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【保險】美國年金險和儲蓄型保險有什么不同?一文帶你看懂

分享是一種快樂2025-03-20 最后一次修改8133

不少朋友經常問我:“美國的年金險適合給小孩配置嗎?美國年金險與國內有什么不同?年金收益是否免稅?”

今天,我就用簡單易懂的語言和實例,幫助大家了解美國人壽保險和年金險的區別,以及如何正確選擇適合自己需求的理財工具。


人壽保險和年金的區別

人壽保險(儲蓄型)

人壽保險主要是為了防范因過早離世給家庭帶來的經濟風險。簡單來說,就是擔心壽命過短,保險公司就賠償給你的家人一筆資金,以彌補經濟損失。

年金險

年金險恰恰相反,主要解決的是擔心壽命太長、資金耗盡的風險。你交一筆錢給保險公司,保險公司承諾為你提供長期穩定增值,甚至終身領取的養老金。

大白話說:保險是為家人而買的,年金是為自己而買的。

儲蓄險與年金,哪個更適合退休規劃?

兩者主要區別有兩點:

成本差異:人壽保險有成本,年齡越大成本越高;而年金險沒有這樣的成本。

繳費方式:保險通常無法一次性交納保費,年金可以一次性投入。

從增值角度看,有成本且分期投入的產品,回報往往低于無成本且一次性投入的產品。因此,若需求明確只為退休儲備,并能一次性投入本金,年金顯然更合適。

年金適合所有人嗎?

年金通常只能在59.5歲以后支取,對年輕人來說,一次性資金投入較難且資金流動性較低,因此年金險并非年輕人的首選。

有了年金還需要人壽保險嗎?

正如前面所述,人壽保險最重要的是保障家庭經濟安全及資產傳承。年金本身并不具備身故保障功能,也沒有高杠桿賠償金,只適合用于退休規劃。

案例對比

儲蓄型人壽保險

以一位40歲的男性為例,每年投入2.5萬美元,連續投入10年。60歲時,現金價值約49.8萬美元;從61歲開始每年支取4萬美元,共支取20年,總額80萬美元。到94歲時,身故賠償金高達314.5萬美元,體現了保險的高杠桿和保障特性。

年金險

同樣是40歲的男性,一次性投入25萬美元,60歲開始領取養老金。第一年領取56,633美元,此后養老金每年隨指數表現增長,絕不減少。70歲時已領取70.4萬美元,80歲時116.2萬美元,90歲則高達239.1萬美元。但其賬戶資金在65歲時已耗盡,無法進行資產傳承。

如何做選擇?

若看重退休收入,年金優勢明顯。

若更關注家庭保障與資產傳承,人壽保險更適合。

若預算充足,最理想的配置是同時擁有:人壽保險提供家庭保障與免稅的財富傳承,年金則解決自己未來的養老金需求。

理財沒有絕對的好與壞,只有是否適合自己的需求,做好規劃才能讓財富更好地為人生服務。

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