隨著全球經濟的不確定性增加，很多投資者希望找到更穩定的投資選項，于是近期購買年金的話題又變得很熱門，年金提供了相對穩定的收入來源，尤其是在股市波動較大的時期。
Annuity，中文稱為“年金”，或“年金保險”，是一份保險合約。
年金保險，是退休后領取終身收入(美元)規劃的重要組成部分，為我們提供兩大重要功能：
稅務優惠的長期儲蓄/理財功能
“保證”終身領取的退休金
然而，面對種類繁多的年金產品，比如高紅利回饋的，又或者是風險雖高但盈利很大的……這些各式各樣的年金產品常常讓很多朋友挑花了眼，無從下手。
第一種：Fixed Annuity固定收益型年金保險
固定收益年金產品，一般認為在1795年的美國出現，也被稱為傳統儲蓄年金。它也是較常見的一種年金保險類型，是后面各種衍生年金保險類型的基礎。
對于固定收益型年金，最形象的一個比喻就是，它是豪華版本的“定期存款”（Supercharged Certificate of Deposit）——在我們把錢存入保險公司那一刻，就已經知道了當年的固定收益率，而這個收益率，往往比銀行定存高。保險公司拿著保費進行投資，投保人不參與投資標的的選擇，【不承擔】任何風險。
固定收益年金適合于使用于完全不愿意承擔市場風險，需要保證收益率的保守投資人。
衍生品：多年保證收益年金 MYGA Annuity。
MYGA 就是 Multi-Year Guarantee Annuity ，意思就是固定期間固定利息的年金類型。它跟銀行的定期存款CD非常類似，不同的地方在于，銀行定期存款通常都是一年到兩年，期間比較短，利息比較低；而固定利息的年金MYGA的期間稍微長一點，通常是三年、五年、七年，但利息也會高一點。比起銀行定存，它更具優勢的地方在于，因為年金它是延稅的，不用繳稅的結果，就會讓這個固定的利息變成是復利增長的效應。?
第二種：Indexed Annuity指數型儲蓄型年金
美國投資人的熱情，在上個世紀的80年代的“股債雙殺”中，遭到了沉重打擊。隨后，指數收益型年金保險產品在1980s正式出現。這是未來可以一次性提領的年金。它的投資是跟著選擇的指數成長的，市場指數在漲的時候它跟著漲，如果指數掉到負數的話它不會跟著跌。它的優點是回報通常優于固定型年金產品。缺點是漲幅不能保證。
指數年金保險的最大特點是，投保人【不承擔】市場風險。保費資金不直接參與市場，只與股市指數表現掛鉤，收益有封頂上限，提供“保本”的保障。指數年金適合于不愿意本金虧損，追求一定的市場收益潛力，距離退休還有一定年份的的群體。?
第三種：Variable Annuity可變年金
可變年金會隨著市場的增長而增長，例如股票、共同基金和其他市場投資工具。由于它直接與市場相關，通常沒有增長上限，因此增長速度較快。然而，它通常也沒有底線保護，因此如果市場不好，您對可變年金的投資可能會虧損，并減少您的原始保費。可變年金還需要管理，因此會產生管理費和其他費用。
證券收益年金保險的特點是，投保人承擔【全部】投資風險，賬戶收益隨市場投資表現。因此更像一個投資品。證券收益年金適合于愿意承擔一定市場風險，追求高收益潛力，距離退休至少還有10年以上的群體。
第四種：Immediate Annuity保證收入型年金
投保人在保險公司開設即期年金保證賬戶后，一次性存入一大筆錢（該資金通常來源于人壽保險賬戶，IRAs，現金存款，401Ks，403(b)，其他年金賬戶等），保險公司之后按月或按年，定期支付退休金。這類似于“整存領取”的概念，可以領取一輩子。
即期年金保險的特點是，存入一筆錢后，【立刻】就可以開始終身收入的領取。這就是它被稱為“收入年金”的原因。它專門用來為退休一族，提供保證的退休金收入的保險產品。
這種年金是您現在投資的時候，就已經知道未來您可以領多少錢。它的優點是，可以預知未來您的退休金到底可以有多少，有保證；缺點是，當您開始提領的時候，提領的金額通常就固定不變了，未來如果通貨膨脹了，這個錢可能就會變薄。
第五種：高紅利、高成長的成長型年金
它也是跟著您所選擇的指數成長，而指數在成長的時候，它還給指數回報帶來的利息紅利，如果未來指數成長得好，您以后提的年金還可以隨著指數的增長如同一種退休金還可以加薪的感覺；如果指數成長得不好，您的年金也是至少維持不變，并不會減少，這種年金只會越領越多，不會越領越少，還可以保證提領終生。?
