沒有任何人可以消滅人生風險和自然風險！正所謂世事無常，人生無常！
風險既然不能被消滅，那只能面對和設法解決，而風險解決之道只有兩條，要么自保，要么轉移，如果一個人既不自保，又不投保，那他只能與人生風險對賭，但賭贏的概率為零。因為賭贏了意外和疾病，一定輸給養老；如果沒有養老風險，那一定是發生了意外和疾病，賠率100%。
所以不存在買不買保險的問題，只是自保還是投保的問題
而明白了與人生風險對賭的贏率為零，那就沒人去對賭風險，只有選擇自擔風險（自保）和轉移風險（投保）兩條路。選擇自保還是投保，則是二者的財務成本比較的問題。
選擇自保是一件非常專業的事情：
需要首先識別與評估人生風險可能帶來的財物損失；
其次現有的財務狀況能不能彌補風險帶來的財物損失；
第三，如何建立自保基金以應對風險的發生；
第四，已經比較過自保比投保的財務成本低。工薪階層，面對人生風險帶來的財務損失既不能選擇主動自保（沒有自保能力和自保專業，從財務成本比較角度，也不劃算、不值得），更不能選擇被動自保（賭贏人生風險的概率為零），只能選擇風險轉移（投保），所以人壽保險是工薪階層人生風險管理的必需品！
如果工薪階層不通過投保來轉移人生風險所帶來的財物損失，而省下保費呢?這不會帶來任何生活方式的改善，這樣做沒有任何財務意義和成本上的節省，反而任何意外致傷致殘或健康受損等原因導致的收入中斷都足以讓一個家庭的收入預期化為泡影，財務陷入困境，生活方式徹底向壞。
有人說，人生最高境界，就是走的時候，一分不欠。可這4個字有多少人能做到？
1、可能因為一場大病欠下巨債，留下的家人不但要還債，還要還當初肯借錢給你的人情；
2、可能因為突然離去而留給家人一筆長期債務，比如房貸、車貸之類的長期、短期銀行借貸；
3、即便沒有現金意義上的債務，但誰又能否認，身而為人就有贍養父母、恩愛夫妻、教養子女的責任，這些，不是債務？
而保險所能解決的正是以上難題，保費就是我們來到人世間必需的人生成本！
想到了就去安排，這是智慧；想不到沒安排，即是天命；但想到了不去安排，豈不是愚昧？
保費支付與成本效益
在規劃終身人壽保險時，首要考慮的是保費支出。終身壽險因提供終身保障及現金價值積累而通常伴有較高的保費。需仔細評估自身財務狀況，確保所選保費方案既可持續又符合保障需求。?
保障范圍與內容
深入理解保單提供的保障范圍，包括基本的身故賠償以及可能附加的其他保障（如疾病加速賠付、意外傷害保障等），確保這些條款能全面覆蓋個人及家庭的風險需求。?
現金價值的累積與運用
終身壽險的一大特色是其現金價值隨時間增長。了解現金價值的累積速度、提取條件及潛在影響，如是否會影響保障額度或需繳納稅款，對于規劃未來財務尤為關鍵。?
貸款條款與自動墊繳機制
關注保單貸款的相關條款，特別是貸款利率，以避免因急需資金而陷入高息負擔。同時，了解自動墊繳保費的機制及其后果，確保在資金緊張時也能維持保單的有效性。
付款方式與靈活性
根據個人經濟狀況和偏好，選擇合適的付款方式（年繳、半年繳、季繳或月繳），并了解保單是否允許未來調整保費或保障額度，以應對生活變化。?
保額與保費的平衡
保額與保費之間的合理匹配至關重要。過低的保費可能意味著保障不足，而過高的保費則可能給家庭經濟帶來不必要的壓力。考慮個人或家庭的長期需求，做出明智選擇。?
保險公司的信譽與實力
選擇歷史悠久、財務穩健、服務優質的保險公司，能確保在需要時獲得及時、有效的理賠服務。通過查閱公司評級、客戶反饋及投訴記錄來評估其信譽。?
退保費用與靈活性評估
在購買前了解退保費用的具體情況，包括其金額、適用期限及遞減方式，以便在必要時做出最優決策，減少不必要的經濟損失。
投資成分與回報潛力
若保單包含投資功能，需仔細研究保險公司提供的投資選項，包括指數基金、債券等，并評估其歷史表現、風險水平及費用結構。根據個人投資目標和風險承受能力，選擇最合適的投資組合。?
