01商業下醫療保險類別
美國的醫療保險系統可謂五花八門，內容非常復雜。但大致分為兩類：政府調配類保險（如聯邦政府管理的Medicare，州政府管理的Medicaid，和退伍軍人享受的保險VA）和商業醫療保險。
在奧巴馬醫改法案生效之前，許多醫療保險只能夠通過雇主來購買，而有些保險公司即使銷售給個人，也保費昂貴。并且許多醫療保險計劃不包括治療已有疾病的費用(pre-existing condition)。奧巴馬醫改法案主要的改革目標是讓人人都能買得起有價值的醫療保險。在ACA頒布之后，保險公司不能因為投保者的病史而拒絕投保，保險公司也不能因為投保者的病史而索要不同保費。聯邦政府為醫療保險設立最低標準。同時，聯邦政府創建了醫療保險購買平臺Healthcare.gov，個人和小企業可以通過這個平臺購買醫療保險。
然而，在奧巴馬醫改法案生效之后，員工的參保率直線上升，雇主所要承擔的醫療保險費用也隨之上升。而對于醫療保險公司來說，由于參保的人越來越多，成本也越來越高，保費因此也水漲船高。
現在美國商業保險的類別主流人群購買的險種基本是HMO、POS、PPO這三種，PPO是最自由的，價格相比也是最高的，可以自由換醫生；HMO需要你自己找一個家庭醫生為primary，如果你有需要這個家庭醫生會給你refer，價格相對來說是最便宜的；而POS則是介于以上兩種之間，有些醫生（比如ob婦產科醫生）是不需要refer（預檢）的。
annual deductible：不同的保險，需要你自己首先支付的醫療保險費用也是不同的，保險公司只會支付剩下的費用。
office visit copay：這個類似于掛號費，不同plan（HMO\POS\PPO)的copay也會有差別，大部分保險公司的copay在20到30美元這個區間。
coinsurance：受保人每次使用醫生門診、急診、手術、住院、處方藥等醫療服務之后，都需要按照保險合同規定的比例支付一部分醫療費用。
Out-of-pocket Limit：這個指的是一個固定時段內（通常為1年）你個人自費支付的所有醫療保險的最高限額，保險費premium和自付款deductible支出不包括在內。超出這個限額之后的則是保險公司承擔。
網站購買商業保險的基本步驟：
1、進入官網，住址的zip code，頁面就會自動跳轉到你所在區域的網站。
2、填寫自己的個人信息和出生年月。
3、填完信息后就會跳轉到選擇（保險套餐）plan的頁面4、選好plan（套餐種類）之后直接填寫application（申請）即可。
5、提交完application（申請）之后，會收到保險公司的賬單，付完第一個月的保費之后，保險公司就會把insurance card（保險卡）寄給你。
02陪讀家長如何買保險
雖然美國沒有針對“陪讀的簽證”，但有4種陪讀身份家長可以選擇：訪問學者（J1）、企業高管（L1）、工作簽證（H1）、學生（F1）。如果作為訪問學者或學生申請簽證，對家長的學術背景要求很高，即家長需要在相關學術范圍內有所成就，畢竟學校是需要花錢接待訪學人員的。大部分J1簽證只有1-2年時間，所以如果孩子要去美國讀4年中學，家長可能需要考慮J1轉F1或J1續簽等問題，延長在美國的合法身份。
除去上述4種身份，很多家長會作為學生（F1)，孩子作為陪讀(F2)赴美。這里有3點注意事項：
1.要保持全時的學生身份，不能因曠課、考試不及格、GPA低而被開除。頒布學籍的學校要合法。
2.很多家長會選擇不必上課的語言學校，就是一些“掛靠”學校。個人非常不支持這個做法，因為掛靠侵犯美國的國家利益，所以發現一定會堅決取締。做好學業規劃。一般孩子來美國讀書，動輒也到3-5年。那么“陪讀”家長的學業也要有相應的規劃。
3.持上述4種身份家長的孩子，均可以合法進入美國的中、小學，享受美國免費的K13公立教育。美國的中小學，也很樂意接受這些孩子。
F2簽證保險如何購買？
通常情況對于家屬學校不提供家屬在內個人保險，有時只能自己買保險。在美國買的保險就是為了應付突發性的疾病，比如闌尾炎之類的。有的家屬過來陪讀，沒有保險，突然得了闌尾炎等突發疾病。美國這邊的醫院隨便就能花個十幾萬美金。所以還是備著一份基礎保險較為穩妥。同時許多機構（學校、科研所）會要求F2、J2的保險達到一定的標準，所以在為家屬購買的時候一定要看看這些保險是否符合所在機構（學校、科研所，包括部分特殊州不接受此類保險）的要求?？梢栽趪鴥荣徺I保險時直接咨詢某個保險的客服，詢問這個保險是否符合某某University的要求。陪讀期間有懷孕打算的人群建議還是購買就讀學校推薦的保險，奧巴馬公平法案實施后（訪問學者配偶）J2必須強制購買保險，雖然較貴但是覆蓋面廣泛，生育前中后期都能覆蓋。
