在海外投資時(shí)，如何保障雇員權(quán)益是每個(gè)雇主都關(guān)注的，企業(yè)常常配置各種保險(xiǎn)來為雇員提供福利。在美國，傷殘保險(xiǎn)（Disability Insurance），通常作為員工福利的一部分，用于在員工因傷病或意外導(dǎo)致無法工作時(shí)提供收入保障。為員工配置傷殘保險(xiǎn)是美國雇主完善員工福利、吸引并留住優(yōu)秀人才的重要方式。如果您關(guān)心在美國如何為員工購買商業(yè)保險(xiǎn)，也可以閱讀參考我們的往期文章：《解讀美國商業(yè)保險(xiǎn)：雇主如何配置員工福利》。
美國關(guān)于傷殘保險(xiǎn)的規(guī)定美國的傷殘保險(xiǎn)是一種旨在為因疾病或傷害而無法工作的人提供收入替代的保險(xiǎn)，它幫助投保人在失去工作能力時(shí)維持經(jīng)濟(jì)生活。美國的傷殘保險(xiǎn)可以分為由政府提供的公共傷殘保險(xiǎn)和私人傷殘保險(xiǎn)。 公共傷殘保險(xiǎn)
美國政府提供的傷殘保險(xiǎn)包括：社會(huì)保障傷殘保險(xiǎn)（Social Security Disability Insurance, SSDI）：為有足夠工作經(jīng)歷、繳納了社會(huì)保障稅的殘疾人提供每月補(bǔ)助補(bǔ)充保障收入（Supplemental Security Income, SSI）：向收入或資源很少、或根本沒有收入或資源的殘疾人和老年人提供每月補(bǔ)助 私人傷殘保險(xiǎn)
私人傷殘保險(xiǎn)通常通過雇主提供的福利計(jì)劃或個(gè)人購買，分為以下兩類：短期傷殘保險(xiǎn)：覆蓋員工因傷病短時(shí)間內(nèi)無法工作的情況，等待期為0 - 14 天長期傷殘保險(xiǎn)：針對(duì)員工因傷病長期無法工作的情況，但等待期較長，通常為幾周或幾個(gè)月。有些保險(xiǎn)提供保障直至退休年齡短期殘疾保險(xiǎn)計(jì)劃按殘疾情況提供福利，福利期限為6 - 12個(gè)月。對(duì)于長期無法工作的員工，長期殘疾保險(xiǎn)計(jì)劃在等待期或其他福利結(jié)束后每月提供福利。美國沒有聯(lián)邦法律強(qiáng)制要求所有雇主為其雇員提供傷殘保險(xiǎn)。傷殘保險(xiǎn)通常是雇主和雇員（或雇員代表）之間達(dá)成的協(xié)議，雇主是否需要為雇員提供傷殘保險(xiǎn)通常取決于州法律、行業(yè)類型以及企業(yè)的規(guī)模。部分州對(duì)傷殘保險(xiǎn)的規(guī)定大部分州不要求雇主必須提供傷殘保險(xiǎn)，但一些州對(duì)短期傷殘保險(xiǎn)有強(qiáng)制性要求。以下將介紹部分州關(guān)于傷殘保險(xiǎn)的規(guī)定。 紐約州的傷殘保險(xiǎn)
在紐約州，營利性雇主和部分非營利性雇主必須提供傷殘福利保險(xiǎn)。如果雇員因在工作以外的地方受傷或生病而無法工作，這個(gè)保險(xiǎn)會(huì)為雇員提供臨時(shí)福利金。無論是全職還是兼職員工，只要符合一定的工作時(shí)長和收入要求，都有資格獲得殘疾保險(xiǎn)的保障。《殘疾福利法》（WCL 第 9 條）規(guī)定每周提供現(xiàn)金福利，以部分補(bǔ)償因非因就業(yè)或在就業(yè)過程中受傷或疾病而造成的工資損失。這個(gè)福利金是雇員的平均周薪的50%，最高可達(dá)每周$170?。在計(jì)算平均周薪時(shí)，是以雇員最后一次工作那天往前數(shù)八周這段時(shí)間內(nèi)的工資收入作為依據(jù)。雇員須就福利金繳納社會(huì)保障稅。雇主必須在知道雇員有殘障后5天內(nèi)向其提供一份《??權(quán)利聲明 - 殘障福利法》。雇主可向員工收取繳款，用來抵繳殘障福利保險(xiǎn)費(fèi)。?費(fèi)比例最多為工資百分之一的一半，每周最多為60美??分。紐約州的雇主有多種方式可以獲得殘疾保險(xiǎn)和帶薪家事假保險(xiǎn)，包括通過私人保險(xiǎn)公司、紐約州保險(xiǎn)基金（NYSIF）、自我保險(xiǎn)、法定福利計(jì)劃以及提供增強(qiáng)福利。每種方式都有其特定的優(yōu)勢(shì)和要求，雇主可以根據(jù)自身的規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況和員工需求選擇最適合的保險(xiǎn)方案。 加利福尼亞州的傷殘保險(xiǎn)
