在全球壽險(xiǎn)市場的大舞臺上，美國穩(wěn)坐頭把交椅，憑借著龐大的市場規(guī)模、強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和嚴(yán)格的監(jiān)管體系，成為行業(yè)標(biāo)桿。今天，咱們就來深入剖析美國壽險(xiǎn)市場，探尋它穩(wěn)居全球領(lǐng)導(dǎo)地位的秘訣。

1、市場規(guī)模：當(dāng)之無愧的“巨無霸”

目前，美國是全球最大的壽險(xiǎn)市場，占據(jù)全球三分之一的份額，保險(xiǎn)深度和密度遠(yuǎn)超其他國家。

美國壽險(xiǎn)行銷調(diào)研協(xié)會LIMRA和LifeHappens聯(lián)合調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，52%的美國成年人都擁有人壽保險(xiǎn)，這意味著半數(shù)以上的成年人能得到壽險(xiǎn)的庇護(hù)。

2、創(chuàng)新引擎：不斷引領(lǐng)行業(yè)新潮流

美國有大約800多家保險(xiǎn)公司投身人壽保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)，市場規(guī)模龐大，產(chǎn)品豐富多樣。在產(chǎn)品研發(fā)、險(xiǎn)資投資等多個方面，美國壽險(xiǎn)公司都是全球同行學(xué)習(xí)的榜樣。平均每18個月，美國保險(xiǎn)公司就會推出一些創(chuàng)新條款，緊緊跟上時代的步伐。

比如，將阿茲海默癥、癌癥納入生前福利附加條款，讓患者能提前獲得賠付用于治療；2023年，針對新冠疫情推出新冠疫苗副作用特別保障；2024年，創(chuàng)新性地推出加密貨幣掛鉤選項(xiàng)；2025年，又設(shè)定了氣候指數(shù)關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的規(guī)則。這些創(chuàng)新舉措，推動了產(chǎn)品的更新?lián)Q代，引領(lǐng)著整個行業(yè)的發(fā)展。

3、監(jiān)管標(biāo)桿：NAIC體系筑牢安全防線

美國保險(xiǎn)業(yè)采用州政府監(jiān)管為主、聯(lián)邦政府監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系，通過各州《保險(xiǎn)法》《破產(chǎn)法》，為投保人、保險(xiǎn)公司提供三重保護(hù)。21世紀(jì)以來，為適應(yīng)監(jiān)管需求，美國聯(lián)邦政府強(qiáng)化了對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，建立了以全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）和州保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)為主的監(jiān)管體系。

NAIC是一個非營利組織，由美國50個州，哥倫比亞特區(qū)以及4個美國屬地的保險(xiǎn)監(jiān)管官員組成，自1871年成立以來，一直致力于協(xié)調(diào)各州對跨州保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，尤其關(guān)注保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況。

NAIC體系優(yōu)勢顯著：

1.實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)資本標(biāo)準(zhǔn)：對人壽、健康等各類保險(xiǎn)公司，根據(jù)公司規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況，評估其資本和盈余的充足性。

2.嚴(yán)格監(jiān)管保險(xiǎn)公司：依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（RBC）比率，要求監(jiān)管者對保險(xiǎn)公司實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。

3.搭建全面數(shù)據(jù)庫：建立監(jiān)管信息追溯系統(tǒng)（RIRS）和特別行動數(shù)據(jù)庫（SAD），讓監(jiān)管者能精準(zhǔn)掌握保險(xiǎn)公司涉嫌違法違規(guī)交易的信息，各州監(jiān)管者通過網(wǎng)絡(luò)獲取信息，對保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行全方位監(jiān)控和分析。

4.設(shè)立保單持有人擔(dān)保基金：覆蓋99%以上的公司，在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時，保護(hù)人壽保險(xiǎn)公司保單持有人的權(quán)益。

5.多維度評析財(cái)務(wù)狀況：在NAIC指導(dǎo)下，各州保險(xiǎn)監(jiān)管局借助保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)等工具，對保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面評析，有效降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)。

正因如此，美國人壽保險(xiǎn)公司信用評級普遍很高。

A.M.Best發(fā)布的最新報(bào)告顯示，美國壽險(xiǎn)業(yè)持續(xù)溫和增長，2024-2025年，美國人壽/年金（L/A）保險(xiǎn)行業(yè)的資本和盈余將溫和增長約480億美元，2025年凈收益將超過疫情前水平，達(dá)到511億美元。

在這樣穩(wěn)健發(fā)展的大背景下，IUL作為融合保障、投資與稅務(wù)規(guī)劃的創(chuàng)新產(chǎn)品，成為全球資產(chǎn)配置的“壓艙石”，不僅展現(xiàn)了美國保險(xiǎn)市場的創(chuàng)新實(shí)力，也為全球家庭提供了應(yīng)對經(jīng)濟(jì)周期的有效方案。要是你對美國財(cái)稅和保險(xiǎn)方面有任何疑問，歡迎私信或留言交流。