越來越多的高凈值人群把家庭財富管理與風(fēng)險管理的工具放眼到境外去找尋，美國保險做為兼具這兩項功能的金融產(chǎn)品，自然備受關(guān)注。我們就來看看美國保險都有哪些優(yōu)勢吸引大家。
1、市場成熟
美國的人壽保險業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出至今已有近260年，是一個成熟而發(fā)達的市場。根據(jù)2016年全球保險業(yè)統(tǒng)計結(jié)果顯示，美國保險的總保費占全球26.80%，是世界上規(guī)模最大的保險市場。
美國保險市場有完善的監(jiān)管制度。美國對保險業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權(quán)和管理權(quán)。因此每家保險公司的每個產(chǎn)品都需要通過幾十個州的監(jiān)管部門的審批才能在全國銷售。美國保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有財力兌現(xiàn)自己的保險承諾，各州保險法規(guī)定設(shè)立保險公司的法定最低資本和盈余標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險公司的資本和盈余達不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時，監(jiān)管機構(gòu)就會進行干預(yù)。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
在美國發(fā)行的人壽保險是受到美國法律嚴(yán)格的保護，大家應(yīng)該知道，美國多數(shù)的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規(guī)范，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當(dāng)遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠(yuǎn)大于中國國內(nèi)。
2、保費便宜
據(jù)統(tǒng)計美國有800多家人壽保險公司，沒有一家保險公司擁有超過10%的市場份額，可見競爭的激烈程度。激烈競爭的結(jié)果就使得美國保險的保費在全世界來說也是最便宜的。
美國人壽保險主要的客戶對象是北美居民，因為北美地區(qū)醫(yī)療技術(shù)先進，人均壽命長，加上投資環(huán)境較為穩(wěn)健，投資渠道相對透明等，這些因素的影響之下，使得保險成本較低，所以保費也會相對便宜許多。
在相同保額前提下，中國國內(nèi)的保單保費與美國的最大差價達到5倍之多，也就是說同樣的條件之下，美國的保費只需中國的五分之一(臺灣保單的價格是美國的三倍，香港保單也比美國多出30~70%的保費)。
中國的人壽保險產(chǎn)品一般為定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險三種。美國的除了這三種，還有投資型萬能險和指數(shù)型萬能險。其中指數(shù)型萬能險（IUL）作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)在中國。
3、稅務(wù)優(yōu)勢
對于非美國居民而言，美國保險的一個巨大優(yōu)勢就是CRS。由于美國不參與CRS，外國人在美國開設(shè)的保險賬戶也不用擔(dān)心會被國內(nèi)稅務(wù)部門獲取信息。
對于美國居民或?qū)碛锌赡艹蔀槊绹用竦娜硕裕绹ｋU與其他境外保險的優(yōu)勢更是不言而喻。即使是遺產(chǎn)稅，只要方法得當(dāng)，早做準(zhǔn)備，也一樣可以避免。
此外，很多人喜歡在美國買房，如果身份為外國人，當(dāng)在美資產(chǎn)超過6萬美元未來就要交遺產(chǎn)稅，稅率高達40%。配置人壽保險就可以有效對沖這一稅務(wù)風(fēng)險。當(dāng)然，外國人的美國壽險理賠金沒有任何遺產(chǎn)稅。
4、理賠簡單
美國保險實現(xiàn)“嚴(yán)進寬處”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。反觀一些亞洲國家因為保險業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)象也常發(fā)生。
例如，在美國發(fā)行的人壽保險都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，這是什么意思呢?這是指如果客戶在投保時，對自己的健康或其他資訊有所隱瞞，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險公司，若在投保的兩年內(nèi)客戶死亡，而保險公司在理賠審合的過程中找到證據(jù)，證明客戶在當(dāng)初投保時并未誠實告知其所應(yīng)提供的資訊，保險公司可以退還客戶所有已繳之保費，但無須依照其當(dāng)初投保之保額給予理賠。
