在美國，隨著經濟的發展，保險產品幾經演變，有些已經淘汰出局，有些不斷更新換代。除了健康保險、房屋保險和汽車保險，人壽保險也是同等重要。
有人認為，人壽保險是對自己與家人負責的做法之一，但也不少人對于人壽保險感覺很觸霉頭，不僅看不見也未必用的到，每個月還要一直繳保費的特性而猶豫卻步，甚至是不理解到底什么是人壽保險？為何要保它？還有好處到底是什么？本篇就為大家整理出美國人壽保險入門科普。
除了保險公司之外，保險單涉及有四個主體：
擁有人（Owner）：擁有人享有最大的權利，比如更改受益人，保險公司通常只和擁有人對話
投保人（Insured）：投保人是不可以進行更改的，投保人的年齡、身體狀況、以及風險影響到保費的多少。?
付款人（Payor）：付款人就是支付保費的人。?
受益人（Beneficiary）：投保人死亡后，理賠金支付給受益人。?
擁有人、投保人、付款人可能是同一個人，擁有人也有可能是受益人。根據相關規定，如果付款人和擁有人不是同一個人，每年付費超過$12,000就需要繳納禮品稅；如果擁有人申請醫療補助等類似的政府福利，可能會被要求放棄擁有人的資格。
人壽保險主要分為五種，按照產品問世的順序分別是：
Term (定期人壽保險）
Whole Life/Permanent Life（終身人壽保險/永久壽險）
Universal Life（儲蓄型人壽保險/萬能險）
Variable Universal Life（投資型萬能險)
Indexed Universal Life(指數型萬能險)
Guaranteed Universal Life（保證型萬能壽險）?
除了定期人壽保險，后四種都是終身持有并具有現金價值-即保費在支付保險成本和附加成本之后，會進入保險公司另外設置的儲蓄/投資賬戶（savings/separate account）進行現金價值累積。
Term (定期人壽保險）
最早期也是最簡單的基本保險類型。也稱為臨時保險或定期保險。只有保障功能，沒有現金值。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世，保險公司賠付保額。好處是保費便宜，較小的預算就能獲得相對大額的保障。但由于不具有現金值，所以沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期后，由于被保險人年齡增長，再想購買保險就會變得非常的昂貴。這類產品最適合需要獲得短期保障和預算比較有限的投保者。是短期計劃，也是想長期計劃過渡的權宜之計。
Whole life（終身人壽保險）
近一百年來，終生壽險是美國壽險市場的主要產品。所謂終身壽險，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。繳付的保費，在支付固定的保險成本之后，剩余的部分轉換成現金值（cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加。如果投保人想提前取消保險，將只能取回一部分的現金值。終生人壽險的堅固保障功能和現金值長期積累功能是謹慎，理性的投保人值得關注的產品。但由于保費的起點較高，比較適合經濟穩定和預算寬裕的投保人。?
Universal Life（儲蓄型人壽保險/萬能險）
在八十年代初出現了萬能險。和終身壽險一樣同屬永久型壽險，都是保終身。保費在支付了保險成本之后，會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區別在于，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。部分保險公司也會提供其他附加福利供選擇，如長期護理、重病取錢和部分生前福利。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤。其靈活的特點適合晉級基礎不強，預算不穩定的投保人。?
Variable Universal Life（投資型萬能險）
投資型萬能險，由萬能壽險演變而來，關鍵的區別在于，客戶可以在保險公司提供的基金范圍內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這里產品對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。?
Indexed Universal Life （指數型萬能險）
同樣是萬能險的一個變種。指數萬能險中的現金值增長有保底和封頂，按照指數基金的變化計算利息。在沒有投資風險條件下和無 稅增長環境中，現金值可以拿到相對較高的增 長，再加上現金值取用靈活， IUL已經成為目前最受歡迎的一種人壽保險。美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%。相對來說，這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產稅的功能之外，客戶還可以隨時從現金值里借錢出來，最多可以拿到現金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發生意外時給家人提供保障，又可以當作一個投資賬戶，子女的教育基金，或自己的退休規劃。?
Guarantee Universal Life (永久型萬能險)
也是UL的變形，永久型人壽險。保障保費供付年期，很少現金值或沒有現金值。若只想要一個終生有效的人壽保險來提供保障，GUL是最適合的選擇。在所有萬能險品種中， 若按時繳納保費，永久型的保單沒有作廢的風險。適合年紀大或保守型投保人。
目前也有一小部分保險公司免費附加了重大疾病，長期慢性疾病或長期護理等提前理賠條款。也有些公司加設了終生退休收入。保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產品。人壽壽保險的不同險種適合不同年齡段，不同經濟狀況的投保人，在選擇時注意分析自己的需求和能力找專業人士，才會最大限度的善用并獲益。?
