對于初到美國買房和租房的新手，一定要對美國的房屋保險有所了解，因為美國的房屋保險是必不可少的。我們平時所談及的美國房屋保險，一般是指買房者為自己的房子購買的保險，這是最基本的保險。其實美國的保險還有很多名目，如在美國租房子，租客也需要購買一個“租戶保險”以保障自己財產的利益不受損失。今天小樂帶您全面了解一下有關美國房屋保險的十大常見問題。
第一問：美國房屋保險分成哪幾類？
美國房屋保險分成被分為三類：屋主保險、住戶保險和地震保險。
屋主保險：是指保險公司只對屋主日常居住的房屋給予屋主保險，也就是說，一個人只可以買一個屋主保險，擁有幾棟房屋的屋主，對住所以外的房屋不能買屋主保險。屋主保險又可分為4種：基本保險、綜合保險、特別保險、全面保險，等級依次變高。四類保險費用差價不大。
住戶保險：包括基本的住戶保險、全面住戶保險、特別保險、租戶保險、綜合保險、共有公寓住戶保險、老舊房屋保險等，種類繁多。住戶保險的范圍包括除水災、地震、戰爭、核能意外等自然災害外的意外損失。
地震保險：包括地震、戰爭、核能意外、洪水災害等，通常排除在大多數的保險條款之外。主要是在美國地震多發的西海岸如加州需要額外購買次險。
第二問：在美國房東購買房屋保險一般需要多少錢？
各個保險所需費用都不同。如地震保險：在地震多發地區，一棟價值20萬美元的房屋，每年的地震保險費約需400-600美元，幾乎相當于屋主正常的普通房屋保險費。在地震極少發生的地區，地震險的保險費則相對便宜。
第三問：有什么方法可以降低房屋保險費呢？
一般來說提高自付費，可以減低房屋保險費。除此之外，還可以通過減低保險額，或者把房屋與汽車同保來減少保險費，另外，有些保險公司會給3到5年的老客戶5%的折扣，6年以上的老客戶10%的折扣。最后一招，加強房屋安全性，如安裝煙霧報警器 (Smoke Detector) 或防盜報警器 (Alarm) 可能會得到5%的折扣。
第四問：在美國買房為什么需要購買房屋保險？
這種保險主要保賠火災對房屋造成的損失，所以有人叫它火險 (Fire Insurance)。其實屋主保險還保賠許多其它原因對房屋或個人財產造成的損失，以及客人甚至路人發生的意外。
第五問：在美國貸款買房必須購買房屋保險嗎？
如果買房是用貸款的話，那么貸款公司會要你在過戶之前購買屋主保險 (Home Owner Insurance or Hazard Insurance)。
第六問：在美國房屋保險的索賠程序是怎樣的？
房屋保險的索賠程序如下：
1.屋主在房屋損失發生之后的60天內一定要申報，并填寫“損失證明”交保險公司。
2.所有財產損失都要折價（購買重置成本保險的除外）。
3.如保險公司經營作風惡劣，不按法規及合約規定理賠，投保人應將整個事件的緣由記下來，保存好與保險公司溝通的信件副本，以便找律師控告保險公司。
第七問：美國房屋保險的索賠有時限嗎？
房屋保險索賠的時限如下：
1.在事件發生60天之內向保險公司送交“損失證明表”；
2.在保險公司發出估價通知之后20天之內選好估價員；
3.如果對保險公司的理賠有異議，必須在損失發生之后的12個月內提出訴訟；
4.空置的建筑物在損失發生時投保時間未滿60天的，保險公司將不予理賠。
第八問：房東購買了房屋保險，為什么租客還要再買一份？
因為房東的房屋保險不能保租客的財物，其保護范圍僅限于房主自己的房子。也就是說，如果租客在出租屋里的東西被偷了，房東是不負責任的。而租客購買了租客保險，就可以享受自己物品失竊，人為或自然災害造成的財產損失。
第九問：在美國租房，購買租客保險一般需要多少錢？
租客買一份保50000美元的租客保險，通常要花350美元一年。保額越少，保險費越便宜。
第十問：美國房產保險公司最高賠付保險額度是多少？
標準房主保險單若以置換成本 (Replacement Cost, RC) 為基礎，支付房屋結構性損壞的賠償金就可能超過你的保險幅度。例如，重新置換的成本大約在12萬美元，這就是你所需要的保險金。但是，如果你有 RC 這一條款，保險公司可能多付出你保險額度的2-50%。
隨著經濟全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。
越來越多的華人走出國門，引領“海淘”成為了一種潮流，講品質、談性價比，或者捎回一些在國內買不到的物件。
而精明的華人當然不會放過作為家庭理財重要一環——人壽保險。
不知從什么時候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險上，作為美元資產配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。
那美國人壽保險的好處到底是什么？美國人壽保險到底好在哪里？?