在加利福尼亞州，政府對(duì)于企業(yè)的傷殘保險(xiǎn)有一定的規(guī)定。雇主需要為雇員配置SDI（State Disability Insurance，州殘疾保險(xiǎn)）。加州傷殘保險(xiǎn)包括殘疾保險(xiǎn)和帶薪家庭假，為因非工作相關(guān)疾病、傷害或懷孕而無法工作的加州雇員提供短期工資替代福利。SDI是政府直接收的傷殘保險(xiǎn)稅種。加州有超過1800萬名工人享受加州州立殘疾保險(xiǎn) (SDI) 計(jì)劃。SDI是為符合條件的加州工人提供的部分工資補(bǔ)償保險(xiǎn)計(jì)劃。雇主不支付州殘疾保險(xiǎn)(SDI) 福利。SDI計(jì)劃完全通過強(qiáng)制性員工工資繳款來提供資金。在下列情況下，SDI 會(huì)支付每周福利：受傷或患病與工作無關(guān)要請(qǐng)假去照顧病重的家人正在休假來與新孩子建立親密關(guān)系帶薪家庭假 (PFL) 為需要請(qǐng)假來做以下事情的人們提供福利：照顧重病的孩子、父母、岳父母、祖父母、孫子女、兄弟姐妹、配偶或已注冊(cè)的同居伴侶與通過出生、收養(yǎng)或寄養(yǎng)進(jìn)入家庭的新生兒建立聯(lián)系參加因符合條件的家庭成員隨軍出國而舉辦的合格活動(dòng)美國的工傷賠償保險(xiǎn)
傷殘保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)不同，工傷保險(xiǎn)是雇主必須為其雇員提供的強(qiáng)制性社保，工作相關(guān)的傷害和醫(yī)療狀況提供保障。而傷殘保險(xiǎn)是雇主為雇員配置的福利，為雇員提供經(jīng)濟(jì)支持而非額外的工作保護(hù)。工人賠償法規(guī)定，雇主通常必須為雇員提供工傷或疾病保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)的費(fèi)用由雇主承擔(dān)，不從員工工資中扣除。工傷保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)因行業(yè)、地點(diǎn)和雇主的索賠記錄等因素而有所不同。當(dāng)工人受傷或患病時(shí)，由雇主的保險(xiǎn)承保人根據(jù)工人賠償委員會(huì)的指示支付現(xiàn)金福利和醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用。該委員會(huì)負(fù)責(zé)處理索賠事宜，若介入，會(huì)判定保險(xiǎn)公司是否應(yīng)補(bǔ)償以及補(bǔ)償金額。為員工配置傷殘保險(xiǎn)的好處
美國雇主在為員工選擇合適的傷殘保險(xiǎn)需要綜合考慮企業(yè)預(yù)算、員工需求、法律要求和保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)。通過為員工配置傷殘保險(xiǎn)等福利，不僅能為員工提供經(jīng)濟(jì)保障、減輕心理壓力、維持家庭穩(wěn)定，還能幫助企業(yè)吸引和留住人才、提升員工忠誠度和工作效率，降低離職成本并樹立良好的企業(yè)形象，是一項(xiàng)雙贏的福利投資。
理賠？拒賠？
美國加州大火不停歇，不僅大量普通人流離失所，很多明星、富豪也因?yàn)樯交鹗ゼ覉@。在大火面前，人人平等，都承受著巨大的壓力。而美國的保險(xiǎn)行業(yè)可以理賠如此巨大的損失嗎？
隨著野火繼續(xù)蔓延，保險(xiǎn)公司正面臨高額賠償壓力。據(jù)穆迪評(píng)級(jí)公司于當(dāng)?shù)貢r(shí)間1月9日發(fā)布的預(yù)估，“鑒于受影響地區(qū)房屋和企業(yè)的高價(jià)值”，僅受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)索賠可能高達(dá)數(shù)十億美元。摩根大通估計(jì)總損失可能飆升至接近500億美元，保險(xiǎn)損失可能超過200億美元，而且根據(jù)山火最終得到控制的時(shí)間，這個(gè)數(shù)字可能還會(huì)上升。這一數(shù)字還不包括未投保的財(cái)產(chǎn)損失、工資損失和供應(yīng)鏈中斷等間接經(jīng)濟(jì)影響。美國當(dāng)選總統(tǒng)特朗普周四也在社交媒體上說，“許多人都在懷疑保險(xiǎn)公司是否有足夠的錢來支付這場(chǎng)災(zāi)難的賠款。”
