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到了一定年紀，就要考慮“老有所養，病有所醫”的問題。如何在年老體衰的時候，生活得到完善的照顧， 是每個人都需要面臨的問題。另外一個更重要的問題是：你如何為它買單？

購買長期護理保險就是一種很好的準備方法。尤其是在你50歲及以上。等到你需要買保險的時候再買保險就遲了。身體已經衰弱，也失去了獲得長期獲得長期護理保險的資格。

在美國如果你生活不能自理，基本上有4個去處：住到私人療養院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是請人到家里來照料你。

提早規劃，讓自己的晚年過得更加舒適。?

什么是長期護理保險？

長期護理，是指普通醫療保險并沒有辦法治療的服務。長期的醫療保險政策，在你患有慢性疾病、殘疾或阿爾茨海默病等疾病時候支付部分的醫療費用。但是，長期護理，可以在您有一下六、七項生活起居功能：洗澡，更衣、進食、行動、入冊等，喪失的情況下，為您提供護理費用。 

“長期”是指，從幾個月甚至數年內，都需要專人照顧演示起居。

根據美國衛生與公共服務部門（U.S. Department of Health and Human Services）的數據，在65歲的人群中，70%的人將在未來幾年使用某種形式的長期護理。

定期的健康保險不包括長期護理。聯邦醫療保險也不會參與救助；當你需要熟練的護理或康復治療的時候，醫療保險只覆蓋短期的養老院或有限的家庭保障。它不支付監護權，包括監督和處理日常事務。

如果你沒有保險來支付長期護理費用，就必須自己支付。雖然可以通過醫療補助，聯邦和州的健康計劃會幫助那些低收入的人，但只有在你耗盡了大部分積蓄之后。

人們購買長期護理保險一般有兩個原因： 

1、保護儲蓄。 長期護理費用會很快好盡退休儲蓄。據Genworth 的2016 年護理成本調查顯示，半私人療養院的護理費用中值每年高達8萬美金。

2、給你更多的選擇。 

花的錢越多，得到的護理就越好。如果你必須依靠醫療補助，選擇將受限于接受政府項目支付的養老院。在許多州，醫療補助沒有支付援助的費用。

如果你的收入低，儲蓄少，可能無法負擔長期護理保險。全國保險委員協會說，專家建議在長期護理政策上不要超過你收入的5%。

長期護理保險

也許對很多華人來說，長期護理保險還非常陌生。但其實，許多美國家庭都已經把長期護理保險當做自己晚年的依靠了。

傳統型的長期護理險是一種消費險，如果用不到就是把錢白打水漂，貴且不劃算。因此一般大家都不會選擇它。

近幾年來有些保險公司推出了幾種新的產品，這些保險不是單一的長期護理保險，而是多合一的保險產品。例如把長期護理保險與人壽保險結合在一起，你向保險公司購買100萬保額的保險，如果你過世了，保險公司賠你家人100萬；如果你生活不能自理，保險公司給你護理保險的benefit，按月付，直到100萬用完。如果沒用完你就過世了，沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。這種保險有保障，你可以選多少年付清(paid-up)，若干年后確實不用付了。而且，你生前沒用上或沒用完，可以賠給家人，這是它比傳統長期護理保險優越的地方。

重大疾病理賠：心臟病發，癌癥，中風，癱瘓，腎衰，雙目失明，器官移植，肌肉萎縮。

絕癥理賠：若被醫生診斷在世上只有兩年的存活期時使用。

慢性疾病/長期護理理賠：吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動，大小便失禁 (任何其中兩項不能自理)；或受保人發生認知障礙時。

在得了什么病時可能需要長期護理？

阿爾茨海默氏病

癌癥

中樞神經系統/感覺器官惡化

循環問題

糖尿病

高血壓

意外事故造成的傷害（汽車，工作相關等）

精神疾病

呼吸系統并發癥

中風（CVA）

如何理賠？

人壽保險理賠額看死亡證明，而長期護理保險則要醫生出具的證明，說你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險公司一般會核實你的情況，如果合格就會給錢。需要知道的是長期護理保險的理賠方式有兩種

一是報銷（reimbursement），二是津貼（indemnity）。

 前者是你拿發票到保險公司去報銷，或是保險公司根據bill把錢打到你住的私人療養院去。而indemnity則是保險公司直接付你一筆錢，你自己決定怎么用這筆錢。一般來說傳統的長期護理保險大都采取reimbursement, 每個月拿收據向保險公司報銷，能拿到多少錢取決于你當初你申請的每月理賠金額，也取決于你這個月花了多少錢。假設你保單上寫的是每天150，每月4500，也就是說理賠時你每個月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保險公司只給你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500，因為保單上就是這么寫的。現在有些綜合性的保險不是按月報銷，而是一次性付錢， 如15萬、20萬等，這就是所謂indemnity計劃，有點象汽車保險的理賠。當然你也要符合6種職能有2種受損的前提條件。比起每月報銷的理賠方式，這種一旦合格一次性全賠的方式更簡單、更省事。

其實長期護理保險不僅僅只用于老年人，任何年紀的人如有身體障礙需人照料的狀況，長期護理保險即可發揮作用。根據統計，年齡在18-64歲之間的人有40%曾經用到長期護理，同時65歲以上的人有48%未來可能需要接受專業護理中心的長期護理的照顧。

對于人們來說，最重要的是未雨綢繆，為自己和家庭安排好最好的保障。試想一下，不要說是家里的頂梁柱，就算是任何一個家庭成員出了意外，無法工作，需要長期護理，支付高額的費用，對家庭來說都是一個沉重的負擔。

長期護理保險的費用，如何計算？

你支付的利率取決于一下原因：

你的年齡和健康狀況：年齡越大，健康問題越嚴重，費用就越高；

性別：女性通常比男性支付更多，因為她們活的更久，而且有更大的機會活的長期護理保險索賠。（但是，如果是生前福利的附加條款中包含的慢性疾病，情況不太一樣）

婚姻狀況：已婚人士的保費比單身人士低；

保險公司：每個保險公司有不同的價格；

覆蓋范圍：理論上來說， 覆蓋范圍越廣，支付更高的。比如對日常和終身福利的更高的限制， 對通貨膨脹的生活成本調整等等，都是需要考慮的因素。