但若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發(fā)生死亡的情形，保險公司在理賠審核的過程中，即便發(fā)現(xiàn)客戶當(dāng)初未誠實告知的證據(jù)，根據(jù)美國的規(guī)定，保險公司不可以拒絕理賠，換句話說，保險公司在遇到上述情形時，是必須依據(jù)客戶當(dāng)時投保的保額予以全數(shù)支付。這項措施是就為了避免保險公司因財大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項規(guī)范可以保障投保人的權(quán)利。
什么人適合買美國保險
我們并不認(rèn)為美國保險適合所有人，畢竟有一定的門檻。但對以下人群，美國保險確實是一個很好的選擇：
移民美國家庭&意向移民家庭
對于已經(jīng)移民美國的家庭而言，美國保險是不折不扣的剛需產(chǎn)品，從看病、養(yǎng)老到合理利用壽險來避免高額遺產(chǎn)稅，每一個環(huán)節(jié)都離不開保險的幫助。
而對于正在考慮移民的客戶，則更應(yīng)該提早規(guī)劃自己的保險，而不是登陸美國之后再匆忙行事。預(yù)則立，不預(yù)則廢。尤其是美國人壽保險，更應(yīng)該在移民前規(guī)劃，才會讓自己日后在處理稅務(wù)和財富傳承的問題上更加游刃有余。
美寶家庭
越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產(chǎn)子，其實就是為了讓孩子未來可以多一個人生的選擇。而美國無疑擁有著全球最好的教育資源，但是高昂的學(xué)費也讓不少人望而卻步。
美寶家庭可以利用美國保險高收益的特點，購買一份美國壽險，既讓家庭多了一份保障，又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。并且在自己百年之后，還可以給孩子留一筆大額的身故賠償金，實現(xiàn)完全免稅的財富傳承。
美國留學(xué)生家庭
美國作為全球第一教育大國，每年都吸引著數(shù)以萬計的學(xué)生加入留學(xué)大軍。其實有子女在美國留學(xué)，也可以為父母在申請美國保險的時候加分，讓父母在購買美國保險的時候更加容易通過核保。
而父母購買保險后，可以選擇將財富免稅傳承給孩子，也可以提取美金現(xiàn)金，給孩子做創(chuàng)業(yè)基金和婚嫁費用，一舉兩得。
海外資金配置規(guī)避CRS人群
CRS讓很多人“談虎色變”。對于在海外有高額資產(chǎn)的朋友們來說，一個可選的方法就是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到不在CRS交換國的國家，比如美國。
美國的投資產(chǎn)品非常多樣化，保險作為金融產(chǎn)，來說配置是最為簡單，既有了高保障，同時又具備高杠桿和高收益的功能，財富不但不會縮水，而是會大大的增值。
高保額投保人群
實際上有很多高凈值客戶平時被各大保險公司所追逐，可是一旦這部分高凈值客戶真的決定投保高額保單，國內(nèi)的保險公司又很難承接下來，往往需要聯(lián)合多家保險公司一起承保，過程復(fù)雜且對被保人的身體要求極高，最終的結(jié)果往往是費時費力，而不能通過核保。
相較而言，美國的保險公司承保高額保單的能力就強了很多，單一保險公司對中國居民的保額就可以做到1500萬美金即1億人民幣左右，核保只需要常規(guī)體檢+財務(wù)證明信即可。而即使是更高的保額也有相應(yīng)的解決方案。并且美國保費便宜這個優(yōu)勢，在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價比還是核保條件上來比較，美國保險都應(yīng)該是首選產(chǎn)品之一。
追求保單性價比的人群
很多朋友說我和美國沒什么關(guān)系，家里沒有孩子生在美國，也沒有在美國留學(xué)的，我也不需要配置美金資產(chǎn)，只是想買一份人壽保險，這樣美國就和我沒有關(guān)系了嗎？
當(dāng)然是有關(guān)系的！美國保險正是以其高性價比聞名全球的，三十多歲的的男性完全可以做到杠桿比超過10，即花100萬美金的保費就可以買到超過1000萬美金的保額。應(yīng)該說這么優(yōu)惠的保費價格，完全值得飛一趟美國購買保險。
到了一定年紀(jì)，就要考慮“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”的問題。如何在年老體衰的時候，生活得到完善的照顧，是每個人都需要面臨的問題。另外一個更重要的問題是：你如何為它買單？
購買長期護理保險就是一種很好的準(zhǔn)備方法。尤其是在你50歲及以上。等到你需要買保險的時候再買保險就遲了。身體已經(jīng)衰弱，也失去了獲得長期獲得長期護理保險的資格。
