美國的醫(yī)療保險(xiǎn)體系豐富多樣，不同類型的保險(xiǎn)為投保人提供了各具特色的醫(yī)療保障方案。了解這些保險(xiǎn)類型的特點(diǎn)，對于選擇適合自己的醫(yī)療保險(xiǎn)至關(guān)重要。

按服務(wù)收費(fèi)（Fee for Service）

這是一種傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)模式。投保人擁有較大的就醫(yī)自由，可以在任何時(shí)候前往自己選擇的醫(yī)院或診所接受醫(yī)療服務(wù)。就醫(yī)時(shí)，需先行支付醫(yī)療費(fèi)用，而后憑借收據(jù)向保險(xiǎn)公司申請報(bào)銷。通常情況下，保險(xiǎn)公司會報(bào)銷 80％的費(fèi)用，投保人則需要自行承擔(dān) 20％。這種保險(xiǎn)類型的價(jià)格相對較高，比較適合那些追求就醫(yī)自由、對醫(yī)療選擇有更多需求的人群。

管控型醫(yī)療保險(xiǎn)（Managed Care）

大部分美國私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司都屬于這一類型。在這種保險(xiǎn)模式下，投保人在使用某些醫(yī)療服務(wù)之前，需要先獲得保險(xiǎn)公司的同意，否則可能面臨保險(xiǎn)公司拒付費(fèi)用的情況。雖然這種方式能夠?qū)︶t(yī)療費(fèi)用進(jìn)行有效控制，但在一定程度上可能會影響病人接受及時(shí)治療。管控型醫(yī)療保險(xiǎn)主要包括以下幾種：

健康維護(hù)組織（HMO）

HMO 在管控型醫(yī)療保險(xiǎn)中屬于價(jià)格較為便宜的一種。它的保費(fèi)較低，病人自付費(fèi)用的比例也相對較低。然而，這種保險(xiǎn)的局限性在于病人可選擇的醫(yī)生數(shù)量較少，它有自己特定的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)。一般情況下，會員需要在這個網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)（急診情況除外），否則就需要自費(fèi)。成為 HMO 會員需要指定健保醫(yī)生，看病時(shí)要先找指定醫(yī)生，只有經(jīng)過轉(zhuǎn)診才能看?？漆t(yī)生或住院，這可能會導(dǎo)致治療的延誤。HMO 比較適合那些需要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型保險(xiǎn)的人群。

優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)（PPO）

PPO 保險(xiǎn)模式介于按服務(wù)收費(fèi)保險(xiǎn)和 HMO 之間。保險(xiǎn)公司通過與醫(yī)生和醫(yī)院進(jìn)行談判，為會員爭取到優(yōu)惠價(jià)格。會員會收到一份優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單，在名單內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，可以享受到優(yōu)惠，保險(xiǎn)公司會支付大部分費(fèi)用。當(dāng)然，會員也可以選擇名單之外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，但需要承擔(dān)較高比例的自費(fèi)部分。PPO 的保費(fèi)通常比 HMO 要高一些，不過會員無需指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，也無需轉(zhuǎn)診。

指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（EPO）

EPO 要求會員在指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，一般情況下，網(wǎng)外的醫(yī)療費(fèi)用不予報(bào)銷（特殊急診情況可能有例外）。參加 EPO 通常不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，也無需轉(zhuǎn)診。它的保費(fèi)和病人自付費(fèi)用相對較低，但醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可能較小，投保人在看病之前需要仔細(xì)核實(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)。

定點(diǎn)服務(wù)組織（POS）

POS 融合了 HMO 和 PPO 的特點(diǎn)，它比 HMO 有更多的選擇性，同時(shí)費(fèi)用又比 PPO 低。POS 有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)，會員需要指定健保醫(yī)生，在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)費(fèi)用較低；如果會員直接前往網(wǎng)外的?？漆t(yī)生診所，那么自付和共同付款的部分就會比較高。

健康儲蓄賬戶（Health Saving Account，HSA）

投保人需要加入高自付醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，使用健康儲蓄賬戶中的資金支付醫(yī)療費(fèi)用可以免稅。對于個人保險(xiǎn)和家庭保險(xiǎn)，有著不同的自付要求和費(fèi)用上限，而且存入賬戶的資金也有相應(yīng)限制，不過 55 周歲以上者會有額外的存入額度。健康儲蓄賬戶中的資金可以累積，退休后還可用于其他用途。高自付額保險(xiǎn)計(jì)劃的保費(fèi)較低，但更適用于大病保險(xiǎn)，對于平常的小病，個人分擔(dān)的費(fèi)用較多。需要注意的是，如果從 HSA 賬號取錢用于非醫(yī)療用途，將會損失 20%。