這個世界，除了你自己，不會有任何人能為你家人的安身立命承擔起責任，國家不能，企業不能，親戚不能，朋友不能，能做到的只有你自己！你就是家人的未來，你就是家人的全世界！你是責任人，你要負全責！
這個世界，誰都不是孤島，誰都有放不下的人、必須承擔的責任！而在每個人都無法預測、無法掌控的意外、疾病等人生風險面前，保險又絕對是必不可少的金融工具，要借用保險的力量，來為生活加一份保障！
然而，保險種類繁多，五花八門，該如何購買呢？
從保險公司的理賠報告來看，單一險種難以滿足人生不同階段的全部需求，選擇涵蓋重疾，身故，醫療，意外等責任的全面保障規劃是十分必要的。并且，隨著收入增加和家庭結構變化，每年應檢視保單，不斷補充保險保障。哪是不是所有的保險都是買越多越好呢？
1、意外險重復投保“果斷賠”
作為比較常見的險種，意外傷害險是很多消費者選擇的基本保障產品。如果你在一家公司買了一份保額為100萬元的交通工具意外險，同時又在另外一家公司買了一份保額為100萬元的綜合意外險。如果遇到交通意外狀況，最高是賠100萬元還是200萬元呢?
結論是，只要因為意外事故導致殘疾或身故，對應的賠償金或身故金都可疊加。故上述情況的最高賠付是200萬元，兩家公司各100萬元。
2、多份“重疾險”能疊加給付
假如市民周女士在某保險公司買了一份重疾險，保額為20萬元，之后她又在其他保險公司買了一份終身壽險，保額為50萬元。她還在業務員推薦下，附加了一份提前給付重疾險，保額為15萬元。
一旦周女士被確診為某種重大疾病，即便她在不同公司投了保，只要所患重疾是保單上載明的，而且病情符合賠付標準，就可以同時獲得兩家保險公司的賠償。不過，保險公司一旦給付重疾保險金后，相應保險合同就會終止。
3、“身故保險”可重復投保
還有一類產品也符合疊加理賠的標準，那就是定期壽險。不過，這種產品的賠付情形是被保險人身故。假設投保人生前在兩家公司購買了保額分別為15萬元和25萬元的定期壽險，投保受益人(父母、子女等)最終可以得到兩家公司的賠償分別為15萬元和25萬元。
定期壽險也遵循常規的人身險給付原則，即不會按照比例分攤，沒有風險保額限制。對于身故風險的賠付，通常只以保額為限，投保額度越高、份數越多，能獲得的賠付自然越多，重復投保并不礙事。4、醫療險得按照比例報銷
目前市面上有很多醫療費用型險種，可以針對住院費用進行賠付，比如住院醫療險和意外醫療險等。以這兩種保險為例，作為費用補償型保險，其符合保險的補償原則，即保險公司在保險金額度內，按實際支出的醫療費給付保險金，而且賠償不能超過被保險人實際支出醫療費。
所以醫療險如果多投保，最多也只能各家保險公司進行比例賠付，而且都要參照醫保或其他渠道的報銷額度，然后才對剩余部分進行再報銷。
有人說，保險就是后路。在春風得意時布好局，才能四面楚歌時有條路。可惜，很多人領悟到這句話時，想再去投保已經來不及了。沒有誰的一生，陽光朗月永相隨；
沒有誰的一生，歡聲笑語永相伴。無論是誰，都選擇不了命運，總有一些困難，一些痛苦，需要我們去經受，去承擔。
其實人活著這輩子，就兩句話：年輕的時候，不拖累父母，年老的時候，不拖累子女。一張保單就是一份無言的愛與責任，它把愛寫進合同里，陪伴你一輩子。你有保險，家人將來是你的受益人，你沒保險，家人將來是你的受害人。保險對于任何一個家庭來說，都是幸福的保障!
