說實話，2025年的美國醫療費用又漲了，尤其是對于計劃赴美生子的家庭來說，醫療費用的壓力越來越大。最近，不少朋友都在問我：“現在去美國生孩子，保險還能不能覆蓋這些高昂的費用？”今天，我們就來聊聊2025年美國醫療費用的現狀，以及如何通過保險來應對這些挑戰。
1. 2025年美國醫療費用的現狀
2025年，美國的醫療費用依然居高不下，尤其是產科和新生兒護理的費用。根據最新的數據，美國一次順產的平均費用已經達到了15,000美元，而剖腹產的費用更是高達25,000美元。這還不包括產前檢查、產后護理以及可能出現的并發癥治療費用。對于計劃赴美生子的家庭來說，這些費用無疑是一筆巨大的開支。
2. 大地全球孕產醫療保險（MC3赴美生子計劃）的優劣勢
2.1 產品責任的局限性
已孕版計劃設計不均衡
MC3已孕版提供了三個計劃，但計劃之間的責任設計差異較大，部分計劃顯得“雞肋”：
計劃三：保額低、免賠額高、保障期短，性價比極低，幾乎無人選擇。
計劃二：無免賠額，保障較為全面，但對于預算充足的家庭來說，保障略顯不足。
計劃一：額外增加剖腹產費用，但賠付比例較低，且僅限北美地區。
未孕版保障期短
未孕版的保障期為1年，備孕時間窗口過短，續保隱形成本高，適用場景有限。
2.2 投保及核保的嚴苛性
已孕版核保嚴格
計劃一核保通過率低：若被判定有剖腹產可能，計劃一幾乎無法投保。
計劃二條件承保限制多：體況較差的客戶若接受10萬元免賠額，可以以減半保費承保，但這意味著需要承擔高額自費風險。
常見拒保情況
以下情況容易被拒保，尤其是在計劃一的核保中：
孕期存在高危因素，如妊娠糖尿病、妊娠高血壓等；
有剖腹產史或醫生建議剖腹產；
孕期多胎或異常妊娠。
2.3 費用與理賠的隱性問題
美國分娩：無法直付
MC3明確表示不提供“直付服務”，這一點對計劃在美國分娩的家庭影響較大：
美國醫院費用高昂：若選擇保險結算，治療費用會被大幅抬高（通常比現金結算高出數倍）。
需自行選擇“self-pay”：入院填單時需勾選“自費支付”選項，才能享受更低的費用。
客戶需先行支付費用：在美國分娩時，客戶需要備足現金，處理住院和分娩費用。
墊付流程復雜
MC3支持部分費用墊付，但流程較為繁瑣：
客戶需先支付1萬美元，同時聯系醫院獲取付款賬戶；
其余費用由MSH直接支付給醫院，但若醫院不接受這種方式，墊付將無法實現。
理賠預審流程繁瑣
雖然MC3提供理賠預審服務，允許客戶提前提交資料審核，但仍需在出院后補充費用明細。對于產后回國的客戶來說，若資料不全，再次聯系美國醫院可能會耗費大量時間和精力。
3. 2025年赴美生子的保險選擇建議
3.1 盡早投保
一旦確定了赴美生子的計劃，并且懷孕未滿28周（符合投保條件），就應該盡早投保。因為隨著孕期的推進，可能會出現一些健康問題，早投保可以避免因健康狀況變化而導致的核保不通過或者加費承保的情況。
3.2 選擇合適的計劃
根據自己的經濟狀況、孕產計劃（如是否打算選擇高端醫院、是否預計會有高風險的孕產情況等）選擇合適的保額和保險計劃。例如，如果選擇了一家高端的私立醫院，可能就需要更高的保額來保障整個孕產過程的費用。
3.3 了解美國醫院和醫生選擇
在投保之前，最好對美國的孕產醫院和醫生有一定的了解，確定自己大致的就醫方向。因為不同的醫院和醫生收費標準可能不同，這會影響到保額的選擇等投保決策。
4. 總結
2025年，美國的醫療費用依然高昂，尤其是對于計劃赴美生子的家庭來說，選擇合適的保險產品至關重要。大地全球孕產醫療保險（MC3赴美生子計劃）雖然有其局限性，但對于預算充足、對保障責任有較高要求的家庭來說，仍然是一個不錯的選擇。不過，投保前一定要仔細評估體況和分娩計劃，避免因保障范圍不足或理賠流程復雜而吃虧。
那么，2025年赴美生子的你，準備好應對高昂的醫療費用了嗎？
登陸美國后的第一件事，便是迅速了解并購買一份適合自己的醫療保險。這不僅是對自己健康的負責，也是對未來不確定性的有效應對。美國的醫療保險種類繁多，從政府資助的Medicaid、Medicare到私營保險公司的各類商業保險，每種保險都有其特定的覆蓋范圍和費用結構。