如此巨額的理賠可能會(huì)引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，譬如中小型保險(xiǎn)公司可能因資金儲(chǔ)備不足以賠付而倒閉，大型保險(xiǎn)公司因巨額的賠償可能導(dǎo)致其財(cái)務(wù)狀況惡化。若部分保險(xiǎn)公司倒閉，幸存的保險(xiǎn)公司可能被迫提高保費(fèi)以彌補(bǔ)虧損。這將直接增加消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
當(dāng)然，對(duì)美國的保險(xiǎn)公司而言，還有一條路就是提前退出市場(chǎng)，不賠了。近年來，加州的火災(zāi)越來越頻繁，加之州當(dāng)局持續(xù)控制保險(xiǎn)費(fèi)率，多年來多家私營保險(xiǎn)公司紛紛退出該地區(qū)市場(chǎng)。加州保險(xiǎn)部數(shù)據(jù)顯示，2020年至2022年間，保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)簽該州280萬份房主保險(xiǎn)單。2023年，加州12大保險(xiǎn)公司中，已經(jīng)有7家縮緊乃至?xí)和?duì)該州的業(yè)務(wù)。2024年已有超過7萬份高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)被終止。
美國的保險(xiǎn)公司在大火前幾周就開始大范圍取消火災(zāi)保險(xiǎn)，甚至干脆拒絕理賠。對(duì)于此次受災(zāi)民眾而言，火災(zāi)造成的損失很可能要自己承擔(dān)。或者本次保險(xiǎn)公司理賠了，重建后的房子由于保費(fèi)太高或者保險(xiǎn)公司拒絕承保，最終失去保障。
美國保險(xiǎn)公司的“精準(zhǔn)避損”飽受詬病，也讓政府下場(chǎng)了。根據(jù)加州保險(xiǎn)專員Ricardo Lara發(fā)布的公告，自加州州長紐森（Gavin Newsom）宣布進(jìn)入緊急狀態(tài)以來，所有受災(zāi)地區(qū)的住宅物業(yè)保單將受到一年的強(qiáng)制保護(hù)。Lara還敦促保險(xiǎn)公司暫停火災(zāi)發(fā)生前發(fā)出的任何未決的保險(xiǎn)取消或不續(xù)保通知。
保險(xiǎn)依然是面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)必不可少的選擇
在私人保險(xiǎn)公司退出的情況下，很多加州居民要么壓根沒有住房保險(xiǎn)，要么唯一的選擇就是一個(gè)叫“FAIR計(jì)劃”的州政府支持的“最后保險(xiǎn)”項(xiàng)目。這是一個(gè)由加州所有保險(xiǎn)公司按比例分?jǐn)偟谋ｋU(xiǎn)池，為那些私人保險(xiǎn)公司不愿意承保的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)提供保險(xiǎn)。“FAIR計(jì)劃”的保費(fèi)通常比私營保險(xiǎn)公司的更高。
但是據(jù)悉這個(gè)計(jì)劃已經(jīng)“危險(xiǎn)地過度擴(kuò)張”，負(fù)責(zé)的潛在損失超過3000億美元，但手頭只有2億美元的“盈余”來支付。如果火災(zāi)的索賠超過了“FAIR計(jì)劃”的儲(chǔ)備金，私人保險(xiǎn)公司將需要承擔(dān)部分短缺。如果損失更大，保險(xiǎn)公司可能會(huì)向所有保單持有人收取額外費(fèi)用，導(dǎo)致全州范圍內(nèi)的保費(fèi)上漲。
不論保險(xiǎn)公司如何賠償，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品依然是我們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)必不可少的手段。我國的保險(xiǎn)行業(yè)在災(zāi)難面前積極承擔(dān)責(zé)任。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的消息顯示，西藏日喀則市定日縣發(fā)生6.8級(jí)地震后，目前，災(zāi)區(qū)金融服務(wù)已有序恢復(fù)，人保財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司已賠付和預(yù)賠付金額達(dá)到3616萬元。其中，126名遇難人員涉及的意外險(xiǎn)已全額賠付，賠付金額1386萬元；車險(xiǎn)收到報(bào)案46起，已賠付40起，賠付金額65萬元；農(nóng)房保險(xiǎn)已預(yù)賠2000萬元。
