首要功能就是家庭保障 (Famliy Protection) 。正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險(xiǎn)是做家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，很關(guān)鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。事實(shí)證明，買房子或生小孩也確實(shí)是大多數(shù)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的主要原因。有足夠的人壽保險(xiǎn)做保障，一旦發(fā)生不測(cè)時(shí)，可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。
其次，人壽保險(xiǎn)是積累資金的一種方式。終身壽險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時(shí)可把現(xiàn)金取出來(lái)，作為子女的大學(xué)教育基金或補(bǔ)充退休收入。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為保險(xiǎn)收益率低，但時(shí)代在進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷演變。指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)(Indexed Universal Life Insurance) 的出現(xiàn) ，更新了人們對(duì)壽險(xiǎn)的看法：保單里的現(xiàn)金值跟著全球大盤指數(shù)S&P500增長(zhǎng)，但卻不隨之下跌，做到保本永不虧 錢，并且長(zhǎng)期收益率高于普通投資者自己投資的股票債券。
第三，人壽保險(xiǎn)等于強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄或投資。美國(guó)是個(gè)消費(fèi)大國(guó)，人們花錢早已成為習(xí)慣甚至上癮，存錢的習(xí)慣卻沒(méi)有，每月消費(fèi)個(gè)$300~$500簡(jiǎn)直比呼吸還容易，但如果把這$$拿來(lái)存在你的壽險(xiǎn)保單里，每月保費(fèi)固定從你銀行賬戶劃出，等于強(qiáng)迫你儲(chǔ)蓄。堅(jiān)持10年或者更多年后，你的保單可以為你積累一筆很可觀的財(cái)富。不少人買房子的首付(down-payment)、信用卡還債都是從以前買的保險(xiǎn)中借現(xiàn)金值來(lái)解決的。
第四，人壽保險(xiǎn)有稅務(wù)上的優(yōu)勢(shì)。人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值是利滾利的收益，這個(gè)收益不用繳稅；在保單有效時(shí)取/借現(xiàn)金出來(lái)使用，也沒(méi)有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成『不可撤銷的信託』，其死亡理賠也不用繳遺產(chǎn)稅。在某些合格的養(yǎng)老計(jì)劃如 Defined Benefit，保費(fèi)還可以抵稅。
第五，終身人壽保險(xiǎn)是為子女儲(chǔ)備教育基金的有效工具。人壽保單里的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因而不會(huì)影響到孩子申請(qǐng)大學(xué)資助金，這對(duì)于需要申請(qǐng)政府大學(xué)助學(xué)金的家庭至關(guān)重要。舉個(gè)例子，假設(shè)兩個(gè)收入相近的家庭，前一個(gè)家庭給小孩準(zhǔn)備了15萬(wàn)大學(xué)費(fèi)用，放在了在 529教育基金 上；后一個(gè)家庭也準(zhǔn)備了15萬(wàn)，但有12萬(wàn)現(xiàn)金值在人壽保險(xiǎn)上，有3萬(wàn)在銀行賬戶上。在申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金時(shí)，前一個(gè)家庭的15萬(wàn)必須要向聯(lián)邦政府申報(bào)、必須算在他家的資產(chǎn)內(nèi)，而當(dāng)你在 529教育基金 賬戶有15萬(wàn)的時(shí)候，你幾乎不可能拿到任何資助！而后一個(gè)家庭的12萬(wàn)保險(xiǎn)現(xiàn)金值不需要申報(bào)，這樣一來(lái)，后一個(gè)家庭的資產(chǎn)只有3萬(wàn)，因?yàn)槟?2萬(wàn)的保險(xiǎn)現(xiàn)金值沒(méi)有包括在其資產(chǎn)內(nèi)！所以，只有3萬(wàn)資產(chǎn)的這個(gè)家庭有極大的可能拿到大學(xué)資助金！
第六，人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值和身故賠償金不受債主的追討、不受官司的追索。收入高風(fēng)險(xiǎn)也高的行業(yè)，比如醫(yī)生，都愿意買很多人壽保險(xiǎn)，就因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)(Asset Protection)的有力武器。近幾年有不少中國(guó)大陸富人到美國(guó)花重金買人壽保險(xiǎn)，也是看準(zhǔn)了壽險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。在中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)大，有錢人如果一不小心栽了，不僅要面臨高墻生涯，而且要被沒(méi)收財(cái)產(chǎn)...... 而美國(guó)是法治社會(huì)，法律保障私有財(cái)產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)就是保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一種特殊的工具。
第七，人壽保險(xiǎn)是遺產(chǎn)規(guī)劃必不可少、最經(jīng)濟(jì)有效的工具。2016年過(guò)世的人，若總遺產(chǎn)超過(guò)545萬(wàn)，超出的部分就要付高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅，這限額每年都會(huì)變。隨著美國(guó)政府債務(wù)越來(lái)越多，政府加稅是趨勢(shì)，而遺產(chǎn)稅更是最不會(huì)引起眾怒的香餑餑。國(guó)稅局(IRS)要求人過(guò)世后9個(gè)月，繼承人須繳清遺產(chǎn)稅，而且只要現(xiàn)金，不要房地產(chǎn)！手上沒(méi)有現(xiàn)金的人只好廉價(jià)賣房賣地以求盡快變現(xiàn)。如果你有人壽保險(xiǎn)，兩星期就可拿到現(xiàn)金，且沒(méi)有所得稅，放在『不可撤消的信托 (委托人通過(guò)設(shè)立信托, 保護(hù)資產(chǎn)不被債權(quán)人侵犯的一種形式)』中也沒(méi)有遺產(chǎn)稅，這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無(wú)法媲美的。作遺產(chǎn)規(guī)劃的人，都公認(rèn)人壽保險(xiǎn)是投入最少、產(chǎn)出最大的一種投資。當(dāng)然，前提是你身體狀況還不錯(cuò)，保險(xiǎn)公司愿意給你保險(xiǎn)。若你身體很糟糕，風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司有可能拒絕你的保險(xiǎn)申請(qǐng)。?