20歲時，保費便宜，保障全面，要買！30歲時，家庭棟梁，萬無一失，要買！40歲時，保全資產，避債避稅，要買！50歲時，養老醫療，盡早規劃，要買！
Term壽險與Perm壽險的區別
首先，我們需要了解Term壽險的概念。簡單來說，壽險主要分為兩種：Term（定期壽險）和Perm（終身壽險）。
Term壽險類似于車險，屬于“用或失”的保險。你支付保費是為了在保險期間發生不幸時能獲得賠償，但如果在保期內沒有發生事故，你則無法從保險公司獲得任何回報。Term壽險通常有固定的保險期限，例如10年或20年。在這段時間內，如果發生不幸，家人將會獲得保險賠償。因此，Term壽險可以被視為一種你不希望用到的保險。
與之相對的是Perm壽險，即終身壽險。Perm壽險提供的是終身保障，因為無人能夠永遠活下去，所以終身保障的價值非常明顯。你常聽到的Whole Life（全壽險）、Universal Life（萬能壽險）、IUL（指數型萬能壽險）和VUL（變額壽險）都屬于終身壽險的范疇。這些保險確保無論何時發生不幸，都會提供保障，因此被認為是更為全面的保險解決方案。
為何年輕人被建議購買Term壽險+Brokerage賬戶？
那么，為什么普遍建議年輕人購買Term壽險而不是Perm壽險呢？原因在于，Term壽險就像是租房，而Perm壽險則類似于買房。年輕時，很多人選擇租房，雖然這種選擇可能會被批評為“只是在幫房東還貸款”，并且房產的增值與自己無關，但那時候租房只是為了滿足居住需求。當房租漲到難以承受，或者有了家庭需要穩定的住處時，買房就成為一個更合適的選擇。
同樣，Term壽險的一個主要問題是保費會逐年上漲。Term壽險的保障期結束后，可以選擇續保，但續保時保費通常會大幅增加。由于這種保費的急劇上漲，很多人會選擇不再續保，從而轉而購買Perm壽險。Perm壽險提供終身保障，雖然初期保費較高，但隨著時間推移，保費不會出現大幅上漲，長期來看更具穩定性。因此，年輕時選擇Term壽險加上Brokerage賬戶（投資賬戶）是一種靈活且經濟的保險和投資組合選擇，而隨著年齡增長，可能會轉向Perm壽險以獲得更長期的保障。
Term+Brokerage策略適合所有年輕人嗎？
購買房產的時機通常與手中的資金狀況有關。有些人在畢業后就立即購買房產，而另一些人則需要多年的努力才能湊齊首付。不過，無論資金情況如何，大家通常都希望盡早買房，因為早期投資能帶來更多的增值機會。
同樣地，選擇Term壽險還是Perm壽險也是基于類似的考慮。當年輕人尚未具備承擔終身壽險的經濟能力時，選擇Term壽險并結合Brokerage賬戶進行投資，是一種明智的策略。這種方式可以在預算允許的情況下提供保障，同時通過投資獲取增值。
然而，當你有足夠的資金時，就像購買房產一樣，你不需要繼續為別人還貸款或浪費在租金上。在這種情況下，直接選擇Perm壽險可能會比Term+Brokerage策略更具優勢，因為Perm壽險提供終身保障，長期來看可能比Term+Brokerage組合更具效益。
因此，Term+Brokerage策略是否適合你，主要取決于你當前的資金狀況。如果你已經有足夠的資金，直接選擇Perm壽險可能會為你提供更全面的保障和更高的價值。
保險增值有什么作用？
你可能會問，壽險的主要功能不就是在身故后提供一筆賠償嗎？那么為何需要考慮增值呢？
其實，壽險增值有三個重要作用：
1. 支付保費：增值的部分可以用來支付保費，這樣即使因為資金緊張而一時未能支付保費，保單依然可以保持有效。這可以為你節省不少費用。
2. 靈活取用：壽險的增值部分可以隨時提取，且用途沒有限制。無論是作為生活補貼、養老資金還是其他支出，都可以靈活使用。
3. 提升賠償金額：增值的部分還能增加死亡賠償的總額，因此，增值越多，未來的賠償金額也就越高。
總的來說，保險的增值越多越好。值得注意的是，不論是提取的資金還是最終的賠償，都屬于免稅范疇。這在《7702稅法》中為富人提供了避稅的后門，相比其他投資賬戶具有明顯優勢。
不同終身壽險的增值預期
關于增值的方式和預期，主要取決于你選擇的終身壽險類型。按照收益預期從低到高排列，它們分別是：Whole Life（全壽險）、Universal Life（萬能壽險）、IUL（指數型萬能壽險）和VUL（變額壽險）。
Whole Life（全壽險）：這是一種較為保守的選擇，類似于定期存款。長期預期收益大約為2%。Universal Life（萬能壽險）：這種類型提供了更大的靈活性和潛在收益，長期預期收益通常在4-6%之間。
IUL（指數型萬能壽險）：這種類型的壽險將收益與市場指數掛鉤，長期預期收益在6-8%之間。
VUL（變額壽險）：這是最具風險和回報潛力的選項，類似于投資基金。長期預期收益在8-10%之間，但風險也相對較高。
根據你個人的風險偏好和財務目標，你可以選擇最適合你的終身壽險類型。
如何選擇合適的壽險？
就像在購買或租賃房產時，你需要關注戶型和價格，選擇保險時也需要了解其種類和價格，以確保選擇適合自己的保單。不過，與房產不同的是，保險的具體價格需要通過顧問申請才能明確了解。
不必擔心，在申請保險后，你并不一定要立刻做出購買決定。即使你已經繳納了保費，只要在30天內改變主意，你仍然可以全額退保，所有全美的壽險公司都遵循這一規則。
壽險購買流程：1. 免費體檢2. 免費申請3. 獲得報價4. 接受報價5. 繳納保費6. 30天內不滿意可全額退保這個流程確保你能在充分了解保單內容和價格的情況下，做出最適合你的選擇。
建議：盡早了解報價，鎖定保費。
不要因為麻煩而猶豫聯系顧問。提前深入了解壽險報價是明智之舉。無論選擇哪種壽險，保費受年齡和病史的影響最大。隨著年齡的增長，每增加一歲保費都會顯著上升，而年紀越大，可能的健康問題也越多，這些都可能進一步推高保費。
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