大家通常覺得人壽保險應該是自己未來幾十年之后才要操心的事情，但因為人壽保險的保費和年齡直接掛鉤（年齡越小保費越低），所以作為年輕人在具備年齡優勢的時候不妨先來了解一下美國人壽保險的相關知識。
本文將回答你最需要了解的4個知識：
1. 你有哪些選擇？
??人壽保險種類介紹
2. 人壽保險能為你做什么？
??人壽保險功能介紹
3. 什么時候能買到性價比最高的人壽保險？
??影響人壽保險價格因素
4. 我去哪里可以購買？
??人壽保險投保流程
美國人壽保險主要分為兩類：
Term Life定期壽險保險在一段時間內（通常是10年、15年、20年或30年），以固定的保費提供保障，保單到期則失效。Term壽險是對人身意外去世情況最便宜的保障方式，可惜這種壽險更傾向于對美國公民出售，非公民身份在購買時限制較多。
Permanent Life 永久壽險
保險沒有時間限制，理賠完成后保單失效。其中分為不同保險類別，包括Whole Life儲蓄分紅型終身壽險，Guaranteed Universal Life保障型萬能壽險，Indexed Universal Life指數型萬能壽險等。
對比其他類型的壽險，Indexed Universal Life（IUL）有幾個非常突出的優點：
1）終身保障和理賠
2）保費條例靈活
3）保單可以積累現金價值 （cash value）
4）提供現金價值保底保障
5）稅務優惠政策
綜合分析，IUL保險是針對在美年輕華人最適合的人壽保險類型。
人壽保險的本質是對我們生命的保障，所以人壽保險最基本的功能就是給投保人提供身故賠償。隨著美國市場上人壽保險種類不斷升級，產品推塵出新，一些種類的保險開發了證券市場的賬戶投資功能，其中就包括IUL保險。
在介紹IUL保險時，我們分為健康保障和投資理財兩部分功能來介紹。
生前福利：
生前獨立的理賠通常包括慢性疾病、重大疾病、重癥加速死亡和絕癥的賠付，用于支付投保人的醫療費用，以及采取先進的治療手段。
長期護理：
長期護理對于患有慢性疾病或者傷殘生活無法自理狀態下的投保人，可以申請理賠用于福安長期護理。
身故賠償：
投保人因病身故或意外身故后，受益人按照保單領取投保人的身故賠償。
儲蓄理財：
IUL保費除了支付保險成本，還會累積到保單的儲蓄賬戶。儲蓄賬戶里的現金價值跟蹤指數市場的波動而增值。同時，IUL保險還提供保底的固定利率作為保障。
現金價值：
保單儲蓄賬戶里的現金價值用途廣泛。可提取也可通過保單貸款的形式靈活使用。
收稅優惠：
保險理賠款以及現積累期的現金價值增長，和貸款均不需要繳納資本利得稅務。
壽險價格取決投保人的風險評級。風險評級越高，保費越貴。
年齡：越年長，風險評級越高
性別：男性風險評級高于女性
健康：身體不好，風險評級高
是否吸煙：吸煙，風險評級高
工作/愛好：越危險，風險評級越高
下面舉兩個例子進行保費價格對比：
基本信息：Lily, 女， 20 歲， 身體健康，沒有嚴重疾病，不吸煙。
保費價格：她只需要每個月付197美元，付15年，就可以購買一份保額為50萬美元的人壽保險。
基本信息：Lily的姐姐28歲，她的健康情況和Lily一樣。
保費價格：當她購買價值相同，交錢年數相同的保單時，需要每個月支付265美元，比Lily每個月保費貴了68美元，一年多出了816美元。
同樣，我們可以對比Lily和姐姐相同保單不同購買年齡的現金價值 (cash value)累計:
Lily到28歲的時候，她的賬戶中積累了17831美元的現金價值。
