。
那么市面上哪家產品的這種混合型功能最為全面呢？
慢性疾病提前理賠附加險 (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness) 不是長期看護保險 (LTCI)，但具有長期護理的功能。投保人符合無法自理洗浴、穿衣、如廁、移動、進食或失禁的其中任何兩項，這樣情況持續超過90天，即可申請理賠。國家人壽的慢性疾病生前理賠并不要求是永久性的慢性疾病，而長期看護保險 (LTCI) 則要求接受某幾家合規格的長期看護中心照管，慢性疾病生前理賠的賠付是遠遠比長期看護 (LTC) 容易的。
國家人壽的理賠直接支付給「投保人」，讓投保人同樣持有選擇的主動權，生前還是死后使用該理賠金。投保人可以使用理賠金來支付醫療費用，也可拿來作為看護費、生活費、償還債務或是用來補貼沒有工作的薪資損失，使用上較可隨個人需要自由運用。充分顯示了投保人對其保單的使用主動權，做到 “您的財富，您的保險，您的選擇” 即受保人可以主動、合理掌控其擁有的保單，在有生之年，無論任何時候，發生任何情況都可以選擇使用其身后理賠金。
“生前福利” 綜合保險最明顯的特點就是：根據客戶的不同需求，保險組合會“隨機應變”。它彌補了單個產品的單一性缺陷，而且各個保險品種之間也存在一定的互補性。因為單獨的長期看護保險 (Long Term Care Insurance)，若無事故保費即付之流水，但有生前福利理賠的壽險保單，是一個保費多種保障，若無事故發生，還有比銀行髙的儲蓄存款利率，可供使用。如果沒有用到長期護理的理賠，還可當退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數得。與單一保險產品相比，“生前福利” 綜合保險提供的保障更充分。
美國加州洛杉磯在2025年一開始就爆發嚴重野火，燒毀數萬英畝土地，造成上萬棟建筑損毀，而帕利塞茲野火（Palisades Fire）襲擊的區域，是全美最昂貴的住宅區之一，然而這里的保險費用卻是全美最便宜的之一，但如今隨著野火爆發，這個情況很有可能改變。
根據《路透社》對保險和房地產行業數據的分析，受到各州監管政策不同影響，加州的"消費者友好型"監管政策限制了保險價格，即便是在高風險地區也如此；數據顯示，相比房屋價值，加州2023年的全州平均保費是全美50州中最低的，而高級住宅區"太平洋帕利塞德"（Pacific Palisades）的保險費用比全美97%的地區都便宜。
氣候風險研究公司First Street數據顯示，太平洋帕利塞德區有95%的住宅面臨重大燒毀風險，而這里的房主在2023年支付的保險中位數保費為5450美元；這一數字比芝加哥富人區格倫科（Glencoe）的居民支付的保費低，也比紐奧良貧困的下九衛地區（Lower Ninth Ward）居民支付的保費還低。
報導指出，洛杉磯周邊的野火所造成的損失規模，加上去年底頒布的相關法規改變，可能會終結像太平洋帕利塞德區這樣高風險地區的低廉房屋保險費用，未來這些地區的保費將會大幅上漲。
美國保險行業近年來難以應對極端天氣帶來的挑戰，光是2023年就有超過24次造成數十億美元損失的野火、洪水和其他氣候相關災害。路易斯安那州和佛州等颶風多發地區的保險價格，在2020、2021和2022年颶風后翻了一倍多。
加州監管機構直到最近仍對房屋保險施加價格管制，限制了年度漲幅，但由于難以盈利，保險公司陸續退出市場。根據州監管機構的數據，自2022年以來，12大保險公司中有7家已暫停或縮減新業務。
保險公司難以提供大范圍服務后，加州監管機構重新評估了他們的政策，當局去年12月宣布了一項改革，將使保險公司更容易提高費率并將氣候風險和再保險成本納入定價，但同時要求保險公司必須為高風險地區提供保險。
晨星公司（Morningstar）保險副總裁杜維爾（Patrick Douville）表示，保險公司會努力繼續在加州這個全美最賺錢的市場中提供服務，"但保險公司需要隨機性，如果總是同一批人受到影響，那就必須向他們收取天價保費。"
