隨著經濟全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。越來越多的華人走出國門，引領“海淘”成為了一種潮流，講品質、談性價比，或者捎回一些在國內買不到的物件。而精明的華人當然不會放過作為家庭理財重要一環——人壽保險。不知從什么時候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險上，作為美元資產配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。那美國人壽保險的好處到底是什么？美國人壽保險到底好在哪里？?
行業成熟、運作規范
美國人壽保險的最大好處是行業成熟。談起美國的人壽保險說來話長，自從1759年第一份保單誕生到21世紀的今天，已經有了200多年的歷史沉淀，可以說美國保險是一個成熟且發達的市場。美國對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。每家保險公司的每個產品都需要通過幾十個州的監管部門的審批才能推向市場。美國保險監管主要包括確保保險公司有財力兌現自己的保險承諾，各州保險法規定設立保險公司的法定最低資本和盈馀標準，當保險公司的資本和盈馀達不到本州規定的最低標準時，監管機構就會進行干預。對不能承受風險的還有再保險公司來承擔，這種雙保險機制令人安心, 因此美國的保險公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監管以保證價格、產品和交易情況合理公正。
保費低
美國保險保費全球最低美國人壽保險的一大好處是保費全球最低。美國保險業歷史悠久，同時也意味著競爭激烈，據統計美國目前有800多家保險公司，如此高的保有量使得美國保險的保費在全世界來看也是最便宜的。橫向對比，若在相同保額前提下，美國的保單保費與中國的最大差價高達到5倍,臺灣的2倍，什麼概念？也就是說同等條件下，美國的保費僅是中國的五分之一，臺灣的二分之一！美國人壽保險采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環境穩健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險成本較低，所以保費會相對便宜許多。公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監管以保證價格、產品和交易情況合理公正。
理念領先全球
IUL保險產品理念超前美國人壽保險的第三個好處是理念領先全球。如果在亞洲購買人壽保險，產品無非是定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險這3個種類。美國除這三種外，還有指數型萬能險和投資型萬能險。目前對于在亞洲的客戶來說，這些產品都還沒有出現。指數型萬能險是一種有保障的投資型保險，優勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進的產品都還沒有在亞洲市場出現。根據LIMRA的最新數據，美國金融業中增長幅度最大的產品Indexed Universal LifeInsurance (簡稱 IUL指數型人壽保險)已經占據美國保險市場的大部分份額，是美國最主流的壽險產品。
重信譽、保險理賠簡單
美國人壽保險的另一個好處是重信譽，理賠簡單。前面講過美國保險公司經歷了200多年的沉淀，很多美國保險公司都是名副其實的“百年老店”。言辭規范而理賠及時，不會玩文字游戲，人死賠錢天經地義。保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發生過，如對理賠產生爭議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險業大多只有幾十年歷史。特別是壽險，從這點來看和美國保險業沒得比。美國保險實現“嚴進寬出”的政策，一般核保都比較嚴格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。反觀一些亞洲國家因為保險業發展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進行理賠申請，拒絕理賠的現像也常發生。
分散投資保值財產
