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“人生就像滾雪球，重要的是找到很濕的雪和很長的坡——巴菲特”

從巴菲特的這句名言來看，在人生的旅途中，“雪”象征著機遇，“坡”則代表著我們選擇的道路或方向。只有當兩者結合，在正確的時機做正確的事，我們才能積累起人生的財富和成就。

投資理財同樣如此，它也是一個滾雪球的過程，需要我們找到那些“很濕的雪”和“很長的坡”。

然而，近年來全球經濟形勢復雜多變，黑天鵝和灰犀牛事件頻發，給投資者帶來了前所未有的挑戰。新冠疫情的全球蔓延、地緣沖突的加劇、主要經濟體經濟增長的放緩甚至負增長，以及銀行理財剛兌的打破、存款利率的下調、股市樓市的低迷，都加劇了資產荒的現象。

最直接的影響是，中國居民的風險偏好普遍降低，加之壽險保費收入增長明顯，帶動了中國居民對長期資產和多元化幣種資產的需求日益增加。

在這樣的背景下，美國IUL壽險產品以復利計息、人身保障、投資理財、資產傳承和財稅規劃等獨特優勢，受到了越來越多高凈值人士和富裕家庭的青睞。

接下來，我們將從復利的魔力、小投資大回報以及平衡風險和回報等角度，深入探討美國IUL壽險產品的核心架構和基礎原理。

01

小投資 大回報

IUL 復利的魔力

相較于其他國家或地區的壽險產品，美國的IUL壽險產品的顯著優勢是收益的穩定性和高杠桿效應。該產品通過對投保人身體條件和年齡等因素的細致評估，實現了保費與保額之間高達4至12倍，甚至更高的杠桿比例。

舉例來說，若投保人總計支付50萬美元的保費，初始保額便有機會提升至200萬至600萬美元。且受利于復利，保單在短短數十年間便能累積起驚人的現金價值，最終，可支配的保險資產可能會遠超初始的保額，為未來提供堅實的財務保障。

案例演示

40歲，男性，存50萬美元撬動350萬美元，做退休計劃（大約7倍杠桿）：

? Alex先生，美國永久居民，40歲（不吸煙）；

? 年繳保費：5萬美元（即總繳保費50萬美元）；

? 初始保額：346.2萬美元（保費和保額之間，大約7倍杠桿）； 

? 退休規劃：自65歲至90歲，每年免稅提領3.3萬美元，總計提領85.8萬美元，用于退休養老；如果90歲不幸身故，保單受益人（比如子女）還可以獲得158萬美元的賠償金（免所得稅）。

由此可見，小投資大回報的關鍵是“復利”！

復利是什么意思？在投資領域，復利是非常重要的計息算法，通俗的講，就是通過利滾利的方式，逐步將收益放大。

復利的計算公式

復利=本金*（1+利率）^年限

從公式可以看出，復利收益與利率和時間成正相關。也就是說，利率越高，時間越長，積累的財富就會越多。

另外，關于復利，還有一個著名金融法則——“72法則”(Rule 72)。

所謂“72法則”，就是一筆投資不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時間。 計算公式：本金增長一倍所需時間(年)=72÷年報酬率(%) 。

例：Alex先生拿30萬美元投資了一只開放基金，年回報率10%，每年復利計息，那么需要多少年本金可以增長一倍，即60萬美元呢？

答案是：大概需要約7年；這就是復利的魔力。

需要注意的是，如果沒有時間效應，復利的魔力也將會大打折扣。

通常，關于復利，人們只看到了回報率，而忽略了時間的關鍵作用，即便年回報率僅為5%，但隨著時間的累積，20年后，也能獲得一個矚目的數字。

提及巴菲特，人們首先想到的是“股神”這一稱號，或是他作為“世界超級富豪”的身份。談到他的“天價午餐”、“巴菲特股東大會”，以及那些廣為流傳的金句名言，大家總是興致勃勃、滔滔不絕。然而，鮮為人知的是，巴菲特99%的財富實際上是在他60歲之后逐步累積起來的，這無不彰顯時間的魅力和復利的奇跡。

這背后的奧秘與復利緊密相連。巴菲特通過多年的投資實踐，實現了令人矚目的10年10倍的收益率，這一卓越業績在業內常被歸因于“復利法則”的神奇效應，體現了他年平均約25%的投資回報率。

