美國壽險新單保費的年齡結構近年來呈現一些明顯的趨勢。根據相關行業報告和統計數據，以下是美國壽險新單購買者的年齡分布情況：
1. 年輕購買者（20-40歲）
占比：約 25%-30%
這一年齡段的購買者在壽險市場中占據了較大的份額，尤其是在20到30歲的年輕人群中。年輕人傾向于選擇定期壽險，因為其保費相對低廉可滿足他們對家庭保障的基本需求。
該人群體通常是為了保障家庭（尤其是有孩子或計劃生育的家庭）和償還債務（如房貸、車貸等）而購買壽險產品。保險額通常較高，但保費負擔較輕。
2. 中年購買者（40-60歲）
占比：約 40%-50%
中年人群體是美國壽險新單保費的最大來源。此時購買者主要是考慮到財務安全、遺產規劃、孩子的教育基金、以及退休后的生活保障等方面的需求。
該人群通常會選擇終身壽險或具有靈活性和儲蓄功能的萬能壽險。這類產品相較于定期壽險，提供更長期的保障，同時具有一定的現金價值積累功能。
隨著客戶年齡的增加，保險金額和保費也會相應增加，保險購買者通常在選擇保險時更注重保障的長期性和穩定性。
3. 老年購買者（60歲及以上）
占比：約 15%-20%
雖然老年人群體在壽險新單保費中的占比相對較小，但隨著美國老齡化加劇，該群體在市場中的份額逐年增加。對于老年人來說，購買壽險的目的通常是為了覆蓋最終費用（如葬禮費用）或減少遺產稅負擔。
老年購買者常選擇的是簡化承保的產品，如最終費用保險（Final Expense Insurance），這些產品保額較低，保障較為簡單且無需體檢。
盡管保額較低，但這種保險在老年人中具有廣泛的吸引力，因為它不需要太多的健康檢查，且更容易獲得批準。
總結：
年輕購買者（20-40歲）：購買定期壽險，占新單保費的25%-30%，多關注家庭保障和長期財務規劃。
中年購買者（40-60歲）：為主要群體，占比40%-50%，多選擇終身壽險或萬能壽險，關注財富傳承和長期保障。
老年購買者（60歲及以上）：占比15%-20%，購買簡化承保的保險產品，主要關注最終費用和遺產規劃。
這些數據反映了美國壽險市場的多樣性以及不同年齡段客戶對保險產品的不同需求和偏好。
平價醫療法案（ACA）要求所有美國人通過雇主或個人購買提供最低基本保障（MEC）的健康保險，否則將繳納聯邦稅罰金。2019年，聯邦政府廢除了被稱為“個人強制保險”的要求和處罰。但一些州仍要求其居民購買醫療保險。在這些地方，擁有合格的健康計劃以避免罰款至關重要。
哪些州仍有個人強制保險規定？
自聯邦強制令廢除以來，有五個州和華盛頓DC已制定了自己的強制令。除佛蒙特州外，其他州都規定，如果個人有能力但沒有參加醫療保險，則必須在納稅季繳納罰款。
1.新澤西州
2018 年新澤西州健康保險市場保護法案要求該州居民購買提供 MEC 的健康保險計劃或支付分擔責任費用。只有需要提交新澤西州所得稅申報表的個人才需要支付罰款。
如果您的收入低于某個門檻、您的保險范圍出現短暫缺口、您的計劃選項過于昂貴、您被監禁、您居住在國外、您屬于某個公認團體（如宗教派別）或者您正經歷困境，您可以申請免除罰款。
如果沒有豁免，您必須在為您和您的受保受撫養人未享受 MEC 的任何月份申報年度所得稅時支付共同責任款項。罰款金額取決于您的收入和家庭規模，但不得超過州級青銅級保險的平均年保費。您可以使用州的在線罰款計算器來確定 2023 年的付款金額。
2.加州
自 2020 年起，加州居民必須在整個日歷年內擁有 MEC，否則在提交所得稅申報表時將支付罰款。此規定適用于每位居民，包括其配偶（或同居伴侶）和任何聲稱的受撫養人。
