說起海外保險，大家通常比較熟悉的是香港保險。其實，近年來越來越多的中國高凈值人士開始找尋新的金融投資理財工具，一些人悄悄地把眼光聚焦到美國的人壽保險上，將美國的大額人壽保險作為美元資產配置的秘密武器。
01為什么要去美國買保險？
香港保險那么火，為什么這些人會專程跑到美國買人壽保險呢？
1 保險公司安全性高
美國保險業始于殖民地獨立之后，并于二戰之后進入迅猛發展的階段，僅用二十多年的時間，市場規模就達到世界首位。從1735年第一家保險公司成立到現在，美國保險業已經是一個成熟而發達的市場。
08年的金融危機讓很多銀行倒下，可美國保險公司并未出現倒閉的案例。政府規定每個保險公司都必須有特別的保證金，它不能承受的風險還有再保險公司來承擔。每個州政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保障。因此，保險業是美國最有保障的金融產業。
2 保險公司歷史悠久
美國大多數保險公司都是超過100年歷史的老字號，投保及理賠流程非常成熟。從未有過理賠找借口或者故意拖延不給予受保人理賠的情況，如果有爭議，法律上大多數更維護受保人。這一點比起亞洲幾十年的壽險史，可以稱得上一大優勢。
3 保險產品先進
在美國，醫療險、年金險、壽險分類繁多，人壽保險險種主要有以下幾種。
美國的指數型萬能壽險IUL是Universal Life（萬能險）的一個衍生，在1997年正式出現，是一款保障終身的萬能人壽保險。
IUL保險具備萬能險的所有基本特點和靈活性。重要的區別是，它對現金值部分還提供托底保障的功能。IUL保險的現金值部分直接掛鉤幾大市場指數：標普500/S&P、納斯達克/NASDAQ、歐洲斯托克50指數/EURO STOXX 50等。
IUL保險的投資收益和這些指數走勢掛鉤，提供現金值保底保障（Floor）和收益上限（Cap）。如果指數下跌，投保人的現金值得到0%的收益保護。如果指數上漲，則投保人享受對應的收益。
保險公司對于IUL保險都給出了年度收益率策略上限，2023年上半年，市場對標S&P500指數的主流產品Cap，在9%-10%左右浮動。
IUL如今已成為美國人壽保險中發展最快、占市場份額最大的產品，堪稱天花板級別的保險。
4 保險產品價格低
美國人壽保險的主要客戶是北美居民，北美地區醫療水平較為進步，人均壽命長，投資環境較為穩健，而且美國通貨膨脹低，政策風險和政治風險低，再加上美國1500多家保險公司激烈競爭的結果使得美國保險的成本較低，保費在全世界范圍也是最便宜的。同樣價值的保額，美國保險的保費是中國大陸的1/4，是香港地區的1/3。
5 規避CRS+節稅
美國并未加入CRS，所以在美國購買的人壽保險不在CRS 申報范圍內，保單私密性強，更是節稅的重要工具。
6 完善的法律保障
在美國，人壽保險上的現金價值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過合理規劃，美國人壽保險實現財富的隱私和隔離，規避政治、婚姻破裂、企業經營等債務風險；配合美國信托的使用，可以最大程度上實現資產保護和風險隔離。
02哪些人適合買美國保險？
1 打算或已經移民美國的人
因為美國保險是為美國市場按照美國國稅局（IRS）的規定來設計的產品，從而可以得到保險在稅上面的巨大好處；所以對于需要全球報稅的美國公民和綠卡持有者而言，購買美國以外的保險，都將面臨被稅的問題。
2 在美國置業的外國人
有些人不打算移民，但出于投資或小孩教育等方面的考慮，在美國買了房。
在美國購房的海外投資者面臨諸多風險：遺產稅的風險，貸款的風險，法律訴訟的風險，而美國保險天然具有應對這些風險的功能。
持有房產的外國人過世后，其在美國的資產（主要指房地產）超過6萬美元的就要付遺產稅，稅率40%，而且人過世后9個月內，繼承人就要填稅表706NA，用現金先付清遺產稅后方可繼承財產。如果生前購買了人壽保險就不用擔心沒有現金來付遺產稅，可以直接用賠償金先交付遺產稅即可獲得繼承的房產。