美國人壽保險的第五個好處是可以“藏錢”。雞蛋不能同時放在一個籃子里，這個策略很多人都懂，當然那些精明的中國富豪更是運用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買美國保險是最基本也是最有保障的方式。而且只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個好處是可以100%免稅支取。另外，美國人壽保險上的現金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。
保險理賠還可用來沖抵遺產稅
美國人壽保險的第六個好處是可以對沖遺產稅。很多華人來美買房只看價格地段，但很多人可能不知道非美國人過世后，他所投資美國資產或房產遺產稅額度只有6萬美元，超過這個6萬美元部分稅率高達40%，更緊迫的是人過世后必須在9個月用現金付清遺產稅后才可以繼承財產。但如果有人壽保險這個擔心就不存在了。除此之外，美國有遠見的富裕家庭通常會利用人壽保險來幫子女儲蓄。政府每年允許$18,000免報贈予。有的父母，祖父母可以用這個機會來幫年輕的孩子買保險儲蓄，規劃財富傳承給下一代，等到年老退休時提出現金值也有基本的生活質量保障。
2025年聯邦醫療保險會有哪些重大變化：? 不再有D部分處方藥的承保缺口（“甜甜圈洞”）? 降低D部分處方藥的自付金額上限? 新的處方藥支付計劃取消處方藥承保缺口承保階段周期在每個計劃年度的開始時重新開始，通常是1月1日。處方藥的承保缺口，也稱為甜甜圈洞，將在2025年被取消。作為您D部分處方藥福利的一部分，您的D部分處方藥將有三個承保階段：年度自付扣除金階段, 初始承保階段, 重額承保階段。每個階段是如何定義的？在整個計劃年度中，您可能會經歷不同的藥物承保階段。D部分處方藥將有三個承保階段（年度自付扣除金階段, 初始承保階段, 重額承保階段），請您務必了解每個階段如何影響您的處方藥費用，這很重要。您可能不經歷所有的階段。自付扣除金階段：如果您的計劃包含處方藥自付扣除金，您需要支付藥物的全部費用，直到達到自付扣除金的金額。
然后，您將進入初始承保階段。初始承保階段：在這個階段，您需要支付聯邦醫療保險承保處方藥的定額手續費或共同保險，由計劃支付承保處方藥的其余費用。當您或您的代表支付總計達到 $2,000（包括自付扣除金），您將進重額承保階段。重額承保階段：和2024年一樣，在這個階段，您在計劃年度的剩余時間內，將不需要為聯邦醫療保險承保的 D部分處方藥支付任何費用。如果您的計劃還包含額外的處方藥承保，您可能需要繼續支付這部分藥物的分攤費用。新的自付金額上限新的 D部分處方藥年度自付金額上限是多少？在2025年，聯邦醫療保險承保處方藥的自付金額上限是$2,000。這比2024年有下降。2024年的承保處方藥自付金額上限是$8,000。哪些費用可計入有上限的處方藥自付金額？您為年度自付扣除金支付的所有費用，以及您為聯邦醫療保險承保處方藥所支付的定額手續費或共同保險，都可計入該自付金額。此外，您的計劃或第三方組織，如額外補助(Extra Help)、印第安人健康服務（IHS）、慈善機構、或符合要求的州藥物援助計劃（SPAPs）等，其支付的款項可能也可計入。要獲得更多信息，請參閱您的計劃文件。您的計劃福利說明（EOB）將詳細說明，哪些費用可計入有上限的處方藥自付金額。聯邦醫療保險處方藥支付計劃(Medicare Prescription Payment Plan)聯邦醫療保險處方藥支付計劃是什么？享有D部分處方藥承保的聯邦醫療保險會員，可以通過這一計劃，將處方藥自付費用分攤到整個計劃年度，每月進行支付。聯邦醫療保險處方藥支付計劃適合我嗎？如果您有高額的D部分承保處方藥費用，在9月前將達到$2,000的年度自付金額上限，并希望在全年內分攤支付您的D部分費用，那么這個計劃可能適合您。如果您屬于以下情況，聯邦醫療保險處方藥支付計劃可能不適合您：? 您每年的D部分承保處方藥費用較低，而且每月費用大致相同? 您的支出不太可能達到$2,000的年度自付金額上限? 您符合資格獲得額外補助(Extra Help)或其他幫您節省D部分處方藥費用的政府項目。聯邦醫療保險處方藥支付計劃如何運作？如果您選擇加入該支付計劃，您在藥房配取D部分承保處方藥時，不需要向藥房支付費用。相應的，您的計劃將支付該費用，并向您發送每月賬單。誰將發送賬單來收取費用？費用將由保險公司寄送賬單來收取。我必須加入聯邦醫療保險處方藥支付計劃嗎？不是必須。加入聯邦醫療保險處方藥支付計劃不是強制性的，并且，可能并不適合所有人。