從產品角度來看，對于廣大消費者而言，以復利計息的人壽保單具有得天獨厚的優勢。這些保單往往伴隨著數十年的持有期限，在利率保持相對穩定的條件下，時間成為了撬動收益增長的強大杠桿，最終形成了顯著的杠桿效應，讓保單持有者享受到復利帶來的豐厚回報。

02

風險與回報

IUL 如何平衡？

從本質來看，保單最大的屬性當然還是“保障”，脫離了保障的保險，是“忘了初心、忘了使命”。

自1762年首份保單誕生以來，美國人壽保險已經歷了兩個多世紀的深厚積淀。事實證明，IUL產品的問世，如同人工智能般，為整個壽險行業帶來了劃時代的變革與深遠的影響。

在全球保險市場中，除美國之外，新加坡和百慕大是少數幾個提供類似離岸產品的地區，但它們在投資理念、法律監管、收益保障以及產品功能等方面與美國IUL壽險產品有著顯著的區別。

美國IUL壽險產品的獨特之處在于其收益機制與低波動的股指緊密相連，如標普500、摩根大通ETF基金指數、恒生指數等，而并不直接涉足股市投資。這一策略旨在讓保單既能夠享受掛鉤指數帶來的增長潛力，又能有效規避市場下跌的風險，從而最大化保單現金價值的增長空間和收益潛力。

在設計之初，美國保險公司就為IUL保單精心構建了務實而高效的保障機制。這一機制確保了投資者所持有的保單不僅不會虧損，而且能夠在經濟周期和政治動蕩中保持資產的保值增值。這種“保底鎖利” 的計息結構在壽險界享有盛譽，因為它能在市場繁榮時讓保單分享紅利，獲得高達8%-12%的封頂收益；而在市場低迷時，也能保證最低收益率在0%-2%之間，確保保險賬戶不會出現負值。

當市場處于牛市時，美國IUL保單能夠充分分享市場上漲的紅利，為投資者帶來高達8%至12%的封頂收益；而在市場步入熊市時，保險公司則承諾提供穩定的最低收益率，介于0%至2%之間，確保保險賬戶不會陷入負值。

由于采用復利計息的方式，并結合時間的累積效應，美國IUL產品展現出巨大的現金價值增長潛力。通常而言，這些產品的保費與保額之間的杠桿效應可達到4至12倍（在不考慮個人健康狀況等因素的情況下），甚至更高。因此，在短短數十年的時間里，投資者往往能夠積累起可觀的現金價值，實現財富的穩健增值。一旦IUL掛鉤的指數增長8%，保單將同步實現8%的收益；若掛鉤指數下跌至負值區間，保單將維持0%的最低保障收益；而當掛鉤指數收益超越12%的界限時，保單將享受封頂的12%收益（請注意，各保險公司間的封頂收益和最低保障收益可能存在細微差異，但最低保障收益率始終不低于0%）。

回顧歷史，我們不難發現，即使在過去25年間，全球金融市場歷經了多次危機洗禮，如2000年至2002年的“互聯網泡沫”和2008年的“次貸危機”，美國IUL壽險產品依然保持穩健，平均收益率穩定在7%左右，呈現出卓越的長期增值能力。

甚至面對2020年和2021年新冠疫情全球大流行所帶來的經濟劇烈波動，以標普500指數一年點對點計息的IUL壽險產品平均收益率依然達到了7.76%（同期標普500指數的平均收益率為7.06%），充分證明了其卓越的風險調整能力和市場適應性。

保險，作為一種微小的投入，承載著我們對家庭與子女的深深責任。在意外降臨之際，它總是能提供最為堅實的后盾，這樣的故事不勝枚舉。因此，將購買保險視為一種特殊的小額投資，而非單純的消費，是明智之舉。這份“小額投資”在未來可能會發揮出意想不到的巨大作用。

近年來，隨著美元資產配置、全球稅務籌劃、財富傳承、資產保值增值、子女教育金以及退休養老金等需求的日益增長，越來越多的高凈值人士和富裕家庭選擇配置性價比高、杠桿效應顯著、功能全面的美國人壽保單。這些保單不僅能為家庭提供安全保障，還能帶來長期且穩定的收益，用于海外美元資產的配置，實現巨額資產的傳承，甚至保全資產以規避企業經營或婚姻風險。同時，它們還能有效解決移民、CRS等稅務問題。

在當今這個充滿不穩定、不確定、不安定因素的時代背景下，高凈值人士和富裕家庭配置大額美元保單已成為一種新趨勢，以應對百年未有之大變局。