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普通人在美國養老，單靠退休金很難滿足養老和醫療需求，如果你正在為自己的養老金和年老后的醫療、長期護理做打算，那么下面2個賬戶不僅能避稅、實現養老和醫療自由，還能累積財富，為子孫后代留下一筆寶貴的財產。

1年金賬戶

年金是近幾年來非常受歡迎的一類金融產品。簡單來說就是，我們將錢存入保險公司，保險公司按照合同，定期發給我們退休收入。只要人活著，就能有收入，完全不用擔心年紀大喪失賺錢能力，避免“人還在，錢沒了”的風險，所以年金在美國被稱為“養老保險”。

* 有一些年金種類允許購買后立刻開始提取終身退休金，甚至可以夫妻共同領取；

* 可以延緩繳稅；

* 可以用已有的退休賬戶，例如IRA、Roth IRA、401K里面的錢購買。需要注意的事，如果用401K或傳統IRA中的資金購買，轉換時需繳納普通所得稅，如果用Roth IRA的資金購買，退休后取款時，可享受終身免稅待遇。

目前市面上非常火爆的兩款年金分別為：RILA年金和FIA年金。

1?? RILA年金又名“注冊指數掛鉤年金”，它的優勢在于：

* 與指數掛鉤的收益，本金保障，收益不封頂；

* 提供下行保護，如保底收益率或損失限制；

* 提供稅收遞延的優惠，僅在提取時才需繳納所得稅；

* 產品費用低。

2?? FIA年金又稱“固定指數年金”，它的優勢在于：

* 本金保障，無論市場表現如何，投資者的本金不會減少；

* 收益與指數掛鉤，提供下行保護，但FIA年金的回報率有上限的限制；

* 享受稅收遞延。

不過具體適合哪種類型的年金，大家還是需要咨詢專業保險經紀人，謹慎選擇。

2壽險賬戶

這兩年美國的壽險真的是賣爆了，估計大家都開始為晚年養老感到不安。其中最受歡迎的是壽險搭配長期護理險的combo計劃。因為它不僅可以享受所有壽險的優勢，還能額外cover長期護理問題。

? combo計劃中長期護理的優點是：

?? 可跨州甚至跨國使用

絕大部分保險公司的長期護理險都可以跨州賠付，甚至一些保險公司的人壽保險附加長期護理險可以國際理賠。如果你年老時不想待在美國，想要回國進行長期護理，只要合同上白紙黑字寫清楚了，那么保險公司就會照常賠付。

?? 保費靈活

可以根據自己的經濟情況和需求量身定制保額的多少，每年繳費的金額和年限。

?? 允許向提供護理的家庭成員付款

很多人都會選擇讓自己的親人來照顧自己，保險公司的長期護理險通常是直接現金支付，所以完全可以把這筆錢給到照顧你的家人或用于其他費用。

?? 儲蓄功能

混合型長期護理險還帶有儲蓄功能，如果沒有用到護理金，可以自己領取現金值做任何用途，或者把身故賠償金免稅傳承給子女。

? combo計劃中壽險的優點是：

?? 給予穩定的市場回報

一些比較好的人壽保險例如指數型萬能險IUL，它組合了現金投資、生前利益等優點，可以更快地為自己和下一代積累財富，實現財務自由。

IUL的投資回報率參考的是各大指數信息，市場上漲時，你可以享受到一部分上漲的成功，市場下跌時，IUL托底回報率利息至少為0%，可以說IUL就是一種“不固定利息的定存”。

需要注意的是，美國每家保險公司選擇的指數不同，計算利息的策略也不同。以某老牌保險公司為例，它的全球指數IUL保底是0.75%，上限為13%。與標普500，歐洲藍籌50、香港恒生指數相比，它的20年實際回報率高達8.15%。而這幾大指數20年的平均回報分別只有7.52%、2.35%、1.37%。 

?? 靈活性高

根據初始保額和被保人的情況，每張保單都有一個每年需要存入的最大金額跟最小金額。只要在這個范圍內，每年想要存多少錢，甚至想要存多久也是可以調整的，這樣的靈活度也會讓生活更方便。當然存入的金額不一樣，今后保單的現金值增長也一定不一樣。現金值的多少決定了以后你可以拿出來用的錢的多少。

?? 稅務優惠

美國稅務法案規定，IUL這種人壽保險中的現金值部分在增值期間免繳資本利得稅；在使用現金值的時候，只要保單是生效的，也免繳收入稅和資本利得稅；保險身故賠償金也免繳收入稅。所以它無疑成為美國富豪們的避稅工具之一。

對于很多非綠卡的中國公民，CRS給配置海外資產的富豪們帶來很大的稅收壓力，遺產稅猶如一把劍懸掛在眾多高凈值人士的頭上，而美國大額人壽保險可以巧妙地消除這一煩惱，因為美國人壽保險現金價值增值部分、保險身故理賠金可以免稅。同時還可以用這種方式來對抗匯率和通貨膨脹的風險。

?? 選擇多種多樣