在美國養老究竟可以怎么養？有什么選擇？又得花多少錢，才能實現“養老自由”？
先聊聊最重要的兩塊，也是可能花銷最大的兩塊：醫療和住房。
在美國，養老市場可以簡單分為自費和公費兩種：
公費：由政府掏腰包；
自費：當然就是掏自己的腰包。
政府提供的服務，在自費市場都能找到；按照價格分，不同種類服務往往更多更好。而資本主義社會里就是豐儉由人、一分錢一分貨。像“拼多多”“淘寶”這些物美價廉的東西，幾乎在美國是找不到的。
醫療
美國的醫療保險和福利制度非常復雜，每年也會不停改動，并非三言兩語能夠涵蓋所有情況。每個州和每個人的生活模式也都會導致養老成本不一樣。
這里只舉例我比較熟悉的加州。不過雖說州之間具體的養老項目政策會有不同，但總體還是基本相似的。
在開始之前，簡單介紹兩個舉足輕重的政府醫療保險，因為后面會頻繁出現：
名稱
Medicare（紅藍卡）
Medicaid（白卡，加州稱為Medi-Cal）
誰管
聯邦政府
各州州政府
對象
不限收入，65歲以上長者、殘障人士、末期腎病患者等
低收入/低資產的65歲以上長者、孕婦、殘障人士等
資格
公民或綠卡，基于年齡
公民或綠卡，基于收入
費用
需要繳納月費
免費
強度
厲害
超厲害
兩者并不沖突，符合條件可以同時擁有兩張卡。
自費醫療保險可選項
Medicare（紅藍卡）：65歲以上綠卡持有人，在美連續居住滿5年即可申請（美國公民則無此限制）。
Covered California：加州政府的醫保平臺，屬于Obamacare的一部分，旨在為無法從雇主或公共計劃獲得醫療保險的人提供可負擔的保險。
私人健康保險：市場化產品，個性化程度高，適合有資產和收入來源的長者。
注意事項：
很多商業保險不覆蓋老年人日常可能需要的器械類用品，如紙尿褲、呼吸機、助聽器、輪椅、升降床等。
美國這些東西真的很貴！
公費醫療保險組合
組合使用 Medicare + Medicaid，基本解決了99.9%的醫療費用。
Medicaid 的優勢不僅是覆蓋面廣，還有額外福利：
收入補助：如 SSI（社會安全生活補助金），例如舊金山一個人每月可領約 $899。
護理服務：如 IHSS 居家護理服務，免費請護工上門。
食物補助：SNAP 營養補助計劃。
社交資源：社區成人日間照料中心、老年活動中心等。
雜費補貼：如家庭能源補助等。
適用人群：65歲以上綠卡持有者和公民（沒有資產和收入來源）。
住房
自費類住房選項
受傳統文化影響，很多華人長輩不會喜歡離開自己家去住養老院。所以有條件的在美華人都會選擇在家安享晚年。
1. 居家護理
就是請護工上門照顧，按小時計費。按護工資質不同，價格有很大差別：
CNA（護理助理）或 LVN（職業護士）：費用高，但可執行部分喂藥、注射操作（法規因州而異）。
價格區間：$20 – $150/小時。
如果只需清潔、做飯，費用可相對較低；服務越個性化、護工資格越高，價格自然越高。
周邊還有一些付費的老年活動中心或成人日間照料中心，適合白天家人不在家的情況。
2. 機構養老（養老公寓/養老院/療養院）
選擇機構養老的原因：
生活無法完全自理；
家人無力長期照顧；
社交孤獨感強，缺乏朋友或親人；
希望更健康規律的飲食和24小時照護。
缺點
亞洲人較少，飲食和活動安排偏西式；
缺少“家”的親切感，部分長者可能難以適應。
價格示例（舊金山某大型連鎖機構）：
房型
起價（每月）
一居室
$7500
兩居室
$9200
個人護理服務
起價 $600
費用會因所需照顧程度而變化。
支付方式：
退休金；
長期護理保險；
房屋反向抵押貸款；
個人存款或基金。
所以，提前規劃退休生活極為重要。
公費類住房福利
如果65歲以上且無資產收入，可視為“低收入長者”，符合多項福利申請條件。
低收入養老公寓
由政府或機構建設；
房租因補貼不同差異較大，一般為 $30 – $350/月；
房型多為一室一廳；
同區段市場價約 $2500/月。
這些公寓往往建在大城市繁華地段，是極具性價比的選擇。
適用人群：65歲以上綠卡持有者和公民（無資產收入）。
提醒：未來如福利被削減，首先可能影響的是綠卡居民，因此，綠卡轉公民仍是較保險的選擇。
最后
其實，無論父母是否在美國養老，核心思路是相似的：提前規劃。
美國目前養老體系雖然復雜，但整體資源豐富。國內雖然還在發展中，但也正在追趕。
寫這篇文章的初衷，是想提醒自己也提醒大家：
“鴉有反哺之義，羊有跪乳之恩。”
不要總覺得父母永遠是強大的大樹，總能替我們遮風擋雨。
人終會老去。我們也該像小時候他們把我們放進人生規劃里那樣，學會把他們放進我們的計劃。
提前規劃，就像為職業生涯做規劃，為孩子安排補課計劃一樣重要。
別等到問題迫在眉睫，才著急解決；
別等到看到父母蹣跚的背影，才懊悔沒有早點為他們做些什么。
用我們最大的能力，去保護這世界上最愛的人——
這不正是我們努力生活的理由嗎？