如果您符合條件，您可以在納稅申報單上申請免除罰款。符合條件的豁免包括某些困難、保險覆蓋范圍不足、醫療保健共享部成員等。
除非您獲得豁免，否則加州特許經營稅委員會將根據您的家庭規模和收入確定您的罰款。罰款金額將為以下兩項中的較高者：每位成人 800 美元（每位受撫養子女 400 美元）或超過州申報門檻的總收入的 2.5%。您可以使用加州的罰款計算器工具進行估算。
3.羅德島
自 2020 年 1 月起，羅德島州要求所有居民必須擁有符合條件的健康保險，例如雇主贊助的保險、醫療保險、醫療補助或從保險公司或通過州立市場HealthSource RI購買的 MEC 。如果您或您的受撫養人在前一年沒有健康保險，則在申報所得稅時必須繳納罰款。
羅德島州接受因困難、負擔不起保險、居住在國外的公民、部分年度居民等原因的罰款豁免。根據豁免類型，您可以在所得稅申報單上申請豁免，也可以通過 HealthSource RI 申請豁免。
假設您僅在日歷年的一部分時間內享有保險。在這種情況下，您或您的受撫養人沒有保險的每個月的罰款將是全年總金額的 1/12。但是，如果您的保險一兩個月中斷，則您無需支付罰款。
4.馬薩諸塞州
根據馬薩諸塞州的《醫療改革法》，年滿 18 周歲及以上居民和在 63 天內成為該州居民的個人必須擁有符合全年最低信用保險(MCC) 要求的健康保險計劃，否則將面臨罰款。此規定適用于所有有能力購買健康保險但未購買的人，無論他們是否需要提交馬薩諸塞州所得稅申報表。
在《平價醫療法案》出臺之前，馬薩諸塞州的法律就要求居民必須購買醫療保險。聯邦個人強制保險生效期間，馬薩諸塞州暫停了對個人醫療保險的處罰。在《平價醫療法案》個人強制保險處罰結束后，馬薩諸塞州恢復了對個人醫療保險的要求和處罰。
罰款取決于您的收入、年齡和家庭規模。但是，罰款金額不得超過馬薩諸塞州州立市場 ConnectorCare 上最低價的自費健康計劃金額的一半。如果您沒有保險，則每個月的罰款也會增加。但是，連續三個月之內的短期保險缺口不會受到處罰。
如果您根據馬薩諸塞州健康連接器可負擔性計劃無力承擔保險選項，或您的收入等于或低于聯邦貧困線門檻的 150％，或者您遇到了困難或其他符合條件的情況，則可以免除罰款。
5.華盛頓DC
自 2020 年 1 月起，華盛頓特區要求所有年齡段的居民必須購買提供基本保障的健康保險。只要個人在某個月的某一天有健康保險，法律就會認為他們當月有健康保險。
提交納稅申報表時，您可以申請各種情況的豁免，例如低收入或宗教信仰。通過州市場DC Health Link申請困難或無法負擔的保險豁免。
哥倫比亞特區會根據您的收入、家庭規模以及您沒有醫療保險的時間長短來確定您的罰款金額。例如，如果您全年都沒有醫療保險，則罰款金額為以下兩項中的較高者：您收入的 2.5%（超過哥倫比亞特區納稅申報門檻）或每人795美元和每名18歲以下兒童397.50 美元。
如果使用百分比計算，罰款不能超過 DC Health Link 銅級計劃的平均保費。
6.佛蒙特州
佛蒙特州的 H.524 醫療保健法案建議所有 18 歲以上的居民都應購買醫療保險。該法案還提供了訪問Vermont Health Connect 的權限，這是該州的保險市場，居民可以在此購買保險。但是，該法案并不要求居民因未購買醫療保險而支付罰款。該法律僅要求個人在提交年度納稅申報表時報告他們去年是否有醫療保險。