Guaranteed Universal Life（保證型萬能壽險）
GUL是一款純理賠型產品，沒有儲蓄功能，也不用考慮市場回報是高是低，只有一個“保證”的結果，就是身故理賠金，無論受保人何時身故，保險公司必須全額理賠。在所有的萬能壽險中，GUL是唯一的只要投保人按照約定的付費方案按期如數繳納完保費后，就不用擔心保單失效的險種。
保證型萬能壽險特點就是身故理賠金有保證，不受經濟影響，保證型萬能壽險適合偏好高性價比傳承保障方案的客戶。?
在美國，醫療保險是保障個人和家庭健康的重要工具，面對眾多保險選項和復雜的購買流程，許多人可能會感到困惑，本文將為您提供一份詳盡的指南，幫助您了解如何購買美國醫療保險。
一、了解美國醫療保險類型
美國醫療保險主要分為以下幾類：
1、雇主提供的醫療保險：這是最常見的醫療保險類型，通常由大型公司或組織提供，員工只需支付一小部分費用，即可享受全面的醫療保障。
2、個人市場醫療保險：如果您沒有雇主提供的醫療保險，可以選擇在個人市場購買醫療保險，這些計劃通常包括HMO（健康管理組織）、PPO（優選提供者組織）和POS（定點選擇計劃）等。
3、Medicare（聯邦醫療保險）：適用于65歲及以上的老年人以及符合特定殘疾標準的年輕人，Medicare分為四個部分，包括住院保險、補充醫療、醫療優勢和處方藥計劃。
4、Medicaid（聯邦醫療補助）：為低收入家庭、殘疾人、無家可歸者等提供醫療援助。
5、短期醫療保險：適用于需要臨時保障的人群，如留學生或臨時工作者。
二、選擇醫療保險的考慮因素
在選擇醫療保險時，您需要考慮以下幾個因素：
1、保障范圍：不同的醫療保險計劃覆蓋的醫療服務范圍不同，確保您的計劃涵蓋您需要的醫療服務，如住院、手術、醫生訪問、藥物費用等。
2、網絡：了解您的保險計劃是否包含特定的醫療服務提供者網絡（如HMO）或允許您自由選擇醫療服務提供者（如PPO）。
3、費用：包括保費、自付費用（如扣減、共付和共同保險）以及可能的年度上限，確保您的預算能夠承擔得起這些費用。
4、額外福利：一些醫療保險計劃可能提供額外的福利，如預防性護理、健身折扣、心理健康支持等。
三、購買流程與注意事項
購買醫療保險的步驟如下：
1、了解需求：首先明確自己和家人的醫療需求，以及預算限制。
2、比較計劃：使用在線資源或咨詢保險經紀人，比較不同醫療保險計劃的優缺點。
3、選擇計劃：根據您的需求和預算選擇最合適的醫療保險計劃。
4、提交申請：通過保險公司或經紀人提交申請，并提供必要的個人信息和文件。
5、審核與批準：保險公司將審核您的申請，并決定是否批準您的保險計劃，如果批準，您將收到保險卡和詳細計劃說明。
在購買過程中，請注意以下幾點：
仔細閱讀保險條款：確保您了解保險計劃的覆蓋范圍、限制和費用。
詢問問題：如果您對保險計劃有任何疑問，不要猶豫向保險公司或經紀人提問。
比較報價：不同保險公司可能提供相似的保險計劃，但價格可能有所不同，比較報價以獲取最佳價值。
考慮未來需求：考慮您和家人的未來醫療需求，選擇具有靈活性和擴展性的保險計劃。
四、維護與更新保險計劃
購買醫療保險后，定期評估您的保險計劃是否仍然滿足您的需求，如果您的生活狀況或健康狀況發生變化（如結婚、生子、失業或患病），請考慮調整您的保險計劃以更好地滿足您的需求，關注保險公司的政策變化和市場趨勢，以便及時做出調整。
購買美國醫療保險可能是一個復雜的過程，但通過了解不同類型的醫療保險、考慮購買因素以及遵循購買流程，您可以為您自己和家人選擇最合適的保險計劃，記住定期評估和調整您的保險計劃以應對生活中的變化，希望這份指南能幫助您更好地理解和購買美國醫療保險！