華人卡車司機(jī)路上慘死，開(kāi)卡車公司的夫妻以為聲明破產(chǎn)就能躲過(guò)賠償，結(jié)果他們漏算一步。
據(jù)報(bào)道，加州華人卡車司機(jī)董先生三個(gè)月前駕車在中部奧克拉荷馬州(Oklahoma)發(fā)生意外身亡，其所屬公司因沒(méi)有買勞工保險(xiǎn)無(wú)力賠償，就以破產(chǎn)為名，想躲過(guò)賠付。沒(méi)想到死者家屬委托律師不僅證明雙方有雇用關(guān)系，還從勞工保險(xiǎn)局為死者求得28萬(wàn)元賠償，而公司老板，則面臨刑事和罰款雙重懲罰。
代表董先生家屬律師鄧洪表示，董司機(jī)是一名跑長(zhǎng)途的卡車司機(jī)，他三個(gè)月前在奧克拉荷馬的路上發(fā)生車禍，不幸當(dāng)場(chǎng)死亡。董司機(jī)留下兩個(gè)孩子需要撫養(yǎng)，家屬向其公司求償，但是他所屬的公司華人老板表示，董司機(jī)才來(lái)公司不到兩個(gè)月，公司也剛成立沒(méi)多久，還來(lái)不及為董司機(jī)買勞工保險(xiǎn)，且辯稱董司機(jī)不算公司員工，其稅單只是1099，屬于獨(dú)立承包商，隨后這家公司也宣布倒閉。
鄧洪說(shuō)，這家公司屬于夫妻店，買了幾個(gè)卡車車頭，然后在外面請(qǐng)司機(jī)，就開(kāi)始做貨運(yùn)生意。此案要先證明董先生只為該公司工作，不是獨(dú)立承包商，這樣才能幫助家屬獲得賠償。而證據(jù)就是董先生在最后一次出車前，公司給其上一趟結(jié)算的3000元出車費(fèi)。同時(shí)董先生車禍時(shí)，駕駛的卡車車頭也屬于公司，不是他自己的。雖然卡車公司發(fā)1099表格給董司機(jī)，以為可借此避免責(zé)任，但1099稅表不一定是獨(dú)立承包商，獨(dú)立承包商的概念，是自己經(jīng)營(yíng)卡車公司，且無(wú)需上班打卡。
鄧洪表示，因?yàn)槎壬鶎俟疽崖暶鞯归]，且沒(méi)有買勞工保險(xiǎn)，鄧洪轉(zhuǎn)向州政府勞工保險(xiǎn)局申請(qǐng)賠償，最終勞工保險(xiǎn)局賠償28萬(wàn)元，該金額是死亡賠償?shù)淖罡哳~度。而董先生所屬公司麻煩在后面，勞工保險(xiǎn)局是政府機(jī)構(gòu)，會(huì)用刑事方式懲罰雇主，沒(méi)有購(gòu)買勞工保險(xiǎn)，本身就是犯罪行為，同時(shí)還會(huì)有一萬(wàn)元罰款及還清政府賠償?shù)慕痤~。很多華人業(yè)主以為公司屬性是有限責(zé)任公司，就真的是有限責(zé)任，但刑事責(zé)任會(huì)追究公司老板的個(gè)人責(zé)任。
一些華人公司，如按摩業(yè)和餐館業(yè)喜歡給員工發(fā)1099表，但是法律規(guī)定，即使員工拿1099，只要不是獨(dú)立承包人，都要為其購(gòu)買勞工保險(xiǎn)。同時(shí)他建議跑長(zhǎng)途這類風(fēng)險(xiǎn)較高職業(yè)的華人，如果有家庭，且是家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，除公司的勞工保險(xiǎn)，最好再買一份個(gè)人人壽保險(xiǎn)。通常的定期壽險(xiǎn)，每年幾百元，就可在一定時(shí)間內(nèi)提供保障。
保險(xiǎn)業(yè)者張國(guó)興表示，只要員工聽(tīng)命于老板且在其手下做事，如果給其開(kāi)1099，這一做法從開(kāi)始就是違法，公司一定跑不掉。尤其卡車司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)高，雖然卡車司機(jī)勞工保險(xiǎn)比較貴，但這是卡車公司開(kāi)門做生意必需的支出，否則到法院才會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的責(zé)任逃不掉。很多老板都會(huì)想辦法省保費(fèi)、省稅，但事實(shí)是任何情況都不要抱僥幸心理。