人壽保險是一生中很重要的一份投資。但是在選擇受益人的時候,人們有的時候會犯一些常見的錯誤,這些錯誤可能與你的期望背道而馳。下面就為大家介紹一下,我們在選人壽保險受益人的時候經常犯的10種錯誤,大家一定要避開?踩雷點哦。
1、將未成年子女命名為你的人壽保險單的受益人
如果父母一方或雙方意外死亡,人壽保險可以保障孩子的贍養費。然而,指定未成年人為受益人并不是最好的方式,因為人壽保險公司不直接向未成年人支付人壽保險福利。
如果您購買人壽保險是為了保護未成年子女的利益,最好創建一個有利于您子女的信托,并將其命名為保單受益人,或者根據《Uniform Transfers to Minor Act》,為人壽保險指定一名成人監護人。?
2、受益人不明確
如果你的人壽保單有特定的受益人或組織,或者你想好了如何分配這筆資金,那么建議你以書面的形式確定下來。
人們經常會在命名受益人時犯下不夠具體的錯誤。比如說,如果你有一個以上的孩子、或者超過一段婚姻,那么請具體列出受益人的名字和 SSN,避免造成誤會。
值得注意的是,一般來說你可以直接將孩子列為你的受益人,但在有些州（亞利桑那、加利福尼亞州、愛達荷州、路易斯安那州、內華達州、新墨西哥州、德克薩斯州、華盛頓州、威斯康星州）,你的配偶要簽署一份放棄成為受益人的表格,你才能將孩子列為受益人。?
3、沒有規定某些受益人的條件
在指定多個受益人時,請指定誰將獲得什么。你想平分這筆錢還是按一定比例給受益人？這些應提前確認。你想把這些錢只用于教育投資還是其他什么？這些也需要提前確認。
制定受益人的時候要具體,要列出他們的姓名、社會安全號碼和地址等等。在指定多個受益人時,請決定你是希望將錢分成“per Stirpes”,意思是按家庭分支來分配,還是直接按人均來分配。?
4、假定受益人在你的遺囑中,你就以為他也可以直接繼承人壽保單的收益
在遺產規劃方面,一般來說,人們依靠書面遺囑將遺產傳給繼承人。不幸的是,遺囑不能將您保單的收益直接轉讓給您希望授予保單的人。遺囑必須首先經過認證,這是一個昂貴而漫長的過程。將資產分配給您的繼承人可能需要幾年時間。?
5、被保險人和受益人不是同一個人
通常,人壽保險死亡保險金通常是免稅的。但是,如果你的人壽保險單是由一個人擁有的,另一人是指定的被保險人,但第三人是受益人,那么這筆死亡撫恤金可能被視為應稅禮物。
如果你買了人壽保險,被保險人是你的配偶,但受益人是你的孩子,那么事實上,如果這份人壽保險單的金額超過了聯邦稅收限額,你需要納稅。?
6、受益人因此可能會沒有資格享受政府福利
根據聯邦法律,任何收到2000美元以上禮物或遺產的人都沒有資格獲得額外的保障收入和醫療補助。因此,你應該仔細考慮各種情況,不要讓受益人損失其他保險的錢。你可以與律師合作建立一個特殊需求信托,并將其命名為受益人。?
7、落入稅收陷阱
人壽保險的死亡撫恤金通常是免稅的。然而,如果保單持有人、被保險人和受益人是三個不同的人,在這種情況下,死亡撫恤金可以算作給受益人的應稅贈與。
如果妻子擁有丈夫的人壽保險單,并指定成年女兒為受益人。此時,妻子實際上正在為她的女兒制作一份有收益的保單禮物。如果這份禮物的金額超過了聯邦限額,送禮者,即其母親,就要納稅。
8、忘記更新保單
一般來說,你最好每三年檢查一次你的保單,并在重大生活事件（如結婚、分娩或離婚）后查看是否有任何需要更改的內容。?
9、沒有及時跟保單受益人溝通清楚
沒有人喜歡考慮人壽保險。但更明智的做法是向受益人解釋你的人壽保險單。
現在向受益人清楚地解釋保單的情況,以避免以后家庭內部的分歧和矛盾。受益人將知道從哪里獲得養老金、具體金額和分配等,以避免未來出現矛盾。?
10、僅指定主要受益人 primary beneficiary
大多數人沒有考慮到保單受益人可能會先于他們而去。然而,這是可能會發生的。
如果保單生效的時候,受益人已經過世,那么人壽保險金通常會進入遺產并接受遺囑認證。這會導致之后的繼承人可能要等很久才能拿到錢。
因此建議在購買保單的時候,你可以指定次要和最終受益人。如果主要受益人在你之前去世,則這筆錢會轉給次要受益人。如果次要受益人在你去世時去世,則死亡撫恤金將歸最終受益人所有。?