3 想要配置美元資產的人
想配置美元資產，最好的方式就是去美國購買。而對于中國人來講，在一個陌生的投資環境中，房地產與保險還是較為容易選擇的。
在美國，進行地產投資產生巨大的收益，對于外國人來說并非很容易。畢竟可用的資金杠桿遠不如國內地產投資那樣自如操作，同時，地段好的房產往往很多在搶，有時候需要全額才能買到。除此之外，在美國投資物業流動性較差，買保險的話其收益率會隨股市大盤而保本不虧，并且保單的現金價值如同活期存款，可以隨時取用。
4 尋求資產保護和風險隔離的人
國內的信托法才施行短短的十幾年時間，而美國的信托法已經有上百年的歷史，在法律保護上非常完善。此外和香港相比，美國司法上和大陸完全獨立，也沒有被政府干預的風險。因此采用美國信托+美國保險的方式，可以最大程度上實現資產保護和風險隔離。
眾所周知，醫療保險在美國既昂貴又復雜。加拿大、大多數歐洲國家以及許多其他國家都有全民醫療保險為所有公民提供基本的醫療保障，而美國不同，有私人和兩種政府運作的醫療保險計劃。
美國醫療保險
私人醫療保險要么由您的雇主或學校提供，要么您必須自行購買。您可以從平價醫療法案 (ACA) 的醫療保險市場 (Health Insurance Marketplace) 選擇最適合您的計劃。平價醫療法案 (Affordable Care Act) 也稱為“奧巴馬醫改 (Obamacare)”，它為那些付不起高額保險費的人提供補貼。補貼的數額取決于個人收入。加利福尼亞、科羅拉多、紐約和馬薩諸塞等州都有自己的醫療保險市場.
醫療保險業也有行話和大量術語，學習一些基本術語將有助于您了解自己所購買的保險計劃:
保險費 (Premium)：您的保險計劃的月費用。
免賠額 (Deductible)：您在保險支付前自掏腰包支付的金額。
共同保險 (Co-Insurance)：保險支付后，您還需要支付的費用比例。
自負費用 (Co-pay)：您每次看病付給醫生的費用。
醫療保險費用差別很大，這要取決于您選擇的保險種類。通常，保險費較高的保險計劃會涵蓋更多的醫療費用。
怎樣投保？
如果您受雇于某家美國公司，您可能通過雇主提供的保險計劃得到保障。有些雇主會全額支付保險計劃的費用，而有些雇主可能會支付部分費用，并要求您支付剩余的費用。如果您有工作簽證，但計劃自主創業，您就需要自己購買醫療保險。在注冊時間內，您可以在平價醫療法案的醫療保險市場找一種保險計劃，通常從當年 11 月到次年 12 月。
奧巴馬醫保
《患者保護與平價醫療法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA），亦稱為《平價醫療法案》（英語：Affordable Care Act，ACA），俗稱Obamacare（奧巴馬醫保），是美國第111屆國會制定的聯邦法規，由奧巴馬總統于2010年3月23日簽署成為法律。它通過降低那些負擔不起的人的費用，使每個人都能負擔得起醫療保險。奧巴馬醫?；旧鲜且粋€圍繞醫療保險的聯邦規則框架。其目的是通過要求每個人都有健康保險或繳納稅款來減少美國普通家庭支付的無補償醫療費用。
奧巴馬醫保的開放申請日期
開放申請期（OEP）是您可以為來年購買新的醫療保險計劃的時間。2023 年奧巴馬醫保的申請開放日到 2023 年 1 月 15 日 為止。在 2022 年 12 月 15 日前申請，保險將從 2023 年 1 月 1 日生效；在 2023 年 1 月 15 日前申請，保險將從 2023 年 2 月 1 日 生效。2023 年 1 月 15 日后常規開放期將關閉，只有家庭中發生重大事件的情況，才能以 special enrollment period「特殊投保期」的方式投保。
申請奧巴馬醫保的途徑
申請 Obamacare 有四種方式：
1.網上申請。Marketplace 的官網是 www.healthcare.gov 。
2.電話申請。撥打 healthcare.gov 的 24 小時客服電話 1-800-318-2596 。