當很多客人朋友首次咨詢美國醫療保險時，常常將注意力集中在重疾險上。即便是那些計劃移民至美國的人，如果對美國醫療體系不甚了解，往往會錯誤地認為重疾險是必備的。他們擔心在美國就醫會面臨高昂的醫療費用，因此對未來的承擔感到困惑。
在中國，醫療保險往往只涵蓋基本醫療需求，像頭疼腦熱等小病。盡管有醫保，看病可能無需自付費用。然而，中國的醫保制度存在封頂，一旦治療費用超出一定限額，保險公司將不再予以賠付。因此，大病重疾險在中國市場備受關注。
相比之下，在美國，購買醫療保險被視為個人義務。未購買醫保者需在報稅時支付罰款。有工作的人通?？梢酝ㄟ^雇主提供的優惠保險計劃獲得覆蓋，而且通常還可為配偶和子女購買。無工作或其他原因需自行購買保險的人，則需在公開市場上購買。
常規的醫療保險制度通常覆蓋范圍廣泛，涵蓋大病和小病，但根據不同的醫保計劃，自付金額和支出上限可能有所不同。在平時，掛號看病治療頭疼腦熱等常見病癥時，有無醫保的情況下費用成本相差不大。
與此不同的是，美國擁有較為完善的全民醫保體系，無論是針對貧困人群提供的免費醫療服務（如白卡），還是商業醫療保險，都為美國居民提供了無上限的醫療保障。這意味著無論患有何種疾病，都不會因為產生巨額醫療費用而面臨拒?；蚓苜r的情況。
因此，在美國保險市場上，所謂的“重疾險”種類并不多見，通常理賠額度也不會超過10萬美元。而且，理賠金額還需要根據實際醫療費用進行調整，并在理賠期間考慮家庭正常生活開銷的彌補。
為什么美國的重疾險理賠額度那么低呢？
請注意：這些重疾險不受理境外人士
由于美國的醫療保險覆蓋范圍廣泛，涵蓋所有疾病，且沒有理賠上限、疾病限制，也不限制藥物使用、住院天數，以及醫院或醫生的選擇。因此，一份普通的醫療保險就可以支付絕大部分民眾的醫療開支（當然，仍有每年的自付額需要自行承擔）。
即使不幸罹患絕癥，需要高額理賠，保險公司也不會拒絕承保、提高保費或拒絕理賠。
那么，如果身患重疾而無法工作，家庭的開支又該如何解決呢？
1. 政府福利：一旦被確診由于意外或疾病導致殘廢或無法就業超過12個月，政府將支付殘疾金。
2. 若在獲得政府福利之前家庭沒有足夠的存款支付生活開支，這時商業性質的重疾險就起到了補充作用。
美國壽險的重疾理賠條款
對于許多中國客戶來說，盡管美國的醫療保險備受推崇，但由于尚未成為美國居民，他們無法購買該保險。然而，在外國人可購買的人壽保險中，通常會包含重疾理賠的條款，為客戶提供了另一種備選方案。
這類條款的英文為Accelerated Benefit Rider，簡稱ABR，中文也可理解為生前福利。其含義是，當被保人因病或意外導致嚴重疾病時，保險公司可以提前支付部分壽險理賠款項（最高50%，不超過100萬美元），而剩余的理賠款將在其身故后支付給受益人。
這些條款涵蓋了重大疾病、慢性疾病和末期疾病等三種情況。
「1」重大疾病險 Critical Illness
包括心臟病、中風、癌癥、腎衰竭、主要器官移植、肌肉萎縮癥、雙目失明、癱瘓等嚴重縮短壽命的疾病或病癥；
「2」慢性疾病 Chronic Illness
因某種慢性疾病嚴重影響受保人的日常生活，導致無法自理。根據美國衛生部公布的六項生活能力（洗澡、如廁、穿衣、吃飯、短距離移動、大小便失禁）中的兩項在90天以上無法自行完成；
「3」末期疾病 Terminal Illness
由持證醫生診斷受保人因意外或某種疾病導致生命將在未來12-24個月內終結；
這三種保險的總和類似于國內的重疾醫療保險，在受保人罹患重大疾病、慢性疾病或末期疾病時提供現金津貼。
配置ABR的美國壽險優勢在哪里？
無論您身處何地，購買美國的壽險主要目的是為家庭提供經濟保障，并且作為資產傳承的免稅最佳途徑。此外，壽險還能積累免稅現金價值，可作為未來養老的良好退休計劃。
“提前身故理賠”是隨著美國人壽保險產品不斷升級增加的免費福利（并非每個州都適用），對于居住在美國的居民更為適用。如果您計劃或已經著手移民美國，而您所選擇的壽險產品包含此條款，那無疑是雪上加霜的好消息。
對于許多中國客戶來說，這類保險和美國的醫療保險一樣，因為不是美國居民而無法購買。但是，在外國人可購買的美國人壽保險中，通常都包含重疾理賠的條款，為大家提供了另一種備選方案。
美國的人壽保險曾經也只面向美國居民，但近幾年，不少公司開放了海外市場。
對于中國人（非綠卡持有者）來說申請，申請美國壽險的要求大致有以下幾條：
——投保人必須在美國本土提交人壽保險申請；
——投保人必須在美國本土接受保險公司的體檢；
——保費必須經由一個美國的銀行賬戶支付，在第一筆保費支付之后保單才生效；
——有些公司要求投保人需要與美國有某種比較緊密的財務聯系。例如擁有美國房產，或者在美國有經營公司。
每家保險公司都有自己的審核指南和要求，具體細節因公司而異。因此，為了確定最適合您的保險方案，建議與專業的保險經紀人交流。
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