如果Lily的姐姐想在28歲時獲得差不多的現金價值累計，她則需要在這一年支付最大保費22364美元，獲得累計現金價值13000美元(還是比Lily的少）。所以對于現金價值來說，仍然是年齡越小購買，積累現金價值越多。
通過這個例子我們就可以看出年齡對于保費價格和現金價值累計的影響之大，越早規劃越省錢。
美國保險公司并不直接面向客戶出售保險，通常是由投保者自己聯系保險代理商/保險獨立經紀人去咨詢和購買。而保險公司也會在投保時對投保人的身體健康狀況進行全面的了解。
流程大致分為以下5步：
STEP1
提交信息，保險代理定制投保計劃
STEP2
專業保險代理協助完成投保計劃
STEP3
保險公司進行審批
STEP4
投保人補充申請材料并案需預約體檢
STEP5
保單獲批后簽訂保險合同并繳納保費
對于赴美留學的學生來說，美國留學保險是留學旅程中不可或缺的一部分。它不僅能為留學生提供醫療保障，還在許多方面為留學生的生活保駕護航。了解留學保險的必要性、學校要求、選擇方法以及使用方式，對留學生至關重要。
一、美國留學保險的必要性
美國的醫療費用高昂，一次普通的看病就診可能就需要花費幾百甚至上千美元，如果遭遇嚴重的疾病或意外事故，醫療費用更是天文數字。沒有保險，留學生將面臨巨大的經濟壓力。留學保險可以幫助留學生減輕醫療費用負擔，確保在生病或受傷時能夠及時得到治療，不用擔心高額的費用。此外，擁有保險也是融入美國社會生活的一部分，能讓留學生在遇到各種情況時有更多的保障和安心。
二、學校對保險的要求
美國大部分學校都要求留學生購買符合學校規定的保險計劃。這些要求通常在學校的錄取通知書或相關文件中會有明確說明。學校規定的保險一般需要滿足一定的保障范圍和保額要求，例如，醫療保險的保額要達到一定數額，涵蓋常見的醫療服務、住院治療、處方藥等。有些學校會提供自己的保險計劃供學生選擇，也有學校允許學生選擇符合要求的校外保險。學生務必仔細閱讀學校的保險政策，了解具體的要求和限制，以免因保險不符合規定而影響學業。
三、如何根據自身需求選擇合適的保險計劃
保障范圍：優先考慮保險的保障范圍是否全面。除了基本的醫療保障，還應關注是否包含牙科、眼科保健，以及心理健康咨詢等服務。對于可能參與體育活動的學生，要確保保險涵蓋意外事故導致的傷害。
保額：根據自身經濟狀況和可能面臨的風險確定合適的保額。一般來說，醫療保險的保額越高，保障越充分。但也要注意，保額越高，保險費用可能也會相應增加。
保險費用：不同的保險計劃費用差異較大。在選擇保險時，要在保障需求和經濟承受能力之間找到平衡。可以多比較幾家保險公司的報價和保險條款，選擇性價比高的保險計劃。
保險公司信譽：選擇具有良好信譽和口碑的保險公司。可以通過查閱在線評價、咨詢學長學姐或留學機構等方式，了解保險公司的服務質量和理賠效率。
四、留學期間如何使用保險
看病就醫：在需要看病時，先查找保險公司指定的醫療機構或醫生。可以通過保險公司的官方網站或客服熱線查詢。前往就醫時，務必攜帶保險卡，就診結束后，按照保險公司的要求提交相關的醫療費用收據和報告進行理賠。
緊急情況：如果遇到緊急情況，如突發疾病或嚴重意外事故，應立即撥打當地的緊急救援電話（如 911）。在接受治療后，及時聯系保險公司，告知事故情況，并按照要求進行后續的理賠流程。
藥品購買：許多保險計劃會涵蓋一定的處方藥費用。在購買藥品時，前往保險公司指定的藥房，出示保險卡，支付自付部分的費用即可。
總之，美國留學保險是留學生在美國生活和學習的重要保障。了解留學保險的相關知識，根據自身需求選擇合適的保險計劃，并正確使用保險，能夠讓留學生在異國他鄉安心學習和生活，減少后顧之憂。