3.代理申請。你可以聯系當地的社工，他們有專門培訓過，可以手把手幫你。
4.郵寄申請。手寫填好申請表格，并寄到特定地址。
選保險
可以選擇的 plan 每個州都不一樣，分為 bronze, silver, gold, platinum（銅、銀、金、白金）四個級別。如果平時身體健康，可以選 bronze 級別的，低保費、高自付；如果需要時?？瘁t生，可以選擇 silver 級別的，保費高一些，但自付低。
美國人壽保險
生活在美國，醫療保險與每個人的生活息息相關。除此之外，人壽保險也是在遇到風險時的一個有力的經濟保障。在美國，很多家庭會購買人壽保險，為保障被保人家庭或指定受益人提供經濟保障。作為家中頂梁柱，有孩子的家長、有健康智力特殊情況的孩子、有貸款的家庭、遺產較多需要避稅的家庭以及想要去世后為家人留下一筆錢的情況下，購買人壽保險能夠為被保人所在家庭帶來一定的保障。
美國人壽保險有延續性的特點，即使工作的相關單位有提供人壽保險，但是單位提供的人壽保險通常保額不高，僅有被保人工資的一到兩倍，以及換工作后需要重新購買人壽保險。人壽保險費用會隨著被保人的年齡增長而隨之增長。
美國有六種常見的人壽保險，下面為大家一一介紹。
1. 人壽保險 – 定期壽險（Term）
定期壽險是指在固定時間內，比如10年、20年，以固定費率提供的人壽保險。如果保險到期，保費將從新開始估算，投保人需要重新評估該保險的費用、賠保金額等因素。
優點：保費最便宜
缺點：功能性單一，有時效限制，續保成本和條件逐年增加
2. 人壽保險 – 終身壽險（Whole Life）
終身壽險又被稱為儲蓄型保險、分紅型人壽保險。投保人所繳納的保費一部分為保險成本，剩余部分轉換為現金值（Cash Value），保險公司承諾保障收益即定期分紅，例如現金值部分的年利率為4%。
優點：終身保障及理賠，現金值返利保障及保障回報率，保費固定，稅務優惠政策
缺點：保費貴（根據美國人壽保險指南網發布2020Q4的數據顯示，每張保單；平均保費為$3571），強制交保，回報率低
3. 人壽保險 – 萬能壽險（Universal Life）
萬能壽險屬于終身人壽保險，與終身保險不同，這個現金值的收益率是與股票、債劵或者金融指數掛鉤，提供最低保障收益率。
優點：終身保障以及理賠，現金值回報率，保費靈活，比終身保險便宜以及稅務優惠政策
缺點：回報率不穩定，靈活性帶來的復雜性
4. 人壽保險 – 保障型萬能壽險（GUL，Guaranteed Universal Life）
保障型萬能壽險是以相對低的保費給投保人提供終身理賠保障的人壽保險。例如，保額一百萬的GUL，投保人每年繳納2W保費，無論市場的好壞、被保人何時去世，他的受益人都會得到100w的身故賠償金。
優點：終身保障和理賠，低成本保險，稅務優惠政策
缺點：僅有保障功能，現金值功能單一
5. 人壽保險 – 投資型萬能壽險（VUL，Variable Universal Life）
投資型萬能壽險是萬能壽險的衍生。投保人可以使用現金值選擇不同投資項目，從而獲得投資回報的人壽保險類型。行情好的時候可以加大投資力度，但是投資沒有虧損保底，經紀人需要較強的投資水平，投保人需要較強的風險承受能力。
優點：終身保障和理賠，較強的靈活性，直接與市場掛鉤，回報率無封頂，稅務優惠政策
缺點：價格高，相對復雜，需要專業人員進行管理。保費可能上升，賬戶易遭受損失
6. 人壽保險 – 指數型萬能壽險（IUL，Indexed Universal Life）
指數型萬能壽險有萬能險的基本特性以及靈活性，對現金值部分有一定的保障功能。指數型顧名思義與幾大市場指數掛鉤，美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數1等。如果市場下跌，保障投保人現金值不跌，如果市場上漲，保險公司會提供年度收益率上限。
優點：終身保障和理賠，保本，提供最低收益，保費靈活，稅務優惠政策
缺點：收益率不穩定，收益率有上限
