在加州面臨日益嚴峻的房屋保險危機之際，該州政府近日推出了一系列新規，旨在緩解這一困境。然而，這些新規定將不可避免地導致加州居民支付更高的保險費用。
根據加利福尼亞州保險局（California Department of Insurance）本周一發布的新規定，保險公司現在可以將“再保險”成本轉嫁給投保人。再保險是保險公司為了分擔風險而購買的保險，它能確保在發生災難時，單一公司不會面臨過大的財務壓力。近年來，由于自然災害頻發，再保險的成本急劇上升，這也是許多保險公司紛紛退出加州市場的原因之一。
加州保險監管機構希望通過這些新規吸引更多保險公司進入市場。然而，消費者權益倡導者警告稱，這一改變將直接導致房主的保險費用大幅上漲，許多人已經面臨著飆升的保費壓力。
美國消費者聯盟的保險主任道格·海勒（Doug Heller）在接受《舊金山紀事報》采訪時表示，預計加州居民的保險費用可能會上漲30%到40%。這項新規定是加州保險專員里卡多·拉拉（Ricardo Lara）推行的“可持續保險戰略”的最后一步，旨在應對加州日益嚴重的保險市場危機。為了緩解消費者面臨的價格上漲，監管機構對改革附加了條件：即保險公司在將再保險成本轉嫁給消費者的同時，必須承諾在加州火災高風險區域增加保單投保量，或至少維持現有市場份額。
拉拉在聲明中指出：“加州居民理應擁有一個可靠的保險市場，而非讓保險公司撤離那些最易受野火和氣候變化影響的社區。今天是加州歷史性的一刻。”
改革細節：確保更多保險覆蓋高風險區域
根據新規定，保險公司必須每兩年增加5%的保險覆蓋，直到其在加州市場的份額達到85%。這意味著，如果某家保險公司目前承保了每100份保險中的20份，那么它將需要在高風險區域投保17份。加州保險局表示，這一改革將通過將再保險費用與行業標準掛鉤，限制保險公司將費用過度轉嫁給消費者。
加州保險局副專員邁克爾·索勒（Michael Soller）表示，保險公司將有權決定如何根據不同風險類型的客戶分配再保險成本，監管機構也會對這些決定進行審核。這一改革得到了美國財產險協會（American Property Casualty Insurance Association）的支持。該協會的州政府關系副總裁勞拉·卡特里斯（Laura Curtis）表示，這一改革是穩定加州保險市場所需的關鍵舉措之一。
然而，消費者權益觀察（Consumer Watchdog）對此則提出了強烈反對，認為拉拉與保險行業關系過于緊密。
該組織指出，新規將導致房主的保險費用上漲40%，并且認為該規定中存在漏洞，無法確保保險公司在高風險區域增加足夠的保單。洛杉磯時報報道，消費者權益觀察表示，拉拉未對改革方案對消費者的成本影響進行充分的評估，并批評這一方案完全是“為保險行業服務”。該組織主席杰米·科特（Jamie Court）在聲明中表示：“顯然，拉拉沒有對這一計劃對消費者的成本進行分析。這是一個完全為保險行業量身定制的計劃，完全為行業利益服務。”
加州的新規雖然旨在緩解房屋保險市場的危機，但它所帶來的結果卻可能是加州居民面臨更高的保費和不確定的市場前景。在自然災害風險持續上升的背景下，如何平衡保險公司與消費者之間的利益，仍是加州政府亟待解決的難題。?
美國聯邦政府從1997年開始對賣屋獲利逾25萬美元的個人、或獲利逾50萬美元的伴侶，課征資本利得稅，這項政策的原本目標是最富有族群，但由于此稅后來并未跟隨通膨調整，且近年房價上漲太多，這也開始影響到美國的中產階級。
Business Insider報導，多名已退休或接近退休的美國年長人士表示，這項資本利得稅已阻止他們換購較小的房，因為他們擔心那會侵蝕到他們重要的存款。這項稅法可能會讓獨居老人打消賣掉過大的房子給成長中家庭的念頭，使新手房短缺情況惡化。
美國近幾年來售屋會被課征此稅的比率已翻增超過一倍。房產數據業者CoreLogic發現，2023年，美國售屋者獲利超過50萬美元的比率有8%，比2003年的1.3%和2019年的3%大幅上升。若將門檻按通膨調整，1997年的25萬美元到了2024年應該上調將近一倍至49.6萬美元。
自1978年來就住在加州曼哈頓海灘的71歲退休人士李文和他的妻子，想賣掉他們的四房住宅，在附近找一間小一點的房子。他們原本這間房的投資已經回本，他倆1991年以63.2萬美元買下這間房，現在估計已漲到280萬美元。
但李文預估，就算用他的退休金支應，這也無法讓他們負擔得起繼續住在曼哈頓海灘，或任何附近地區，因為他們賣房將需支付數十萬美元的資本利得稅。
一些國會議員已注意到這個問題。加州民主黨眾議員Jimmy Panetta已提案將免稅門檻調高一倍至個人50萬美元和伴侶100萬美元，并且未來將隨通膨調整。
Panetta說："我確信，這種最簡單、直接的修正，將讓擁屋者能夠換成小房、賣掉大房。這也是擴大房市、解決住房負擔能力問題的最具常識手段，將更能確保更多家庭有管道擁有自己的房子。"?