行業成熟、運作規范
美國人壽保險的最大好處是行業成熟。
談起美國的人壽保險說來話長，自從1759年第一份保單誕生到21世紀的今天，已經有了200多年的歷史沉淀，可以說美國保險是一個成熟且發達的市場。
美國對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。每家保險公司的每個產品都需要通過幾十個州的監管部門的審批才能推向市場。
美國保險監管主要包括確保保險公司有財力兌現自己的保險承諾，各州保險法規定設立保險公司的法定最低資本和盈馀標準，當保險公司的資本和盈馀達不到本州規定的最低標準時，監管機構就會進行干預。對不能承受風險的還有再保險公司來承擔，這種雙保險機制令人安心, 因此美國的保險公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監管以保證價格、產品和交易情況合理公正。
保費低
美國保險保費全球最低美國人壽保險的一大好處是保費全球最低。
美國保險業歷史悠久，同時也意味著競爭激烈，據統計美國目前有800多家保險公司，如此高的保有量使得美國保險的保費在全世界來看也是最便宜的。
橫向對比，若在相同保額前提下，美國的保單保費與中國的最大差價高達到5倍,臺灣的2倍，什麼概念？也就是說同等條件下，美國的保費僅是中國的五分之一，臺灣的二分之一！
美國人壽保險采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環境穩健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險成本較低，所以保費會相對便宜許多。
公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監管以保證價格、產品和交易情況合理公正。
理念領先全球
IUL保險產品理念超前美國人壽保險的第三個好處是理念領先全球。
如果在亞洲購買人壽保險，產品無非是定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險這3個種類。美國除這三種外，還有指數型萬能險和投資型萬能險。目前對于在亞洲的客戶來說，這些產品都還沒有出現。
指數型萬能險是一種有保障的投資型保險，優勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進的產品都還沒有在亞洲市場出現。
根據LIMRA的最新數據，美國金融業中增長幅度最大的產品Indexed Universal LifeInsurance (簡稱 IUL指數型人壽保險)已經占據美國保險市場的大部分份額，是美國最主流的壽險產品。
重信譽、保險理賠簡單
美國人壽保險的另一個好處是重信譽，理賠簡單。
前面講過美國保險公司經歷了200多年的沉淀，很多美國保險公司都是名副其實的“百年老店”。
言辭規范而理賠及時，不會玩文字游戲，人死賠錢天經地義。保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發生過，如對理賠產生爭議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險業大多只有幾十年歷史。特別是壽險，從這點來看和美國保險業沒得比。
美國保險實現“嚴進寬出”的政策，一般核保都比較嚴格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。
反觀一些亞洲國家因為保險業發展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進行理賠申請，拒絕理賠的現像也常發生。
分散投資保值財產
美國人壽保險的第五個好處是可以“藏錢”。
雞蛋不能同時放在一個籃子里，這個策略很多人都懂，當然那些精明的中國富豪更是運用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買美國保險是最基本也是最有保障的方式。
而且只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個好處是可以100%免稅支取。另外，美國人壽保險上的現金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。
保險理賠還可用來沖抵遺產稅
美國人壽保險的第六個好處是可以對沖遺產稅。
很多華人來美買房只看價格地段，但很多人可能不知道非美國人過世后，他所投資美國資產或房產遺產稅額度只有6萬美元，超過這個6萬美元部分稅率高達40%，更緊迫的是人過世后必須在9個月用現金付清遺產稅后才可以繼承財產。但如果有人壽保險這個擔心就不存在了。
除此之外，美國有遠見的富裕家庭通常會利用人壽保險來幫子女儲蓄。政府每年允許$18,000免報贈予。有的父母，祖父母可以用這個機會來幫年輕的孩子買保險儲蓄，規劃財富傳承給下一代，等到年老退休時提出現金值也有基本的生活質量保障。
有效規避CRS
美國人壽保險的七大好處是可以避稅。對于非美國居民而言，美國保險的一個強有力的優勢就是CRS。由于美國沒有加入CRS，因此外國人在美國的保險賬戶也不用擔心會被其他國家稅務部門拿到信息。
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