在美國為什么要買人壽保險(xiǎn)？人壽保險(xiǎn)都有哪些類型？工作單位給買了人壽保險(xiǎn)，還需要再額外買一份嗎？買多少保額合適呢？有什么注意事項(xiàng)？做了一份詳細(xì)的“功課”，分享給大家~
一、在美國為什么要買人壽保險(xiǎn)？
在所有的保險(xiǎn)類型中，Life insurance（人壽保險(xiǎn)）其實(shí)并不是大家很有“好感”的那一種，因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)主要是用在被保人死亡的時(shí)候，保險(xiǎn)公司才會向被保人的家屬或指定的受益人賠付一定的金額。
也就是說，Life insurance最主要功能是給你的家人或指定的受益人提供經(jīng)濟(jì)保障，而不會用在在你自己身上（帶有投資價(jià)值的壽險(xiǎn)除外）。
但是買人壽保險(xiǎn)依然是有必要的，尤其如果爸媽是家里的“經(jīng)濟(jì)支柱“的話，最好是能夠買一個(gè)，因?yàn)槊魈旌鸵馔猓阌肋h(yuǎn)都不知道哪一個(gè)先來……
有的爸媽可能會好奇，那如果公司給已經(jīng)買了life insurance和意外傷害險(xiǎn)，還需要自己買人壽保險(xiǎn)嗎？
建議爸媽有條件的話，還是自己單獨(dú)再買一份。
工作單位給買的life insurance主要有兩個(gè)不太好的地方：一個(gè)是保額通常不是特別高，通常保額只有工資的一倍到兩倍；另外一個(gè)就是“延續(xù)性”并不好，如果爸媽們換了一家公司或單位的話，到新單位的話是需要重新買壽險(xiǎn)的。
而且人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是會隨著年齡的增長而提高的，也就是說，爸媽們?nèi)绻窃谀挲g比較大的時(shí)候換了一家新單位，那么保額就會漲很多；或者如果有一天突然失業(yè)的話，到時(shí)候再想要買壽險(xiǎn)也會比較難了。
二、哪些人需要買人壽保險(xiǎn)？
一般建議有下面這些情況的家庭最好能買一個(gè)人壽保險(xiǎn)：
家里有未成年孩子的：如果父母中任何一方甚至雙方突然發(fā)生意外去世的話，壽險(xiǎn)賠付的金額可以用來支付孩子的養(yǎng)育費(fèi)用，為孩子的生活提供經(jīng)濟(jì)保障；
家里孩子有“特殊情況”孩子：比如孩子有先天性殘疾、智力發(fā)育遲緩等情況，壽險(xiǎn)也可以在父母去世后為孩子提供一份經(jīng)濟(jì)保障，保證孩子的生活；
有房貸或者其他貸款的家庭：萬一夫妻其中一方發(fā)生意外，壽險(xiǎn)賠付的金額可以幫助另一方繼續(xù)償還貸款，不至于對生活造成太大的影響；
遺產(chǎn)比較多或者是有避稅需求的家庭：壽險(xiǎn)理賠的金額一般是可以免交遺產(chǎn)稅的，如果是投資型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分產(chǎn)生的收益也是可以免稅的；
想在去世之后給家人、孩子留下一筆錢的，都可以買壽險(xiǎn)的。
在美國，全職太太雖無固定收入，卻在家庭中扮演著不可或缺的角色。然而，隨著退休生活的臨近，如何為自己儲備養(yǎng)老金成為一個(gè)不得不重視的問題。合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃不僅能夠保障晚年生活，還能為家庭分擔(dān)財(cái)務(wù)壓力。以下為您詳細(xì)介紹四種全職太太適用的退休儲備方式，助您從容應(yīng)對未來。
01、社會保障金（Social Security）——穩(wěn)定的基本保障
作為全職太太，即便沒有自己的社安金賬戶，也可通過領(lǐng)取先生社會保障金的一半來獲得一定的退休收入。
● 優(yōu)點(diǎn)：無論領(lǐng)取者年齡多大，只要符合條件，這筆收入可以終身領(lǐng)取，提供一份穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
● 用途：盡管金額有限，但可以作為日常開支的重要補(bǔ)充，幫助緩解經(jīng)濟(jì)壓力，滿足基本生活需求。
