美國是全球保險業最發達的國家之一，同時還擁有著全世界最大的保險市場。保險行業在美國經濟社會發展中發揮著無法取代的重要作用。如今，美國大約有一萬多家保險公司，保險從業人員約為500萬人，保費收入約占全世界保費收入的40％。從1762年第一份保單發出到現在，美國保險行業已有200多年的發展歷史，70%以上的美國家庭都擁有人壽保單。
2020年以來，新冠疫情對全球經濟產生了巨大沖擊，投資人的避險需求開始被喚醒，對資產、家庭和企業的保障意識不斷增強。兼具人身保障、保底屬性和穩健收益的美國人壽保險越來越受到中國，乃至全球的高凈值人士和家庭的青睞。近年來，配置美國大額人壽保單的高凈值人士和家庭越來越多。
而理賠是不少客戶在咨詢美國人壽保險時最關心的問題。
有經驗的投資人都知道，美國的保險公司施行“嚴進寬出”的核保和理賠策略。在理賠環節，美國保險公司的要求卻非常寬松，免責條款僅有一條（2年內自殺不賠），只要理賠條款被觸發，受益人將文件快遞到保險公司便可以獲得理賠，非常便捷。
那么，在美國境外身故與境內身故的理賠流程有區別嗎？在理賠時都需要提供什么信息？受益人是否要飛到美國境內申請理賠？
01、在美國境外與境內身故理賠流程有區別嗎 在美國以外死亡理賠的處理基本上與美國境內死亡理賠的處理流程相同。在美國以外身故（以及在保單的前2年內身故）需要由第三方供應商進行調查。
02、如何提出死亡理賠首先報告人應致電人壽服務中心，告知被保人死亡。
報告人可以是任一致電人壽服務中心告知被保人死亡的人。多數情況下，報告人可以是保單受益人，家庭成員，保險代理，人壽結算公司或律師。
報告人需提供以下信息：
與死者的關系；報告人的聯系地址與電話；殯儀館；受益人；被保人的姓名，出生日期，社安號（如有），生前最后的住址，日期和被保人的身故地點，死亡形式（自然死亡/兇殺/自殺/意外死亡）。
人壽服務中心收到通知后，將轉告理賠部門。理賠部門會把與該州匹配的文件和指示發送給被保人指定的受益人。
注意：理賠部門收到死亡通知后，保單將處于待定死亡狀態。保單停止接受任何保費，及保單合同不能作任何更改。
身故理賠相關表格可以在保險公司官網上找到，或致電人壽服務中心索取。
03、在美國境外死亡，理賠需要提供什么材料
填寫死亡理賠表并郵寄到理賠部門。通常不接受電子文件
死亡證明書
已填寫的《外國死亡調查表》將從理賠部門發送給受益人
其余輔助性文件，如護照復印件，旅行證件，埋葬許可證等
Global Atlantic將通過第三方供應商進行國外死亡調查。確認此進程的信件將會發送給保單受益人。
W-8 稅表：
如果受益人沒有美國社安號或美國稅號，則需要在理賠前填寫完整的W-8稅表。
04、理賠款項如何支付
身故理賠：
紙質支票將郵寄給指定的受益人。款項不能匯至外國銀行賬戶。身故賠償支票以美金支付。
發生理賠時，將根據合同語言或適用的州法律（簽發保單的州），為身故理賠金額支付稅款。
值得注意的是，受益人不管是不是美籍，或在不在美國境內，都不需要親自跑到保險公司進行理賠。受益人只需將理賠文件郵寄到保險公司即可。這些小細節無不體現美國保險公司的人性化、專業度和成熟度。
美國中產家庭配置金融資產的方式因個人目標、風險承受能力和投資偏好而有所不同。以下是一般性的配置建議，但請注意，具體情況應根據個人的財務狀況和目標來制定。
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1、緊急儲備金： 將3至6個月的生活開支保存在流動性較高的賬戶中，以備突發狀況之需。這通常包括儲蓄賬戶或貨幣市場賬戶。
2、退休儲蓄： 為退休儲蓄建立基金是至關重要的。美國家庭通常會利用401(k)計劃、IRA（個人退休賬戶）等工具來積累養老金。公司提供的401(k)計劃通常是一種很好的選擇，因為它們可能包含雇主的匹配資金。
3、投資賬戶： 除了退休儲蓄外，家庭還可能考慮建立普通投資賬戶，用于投資股票、債券、基金等資產。這樣的投資賬戶可以用于實現中期和長期目標，如購房、子女教育和其他大額支出。
4、教育儲蓄賬戶： 如果有子女，家庭可能會考慮使用教育儲蓄賬戶（如529計劃）為子女的大學教育儲蓄。這些賬戶通常有稅收優惠，用于支付合格的教育費用。
5、房地產投資： 一些家庭將部分資產投資于房地產，通過購房或其他形式的房地產投資來實現資產多元化。房地產投資可以提供一定的穩定性和增值潛力。
6、保險： 家庭通常會購買各種保險，包括壽險、健康險、汽車險和房屋險，以保護財務安全。保險可以幫助應對風險，減輕不可預測事件的財務壓力。
7、債務管理： 家庭可能需要管理各種債務，包括房貸、汽車貸款、信用卡債務等。有計劃地管理和還清高利率債務對整體財務狀況至關重要。總體而言，家庭配置金融資產的目標是實現財務目標、最小化風險，并確保有足夠的資金來滿足生活的各個方面。具體配置應根據家庭的具體情況、財務目標和風險承受能力進行調整。
美國富人在資產配置和保險方面通常有更多的選擇和靈活性，因為他們擁有更大的財務資源。以下是一些通常在美國富人資產配置中出現的元素：
1、股票投資： 富人通常會在股票市場中進行更大比例的投資，以追求更高的回報。他們可能投資于個股、股票基金、私募股權等。
2、房地產投資： 富人會在不同地區購置房產，包括住宅、商業地產和投資性房產。這有助于實現資產多元化和長期增值。
3、私募基金和風險投資： 富人會投資于私募基金、風險投資和其他另類投資，以獲取更高風險和回報。
4、固定收益投資： 雖然固定收益產品相對低風險，但富人會在其投資組合中保持一定比例的債券、債券基金等。
5、另類投資： 包括大宗商品、藝術品、收藏品等，這些投資形式在富人的資產配置中也占有一席之地。
在保險方面，富人的保險配置包括：
1、壽險： 富人會購買大額的壽險，以確保在其去世后，家庭成員有足夠的財務支持。這也可以用于遺產規劃和稅務規劃。
2、財產保險： 包括房屋保險、貴重物品保險等，以保護財產免受意外損失的影響。
3、責任保險： 富人會購買更高額度的責任保險，以保護其在法律責任方面的財務安全。
4、醫療保險： 雖然富人有財力支付高額醫療費用，但醫療保險仍然是重要的，可以提供額外的保障和靈活性。
5、長期護理保險： 考慮到長壽的可能性，富人可能購買長期護理保險，以應對未來可能的護理費用。
在富人的財務規劃中，保險的作用主要是為了風險管理和財務保障，確保在不可預測的情況下有足夠的資金來保護個人和家庭的財務利益。當然，具體的配置和保險策略應該根據個人的財務目標、家庭狀況和風險承受能力來制定，建議咨詢專業財務顧問。
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