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前幾年美國政府大把撒錢，通貨膨脹，生活必須品價格攀升，原本預備好的養老金怕是遠遠不夠了。想要養老無憂，還需要提前給自己準備一個能抵抗風險的養老產品——指數型萬能險。

為什么指數型萬能險

能抵御風險、守護資產？?

1994年，美國債市危機爆發，在這一年長達12個月的時間里，基準利率鎖定在了1.5%，投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到，一個有保障的投資是多么重要。于是，“只賺不賠”的指數型萬能險就在這樣的情況下誕生了。

雖然指數型萬能險出現的時間不長，但優勢極為明顯：

1對標標準普爾，低風險、高回報

在80年代研發的浮動型/投資型萬能險會帶來高額的回報，但它有一個致命的缺點，就是不保底。一旦發生危機，投資人極有可能血本無歸，還必須貼錢來維持保單的正常延續。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同，它可以為投資人獲取回報的同時提供保底設計，即使在市場環境不好的情況下，給與投資人最少0%的保障。

為什么指數型萬能險(IUL)可以做到保底設計？

簡單來說，投保人每個月上交的保費，在扣除保險成本之后，自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資，但是跟客戶的游戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point（每年點對點回報）給與回報。因為現金值不是用來買指數基金，所以就算指數下跌也和客戶沒有關系。當然保險公司如果想要投資別的地方也是由保險公司一力承擔，自然也跟客戶沒有關系。但指數型萬能險(IUL)也有一個限制，那就是每年的回報是封頂的，根據保險公司的不同，封頂限制也有所不同，有些公司在10%到12%左右，也有一些公司在8%到9%之間。

以下是比較常使用的8家指數型萬能險公司比較：全美人壽、全國人壽、太平洋人壽、安聯、美亞、Symetra(日本住友生命收購)、國家人壽、保德信，全部使用標準普爾每年點對點指數賬號：

由于美國保險專員協會 (The National Association of Insurance Commissioners，簡稱 NAIC）在2015年9月規定，保險試算單一定要用標準普爾500過去65年的長期保守計算方法試算，所以不同公司的保底跟封底，相對應的有不同的65年平均回報率。例如全美人壽保底是0.75 %，封頂是12%，所以65年平均率是7.0%。

雖然國家保險專員協會（NAIC)會用65年的回報率給消費者一個保守安全的數值，但是實際的近年回報率，各家保險公司也會在它們的產品中詳細呈現。

用全美人壽為例，過去25年，20年，15年，10年，5年的平均回報率分別為7.45%，8.05 %，8.78 %，8.29 %，9.65%。

2008年時，相對跟2007年點對點跌了-38.49%，但由于保底為0.75%，所以投資人拿到的回報為0.75%，而不是-38.49。

但當市場回升，2009年回升了23.45%，所以投資人拿到的回報是12%。

往后的三年市場都是增值的，所以保單回報也是以12%，1.54%，和11.68%利滾利回報。

2指數型萬能險(IUL)資本利得免稅

保單持有人不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅，也就是說，投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計劃賬戶。只有一種狀況除外，就是投保人一次性提取出所有的現金值，放棄保單。

3現金價值用途廣泛

隨著保費的增加，保單的現金價值也會隨之增加。除了用于上述的投資之外，投資人還可以根據保單的現金價值，用非常低的利息向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等)，渡過了危險期再把錢還上，不會對保單產生任何影響。

4保單繳費和保單領取都非常靈活

指數型萬能險(IUL)在繳納保費的時候非常靈活，只要保單仍然生效，可以隨時調整繳納保費的金額和時間，適合那些收入不是那么固定的非工薪階層。

另外，指數型萬能險從保單中支取也非常靈活，沒有額外的限制，相比401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到59歲半歲后才能支出，如果提前支取將會受到罰款。

5部分IUL可與長期護理險、重疾險搭配

在美國，長期護理是一個非常昂貴的過程，很多人只能選擇放棄工作，靠著政府微薄的補貼在家里照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護理險一起購買，那就完全不需要擔心這方面的問題了，因為保險公司會支付你所需的護理費。

當被保人被醫生無法執行日常生活中的其中兩項：洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下行動，或者認知功能受損，就可以提前獲取理賠。除此以外，投保人還可以選擇如果選擇與重疾險一起購買，一旦病人確診為例如心臟病和心肌梗塞、中風、癌癥、重要器官移植、失明等重大疾病時，就能夠提前獲得理賠，將理賠金用來治療。