剛到達美國的新移民（綠卡），必須在獲得移民資格，在美國居住滿五年以上，才可以有資格申請政府提供的公費醫療保險，比如 Medicare 或者 Medicaid 保險。所以，新移民可以在到達美國之前申請 Atlas America 美國旅行醫療保險作為過渡時期的保險。
根據平價醫療法案，新移民也可以參加Obamacare 保險。但新移民通常沒有資格申請美國聯邦和州政府為收入低于貧困線者提供的醫療補助保險（Medicaid）。
如果您在移民美國后找到了工作，您必須交納工資收入的1.45%作為Medicare稅。當您在美國工作并交納Medicare稅十年或者獲得四十點以上后，就可以在滿65周歲時獲得Medicare聯邦醫療保險資格。這是美國聯邦政府的為老年人提供的醫療保險。
許多人在美國安好家后，會接著安排在中國的父母移民美國。如果父母來美時已經超過65周歲，他們剛移民到美國時不能自動獲得Medicare的醫療保險資格，他們必須持有綠卡超過五年以上后，才可以向政府的Medicare項目繳納保險金購買醫療保險計劃。
美國的保險公司為美國公民和合法移民提供本土醫療保險（Domestic Health Insurance）。通常保險公司要求，需要在美國居住3個月到一年不等的時間，可以申請本土醫療保險。
在美國，0-64歲的所有人都是購買美國在地的醫療保險；在65歲之后，要轉換成由聯邦來提供的傳統的聯邦紅藍卡計劃。
聯邦紅藍卡計劃分兩個部分：Part A住院相關的保險；Part B一般指的是看醫生、做檢查的一些醫療服務。轉換美國聯邦紅藍卡必須要符合兩個規定：第一，具有美國公民身份或永久綠卡；第二，持綠卡者需連續留美滿5年。
常見醫療保險誤區
1、醫療保險可以報銷所有的醫療項目
一些人可能錯誤地認為醫療保險會覆蓋所有醫療費用。實際上，醫療保險通常有限制和不保項目（Restrictions and exclusions），例如已存在病癥（Pre-existing Condition）、因極限運動造成的身體損傷、整容等項目可能不在保險范圍內。因此，在購買醫療保險時，了解自己所選擇的保險計劃的限制內容非常重要。
2、我可以去任意一家醫療機構就診
并非所有的醫療機構都接受任意的醫療保險計劃。在美國，醫生和醫療機構可以選擇與哪些醫療保險公司建立合作關系，形成保險網絡。他們與特定的保險公司簽訂合同，以確定在該保險計劃下提供的服務和賠付比例。只有在醫療保險保險網絡內的醫療機構（包括醫院、診所、藥房等）才能享受保險的最佳福利。
如果患者在就診時前往了非網絡內的診所就診，可能會發生墊付理賠、支付高額醫療費用，或無法得到賠償的情況。通常來說，美國常見的醫療網絡主要有HMO（需指定以為家庭醫生，再由家庭醫生轉診至專科診所）與PPO（無需指定家庭醫生，患者可直接去網絡內任意醫療機構就醫并）。
因此，大家在購買醫療保險時，一定要了解美國各個保險計劃對應的醫療網絡體系，根據自身情況進行選擇。
3、我生病后再買保險也來得及
雖然年輕且身體狀況良好時，大家的醫療風險比較低，但這并不意味著不需要購買醫療保險。意外隨時可能發生，大家不應該存在僥幸心理。醫療保險可以為大家提供經濟保障以應對意外傷害、突發疾病等緊急情況，還可以敦促大家進行預防保健和早期篩查（定期體檢、疫苗接種、常規篩查和健康咨詢等）。某些遺傳性疾病、突發的癌癥等更是需要長期治療與護理。
4、使用醫療保險看病就不用出錢了
雖然醫療保險可以幫助患者分擔大部分醫療費用，但仍然有一些費用需要自己支付。這些費用包括但不限于：自付額（Deductibles）、掛號費（Copay）、共同支付（Coinsurance）等費用。大家在購買醫療保險之前，詳細了解保險計劃的條款和自己需要承擔的費用比例。
5、我和我朋友的保費應該是一樣的
在美國，醫療保險的保費并不是一概而論的，而是基于個人情況和風險因素來確定的。影響保險費用的因素有很多，其中包括：年齡、健康狀況、工資收入、地理位置、保險公司、保險計劃類別等等，因此，即使是2個年齡相仿的人，保費也可能會不一樣。大家需要根據自身情況去選擇適合自己的優質醫療保險計劃。
