每個人都知道，應在每月收入中留一部分來儲蓄；然而許多調查發現，半數以上美國人表示在最重要的退休儲蓄上離目標很遠。
理財網站Go Banking Rates報導，更糟的是，許多美國人并沒有為退休后的其他目標儲蓄。知名理財專家戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）指出，最重要的是制定不同的儲蓄目標，這樣才能應付生活所需、不致負債。
以下是拉姆齊提出的每個人都應該有的四個必要儲蓄目標，其中包括一些多數人未計劃的定期目標。
1. 應急金
當生活中出現財務意外時，應急金可以用來避免負債。據拉姆齊研究，高達78%美國人在不同時段的10 年中都會經歷一次重大財務挫折，因此難保每個人哪天也會遭遇相同處境。
拉姆齊建議從1000元的應急金開始，因為這足以應付生活中的許多短期緊急情況。但最終目標是至少存下三至六個月收入作為應急金。
2. 買車
拉姆齊大力倡導用現金買車，但他不建議購買新車，因為新車一上路便開始大幅貶值；相反的，拉姆齊贊成擁有一輛有能力用現金支付、良好的二手車。這樣不僅可省利息，不致為了用車而付錢給銀行，還可避免每月固定付貸款；由于新車貸款平均每月超過700元，現金購車可讓生活預算不致捉襟見肘。
想用現金購車就必須提前規劃，從現在開始儲蓄。例如若希望在五年內買一輛售價3萬元的車，可以開立一個新的儲蓄帳戶，每月向該帳戶存入500元。基本上，這像是提前支付新車費用，只是不用付利息。
等買車的時刻到來，手頭已有充足的現金，且還從儲蓄中賺了五年的利息，而不是將這筆錢送給貸款機構。
3. 退休
每個人都知道該為退休儲蓄，但實際上真正做到的人卻少得令人驚訝。拉姆齊建議，每個人應查看目前儲蓄情況、想要達到的目標，以及希望多久達到目標，以確定現在開始需要存多少錢。
如果沒有穩健的退休計劃，很可能最終會比預想的工作得更久、更辛苦，甚至永遠無法完全退休。若這并非你想要的生活，就需立即開始儲蓄與投資。
4. 教育
拉姆齊雖然強調應優先考量退休儲蓄，但如果有孩子，盡早開始為大學教育儲蓄也很重要。拉姆齊表示，目前每個大學生在畢業時平均背負超過3萬元學貸，讓他們在人生剛起步時就肩負沈重的債務。
拉姆齊說，要盡可能避免這種情況發生，需費些心思，除了將余錢存入529這類可享稅收優惠的教育儲蓄帳戶外，還必須控制如外出用餐或購買衣服等日常開支。
全世界公認最佳傳承工具
全世界的律師和專家都普遍認為保險和信托是財富傳承的主要工具，保險因為比信托設立更簡單，且擁有一定的保障功能，所以受到到很多人的青睞，這幾年上億的保單頻頻出現，通過保險產品復利屬性來實現資產增值。它本身的產品特點，既能體現保險保障功能，也有一定的投資收益。最關鍵的是保險金信托的安全性，也可以避免家族其他人員的紛爭。
所以才有了這么一句話：“現金資產裝保單，實物資產裝信托。”也就是說中高凈值客戶大部分可變現的資產都可以通過保險實現財富傳承，而超高凈值客戶，就比如三星長公主李富真的爸爸李健熙，遺產包括了股票、房產、藝術品等實物資產，不可能實現全部變現的情況下，直接裝進信托是最合適的。而如果客戶一開始就是使用的保險金信托的模式，那他就可以在原有的信托內裝入實物資產就可以了。所以我們可以把保險金信托看成保險+信托的一個雛形，當你需要時，她可以延展出裝入實物資產的功能。
保險+信托的十大功能
一、債務相對隔離功能
保險和信托不同，信托的財產保全功能是基于信托財產的獨立性，而保險是一份特殊的合同，投保人將保險金交給保險公司，以被保險人的身體為保險標的，成立保險合同，保險公司在不同條件下將保險金給付給指定或者法定受益人，實現財產合法地在投保人和受益人之間的轉移。
二、婚姻財富規劃功能
大額保單是婚前財產的“現金保險庫”，可以防止財產混同，實現婚姻財產的保全。婚后以父母為投保人，以子女為被保險人的保單，在保單賠付前都屬于投保人的財產，當然不會成為子女的婚姻共同財產。這就產生了婚姻財產的規劃。
三、家族財富傳承功能
大額保單的投保人和被保險人可以在法律規定的范圍之內，靈活指定大額保單受益人及其受益比例，并在大額保單賠付之前，具有更改受益人及其受益比例的權利，從而實現財富的傳承，甚至代際的精準傳承。
四、稅務規劃功能
首先，人壽保險理賠金在全世界各個國家基本都是免稅的；其次，在大部分國家和地區，保單可以避免遺產稅；再次，在很多國家和地區，購買人壽保險的保費在企業和個人都是可以稅前列支的；最后，大額保單在遺產稅籌劃上有一個獨特的優勢功能，可以通過杠桿準備應稅現金。
人壽保險作為社會的穩定器，無論是國外還是國內，在稅務上都是得到“特殊照顧”的。
五、資金融通功能
保單一般都具有現金價值，現金價值通過投保人對保單的任意解除權可以隨時實現，是屬于投保人實際有效控制的財產，在國內外都可以通過保單抵押或質押進行貸款，實現資金的融通功能。
六、隱私保護功能
人壽保單的隱私保護功能主要體現在傳承過程中，一般財產如果通過繼承進行傳承，則必須經過繼承權公證，遺囑必須要經過所有繼承人的認可，因此是難以做到信息相對保密的。但大額保單則可以通過指定受益人的方式，直接將財富通過保險賠償金的方式傳承給受益人，不需要其他任何人的認可和同意，因此可以起到相對的隱私保護功能。
七、杠桿功能
人壽保險的杠桿功能是一個核心功能，這個功能也是人壽保險所特有的，幾乎無法被任何金融工具所代替。風險的發生具有很高的不確定性，可以通過支付少量的保費，將這些損失轉嫁給保險公司，將不確定的損失轉換為確定的對價。同時，人壽保險的杠桿功能還可以變成財富的“放大器”，特別是在境外，人壽保險的財富放大功能被更廣泛地應用。
八、收益鎖定功能
幾乎沒有任何一種金融產品具備人壽保險的伴隨一生的收益鎖定功能。保險合同的合同屬性及其長期性，導致保單一旦簽訂，其預定利率是不能變化的，因而就產生了人壽保險的收益鎖定功能。對高凈值人群來說，資產的安全比起資產的增值可能更重要，而建立一個安全且能長期持續穩定的現金流是財富規劃中不可或缺的內容。
九、投資功能
保險的現金價值一般都非常穩定，可以進行長期的投資安排，為資產管理提供更多的主動權。儲蓄型的保險可以很好地做到長期投資，抵抗通脹的作用。
十、移民規劃功能
保險理賠金的免稅待遇已經被國際社會廣泛地接觸，因此，保險+信托在移民規劃中都具有非常重要的作用，尤其是對于稅制復雜、稅率高且征稅能力強、懲罰力度大的國家，移民前利用保險+信托進行財務方面的規劃，具有非常重要的意義。
財富傳承最重要的特征就是確定性，確定財富安全，確定財富升值，確定財富運用，確定財富分配，確定財富不受婚變和糾紛的影響，保險的功能正是把這些不確定變成了確定。
