美國中產(chǎn)家庭配置金融資產(chǎn)的方式因個人目標、風險承受能力和投資偏好而有所不同。以下是一般性的配置建議，但請注意，具體情況應根據(jù)個人的財務狀況和目標來制定。
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1、緊急儲備金： 將3至6個月的生活開支保存在流動性較高的賬戶中，以備突發(fā)狀況之需。這通常包括儲蓄賬戶或貨幣市場賬戶。
2、退休儲蓄： 為退休儲蓄建立基金是至關重要的。美國家庭通常會利用401(k)計劃、IRA（個人退休賬戶）等工具來積累養(yǎng)老金。公司提供的401(k)計劃通常是一種很好的選擇，因為它們可能包含雇主的匹配資金。
3、投資賬戶： 除了退休儲蓄外，家庭還可能考慮建立普通投資賬戶，用于投資股票、債券、基金等資產(chǎn)。這樣的投資賬戶可以用于實現(xiàn)中期和長期目標，如購房、子女教育和其他大額支出。
4、教育儲蓄賬戶： 如果有子女，家庭可能會考慮使用教育儲蓄賬戶（如529計劃）為子女的大學教育儲蓄。這些賬戶通常有稅收優(yōu)惠，用于支付合格的教育費用。
5、房地產(chǎn)投資： 一些家庭將部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)，通過購房或其他形式的房地產(chǎn)投資來實現(xiàn)資產(chǎn)多元化。房地產(chǎn)投資可以提供一定的穩(wěn)定性和增值潛力。
6、保險： 家庭通常會購買各種保險，包括壽險、健康險、汽車險和房屋險，以保護財務安全。保險可以幫助應對風險，減輕不可預測事件的財務壓力。
7、債務管理： 家庭可能需要管理各種債務，包括房貸、汽車貸款、信用卡債務等。有計劃地管理和還清高利率債務對整體財務狀況至關重要。總體而言，家庭配置金融資產(chǎn)的目標是實現(xiàn)財務目標、最小化風險，并確保有足夠的資金來滿足生活的各個方面。具體配置應根據(jù)家庭的具體情況、財務目標和風險承受能力進行調(diào)整。
美國富人在資產(chǎn)配置和保險方面通常有更多的選擇和靈活性，因為他們擁有更大的財務資源。以下是一些通常在美國富人資產(chǎn)配置中出現(xiàn)的元素：
1、股票投資： 富人通常會在股票市場中進行更大比例的投資，以追求更高的回報。他們可能投資于個股、股票基金、私募股權等。
2、房地產(chǎn)投資： 富人會在不同地區(qū)購置房產(chǎn)，包括住宅、商業(yè)地產(chǎn)和投資性房產(chǎn)。這有助于實現(xiàn)資產(chǎn)多元化和長期增值。
3、私募基金和風險投資： 富人會投資于私募基金、風險投資和其他另類投資，以獲取更高風險和回報。
4、固定收益投資： 雖然固定收益產(chǎn)品相對低風險，但富人會在其投資組合中保持一定比例的債券、債券基金等。
5、另類投資： 包括大宗商品、藝術品、收藏品等，這些投資形式在富人的資產(chǎn)配置中也占有一席之地。
在保險方面，富人的保險配置包括：
1、壽險： 富人會購買大額的壽險，以確保在其去世后，家庭成員有足夠的財務支持。這也可以用于遺產(chǎn)規(guī)劃和稅務規(guī)劃。
2、財產(chǎn)保險： 包括房屋保險、貴重物品保險等，以保護財產(chǎn)免受意外損失的影響。
3、責任保險： 富人會購買更高額度的責任保險，以保護其在法律責任方面的財務安全。
4、醫(yī)療保險： 雖然富人有財力支付高額醫(yī)療費用，但醫(yī)療保險仍然是重要的，可以提供額外的保障和靈活性。
5、長期護理保險： 考慮到長壽的可能性，富人可能購買長期護理保險，以應對未來可能的護理費用。
在富人的財務規(guī)劃中，保險的作用主要是為了風險管理和財務保障，確保在不可預測的情況下有足夠的資金來保護個人和家庭的財務利益。當然，具體的配置和保險策略應該根據(jù)個人的財務目標、家庭狀況和風險承受能力來制定，建議咨詢專業(yè)財務顧問。
第一步 了解保險需求,定制保險方案
您必須聯(lián)系持有美國政府保險牌照的保險經(jīng)紀人,通過了解您的基本信息,需求,財務規(guī)劃目的, 評估投保可行性并量身定制投保方案.再結合自己的專業(yè)經(jīng)驗,對所有可能的保險方案進行對比和參考,經(jīng)過反復的推敲和溝通,最終確定合適的方案.
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第二步, 準備保險申請材料
確認投保方案后, 就可以準備相應的材料然后赴美了. 申請美國人壽保險所需的材料包括入境相關 (護照,EV US等)
投保所需的個人基本信息體檢需要準備的相關資料(近幾年內(nèi)的體檢報告等)保險公司可能要求的資料等
所有美國人壽保險公司都要求申請人所有的簽字都是在美國國土上完成，所以不能夠申請者在國外進行申請動作。在保單審核通過后，會有紙質的保單合同寄到您在申請時留的美國住址，里面會有一些交付保單的確認文件需要您再次簽字并發(fā)回保險公司，在保險公司收到相關簽字文件和第一年保費后，您的保單才會生效，整個申請的過程也才算結束。由于保單審核過程通常要4-8周，而大多數(shù)旅游簽證的申請人并不會在美國那么久，那么在保單審批結束并需要客人在紙質保單簽字時怎么辦呢？這就需要您在申請時做一份POA（Power of Attorney）并公證，也就是一份公證過的委托書。您可以委托一人（除您的保險經(jīng)紀人或其親屬外）幫您在保單交付文件上簽字，POA是被很多保險公司接受的。當然這也要具體問題具體分析，有的保險公司則不接受POA，要求保單交付時，投保人必須在美國并親手簽字才可以，這時候就體現(xiàn)出信托的作用了。在設立了信托持有保單后，只要將在美國境內(nèi)的代辦人設置為受托人，其簽字可視為投保人親筆簽字，滿足人壽保險購買流程和規(guī)定。
如果您是這種高凈值外籍客戶，您最好的選擇是找一家老牌的、有經(jīng)驗的保險經(jīng)紀公司來幫助您處理您的申請的相關事宜。很多不了解美國保險經(jīng)紀行業(yè)的中國客人會對保險經(jīng)紀這一職業(yè)存在誤解，認為保險經(jīng)紀都是不擇手段銷售產(chǎn)品的人。但事實并非如此，美國買保險、買房產(chǎn)都需要經(jīng)紀公司的幫助，美國的經(jīng)紀人都是要接受嚴格的培訓和考試才能拿到銷售執(zhí)照，并且要接受保險公司和相關政府機構的約束和監(jiān)督。所以在美國，保險經(jīng)紀是您能最快捷、最方便申請到美國保險的最佳方式。從前期保險產(chǎn)品的講解、報價單的演算、保單的調(diào)整，到幫助您解讀申請表（申請表是全英文并且沒有中文版本的）、遞交申請，到回復保險公司的Requirements（在保險公司審核保單的過程中，難免會有更多的問題需要得到解答），到最后的保單批復您都需要一位和專業(yè)的經(jīng)紀人來幫您統(tǒng)一處理和跟進。