這份“保底收入”是許多家庭不可或缺的一部分，它不僅為生活提供了基本保障，更讓家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃多了一層安全網(wǎng)。
02、開設(shè)IRA或Roth IRA賬戶——提升財(cái)務(wù)自由度
如果先生有穩(wěn)定的工作并參與了公司的養(yǎng)老金計(jì)劃，同時(shí)家庭在夫妻聯(lián)合報(bào)稅時(shí)年收入不超過24萬美元，太太便可開設(shè)個(gè)人退休賬戶（IRA或Roth IRA），為自己存下一份養(yǎng)老金。
● 2024年存款限額：50歲以下每年最多可存入$7,000，50歲及以上則可存入$8,000。
● 兩種賬戶的功能差異：
○ 傳統(tǒng)IRA：當(dāng)年存入金額可以抵扣當(dāng)年的應(yīng)稅收入，但退休時(shí)取出需繳納個(gè)人所得稅。
○ Roth IRA：存款不享受當(dāng)年的稅收優(yōu)惠，但賬戶內(nèi)的增值和取出完全免稅。
此外，無論您選擇IRA還是Roth IRA，都可以將賬戶內(nèi)的資金用于股票、基金等投資。賬戶內(nèi)的增值部分不需要逐年繳稅，為資產(chǎn)的長期增長提供了更大的空間。需要注意的是，這兩類賬戶的存款額度是共享的，總和不得超過當(dāng)年的存款限額。合理利用這兩類賬戶的特點(diǎn)，既能幫助節(jié)稅，又能提升退休生活的質(zhì)量。
03、自主儲備養(yǎng)老年金——打造個(gè)性化現(xiàn)金流
年金是一種將資金轉(zhuǎn)化為長期穩(wěn)定收入的金融工具，是許多人退休儲備計(jì)劃的重要組成部分。
● 核心優(yōu)勢：通過年金可以將投入的資金轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的現(xiàn)金流，為退休生活提供持續(xù)保障。
● 年金種類多樣：例如永續(xù)現(xiàn)金收入年金，它能夠?yàn)橥诵莺蟮纳钐峁笆杖胩娲保且环N較為普遍的選擇。
但需要注意，年金產(chǎn)品種類繁多，不同產(chǎn)品的特點(diǎn)、適用人群和收益結(jié)構(gòu)各不相同，盲目選擇可能得不償失。若您對年金感興趣，建議與專業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師合作，根據(jù)家庭需求和未來目標(biāo)定制最合適的年金方案。
04、終身人壽保險(xiǎn)的增值功能——多功能的退休工具
終身人壽保險(xiǎn)不僅提供生命保障，還可以成為退休規(guī)劃中的“多面手”。
● 增值部分的免稅提取：保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值部分可以在退休時(shí)作為免稅的額外收入來源，有效補(bǔ)充養(yǎng)老金不足。
● 附加長期護(hù)理險(xiǎn)的靈活性：通過附加長期護(hù)理保險(xiǎn)，您不僅能為老年護(hù)理需求提供資金支持，還能大幅減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
● 遺產(chǎn)傳承優(yōu)勢：如果長期護(hù)理險(xiǎn)未被使用，剩余的保險(xiǎn)金還能作為免稅遺產(chǎn)傳承給子女，在保障家庭財(cái)務(wù)的同時(shí)減少繼承時(shí)的稅務(wù)壓力。
這一規(guī)劃不僅能為晚年生活提供保障，還能優(yōu)化家庭的整體財(cái)富管理結(jié)構(gòu)。
總結(jié)：為全職太太量身定制的退休計(jì)劃
每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況和退休需求都各有不同，因此制定一份個(gè)性化的退休儲備計(jì)劃尤為重要。從社安金的基本保障，到IRA賬戶的稅收優(yōu)勢，再到年金和人壽保險(xiǎn)的多樣功能，合理組合這些工具，能夠幫助全職太太輕松應(yīng)對未來的退休生活。