在美國如果你生活不能自理，基本上有4個去處：住到私人療養(yǎng)院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是請人到家里來照料你。
提早規(guī)劃，讓自己的晚年過得更加舒適。
什么是長期護理保險？
長期護理，是指普通醫(yī)療保險并沒有辦法治療的服務(wù)。 長期的醫(yī)療保險政策，在你患有慢性疾病、殘疾或阿爾茨海默病等疾病時候支付部分的醫(yī)療費用。但是，長期護理，可以在您有一下六、七項生活起居功能： 洗澡，更衣、進食、行動、入冊等，喪失的情況下，為您提供護理費用。
“長期”是指，從幾個月甚至數(shù)年內(nèi)，都需要專人照顧演示起居。
根據(jù)美國衛(wèi)生與公共服務(wù)部門（U.S. Department of Health and Human Services）的數(shù)據(jù)，在65歲的人群中，70%的人將在未來幾年使用某種形式的長期護理。
定期的健康保險不包括長期護理。聯(lián)邦醫(yī)療保險也不會參與救助；當(dāng)你需要熟練的護理或康復(fù)治療的時候，醫(yī)療保險只覆蓋短期的養(yǎng)老院或有限的家庭保障。它不支付監(jiān)護權(quán)，包括監(jiān)督和處理日常事務(wù)。
如果你沒有保險來支付長期護理費用，就必須自己支付。雖然可以通過醫(yī)療補助，聯(lián)邦和州的健康計劃會幫助那些低收入的人，但只有在你耗盡了大部分積蓄之后。
人們購買長期護理保險一般有兩個原因：
1、保護儲蓄。
長期護理費用會很快好盡退休儲蓄。據(jù)Genworth的2016年護理成本調(diào)查顯示，半私人療養(yǎng)院的護理費用中值每年高達8萬美金。
2、給你更多的選擇。
花的錢越多，得到的護理就越好。如果你必須依靠醫(yī)療補助，選擇將受限于接受政府項目支付的養(yǎng)老院。在許多州，醫(yī)療補助沒有支付援助的費用。如果你的收入低，儲蓄少，可能無法負(fù)擔(dān)長期護理保險。全國保險委員協(xié)會說，專家建議在長期護理政策上不要超過你收入的5%。
長期護理保險
對很多華人而言，長期護理保險可能較為陌生，但不少美國家庭已將其作為晚年依靠。傳統(tǒng)長期護理險是消費險，用不到就白費錢，貴且不劃算，一般人不選。近幾年有保險公司推出新的多合一保險產(chǎn)品，如將長期護理保險與人壽保險結(jié)合，購買一定保額，過世賠家人，生活不能自理則給護理保險福利，按月付至用完，沒用完的作為死亡理賠給受益人。這種保險有保障，可選擇付清年限，若干年后無需再付，且生前沒用上或沒用完可賠給家人，比傳統(tǒng)長期護理保險優(yōu)越。
重大疾病理賠：心臟病發(fā)，癌癥，中風(fēng)，癱瘓，腎衰，雙目失明，器官移植，肌肉萎縮。
絕癥理賠：若被醫(yī)生診斷在世上只有兩年的存活期時使用。
慢性疾病/長期護理理賠：吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動，大小便失禁 (任何其中兩項不能自理)；或受保人發(fā)生認(rèn)知障礙時。
在得了什么病時可能需要長期護理？
阿爾茨海默氏病
癌癥
中樞神經(jīng)系統(tǒng)/感覺器官惡化
循環(huán)問題
糖尿病
高血壓
意外事故造成的傷害（汽車，工作相關(guān)等）
精神疾病
呼吸系統(tǒng)并發(fā)癥
中風(fēng)（CVA）
如何理賠？
人壽保險理賠額看死亡證明，而長期護理保險則要醫(yī)生出具的證明，說你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險公司一般會核實你的情況，如果合格就會給錢。需要知道的是長期護理保險的理賠方式有兩種
一是報銷（reimbursement）
二是津貼（indemnity）
傳統(tǒng)長期護理保險多為報銷型（reimbursement），拿發(fā)票到保險公司報銷或保險公司根據(jù)賬單把錢打到私人療養(yǎng)院，每月拿收據(jù)報銷，能拿多少錢取決于申請的每月理賠金額和實際花費，有額度限制。現(xiàn)在有些綜合性保險采取一次性付錢的 indemnity 計劃，類似汽車保險理賠，需符合一定前提條件，這種方式更簡單省事。長期護理保險并非只用于老年人，任何年紀(jì)有身體障礙需人照料的狀況都可發(fā)揮作用，18 - 64歲有40%曾用到，65歲以上有48%未來可能需要。重要的是未雨綢繆，為自己和家庭安排好保障，若家庭成員出意外需長期護理支付高額費用，對家庭是沉重負(fù)擔(dān)。
長期護理保險的費用，如何計算？
你支付的利率取決于一下原因：
1.你的年齡和健康狀況：年齡越大，健康問題越嚴(yán)重，費用就越高；
2.性別：女性通常比男性支付更多，因為她們活的更久，而且有更大的機會活的長期護理保險索賠。（但是，如果是生前福利的附加條款中包含的慢性疾病，情況不太一樣）
3.婚姻狀況：已婚人士的保費比單身人士低；
4.保險公司：每個保險公司有不同的價格；
5.覆蓋范圍：理論上來說，覆蓋范圍越廣，支付更高的。比如對日常和終身福利的更高的限制，對通貨膨脹的生活成本調(diào)整等等，都是需要考慮的因素。
