在美國生活的朋友們經常面臨這樣的困擾：他們始終遵守還款計劃，從未出現過逾期現象，但遺憾的是，他們的信用評分并未因此得以提高。在申請房屋貸款時，這個問題更為突出。可能只是幾分之差就讓他們失去了享受最優利率的機會。事實上，您的個人信用評分在此過程中扮演了至關重要的角色。若信用評分較高，便能輕松獲取貸款且享受到更優惠的利率。接下來，我將為大家詳細解讀影響個人信用評分的幾個關鍵因素。
首先便是付款歷史（payment history），即您的還款記錄。這一點非常易于理解，只需確保每月按時足額還款即可。在此，我想提醒大家，切勿僅支付最低還款額。務必全額還款，以免產生額外利息。同時，請注意，各家信用卡公司收取的利息通常頗為昂貴。
其次，欠款余額（amount owed）也是影響信用評分的重要因素之一，亦被稱為利用率（utilization）。這是衡量您所有銀行賬單欠款與個人信用額度之間比例的重要指標。理想情況下，該數值應保持在10%以下。例如，假設您的信用額度為2000美元，若您花費500美元，則500÷2000=25%，已超出10%的限制。此數據將反映在您的信用報告中，進而影響您的信用評分。
再者，信用歷史長度（lens of credit history）也是影響信用評分的重要因素。自您首次獲得美國信用卡之日至當前時間，這段期間內所有卡片的平均還款期限均包含在內。因此，建議您盡早申請無年費的首張信用卡，并盡量避免注銷。如此可有效增加您的信用歷史長度。此外，請謹慎申請非必需的信用卡，并避免因獎勵不佳而輕易注銷。此類行為同樣會影響您的信用評級。
第四個因素是新開賬戶記錄（new credit opened）。此項主要關注您新開設賬戶的數量及查詢信用報告次數（hard pull）。每次申請信用卡或貸款均會留下一次hard pull。無論申請是否成功，hard pull都會記錄在您的信用記錄中。因此，hard pull次數過多可能導致您的信用評分下降。因此，除非確有必要，否則不應盲目申請過多信用卡。即使是優質信用卡，也應適度申請，逐步提升信用額度。
最后一個因素是現有債務類型（types of credit you owe）。擁有多種不同類型的債務，如信用卡、汽車貸款和住房貸款等，將有助于提高您的信用評分。然而，請注意，此項僅占信用額度的10%左右。因此，不必為了追求更高的信用評分而刻意借款。未來您或許會有真正需要貸款的時刻。
