情讓我們見(jiàn)識(shí)了 “黑天鵝與灰犀牛并存” 的情況，房?jī)r(jià)跌、信托爆雷、股市波動(dòng)、理財(cái)利率降，不確定性大增。在這種情況下，資產(chǎn)配置成為關(guān)鍵，有經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家認(rèn)為資產(chǎn)配置已進(jìn)入保險(xiǎn)時(shí)代。

人壽保險(xiǎn)涉及健康保障、資產(chǎn)保全、養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和財(cái)富傳承等。今年全球主要經(jīng)濟(jì)體資本市場(chǎng)有新高，美股表現(xiàn)突出，穿越經(jīng)濟(jì)周期可持有穩(wěn)定收益的美元資產(chǎn)。美國(guó)保險(xiǎn)是美元資產(chǎn)且通常對(duì)標(biāo) S&P500 指標(biāo)，適合想資產(chǎn)全球配置、海外工作、移民或子女留學(xué)的人，而且近期美元表現(xiàn)好，保單價(jià)值提升。

很多訪美外國(guó)人也可以買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn)，美國(guó)有數(shù)十家保險(xiǎn)公司接受外國(guó)人投保。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人與美國(guó)的聯(lián)系（如房產(chǎn)、公司、存款等）判定核保情況，也會(huì)根據(jù)國(guó)籍評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和核保等級(jí)。

美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟且歷史悠久，1735 年美國(guó)就有了第一家保險(xiǎn)公司，1752 年本杰明?富蘭克林創(chuàng)立的 Philadelphia Contributionship 至今仍在運(yùn)營(yíng)。1851 年美國(guó)就有完善的保險(xiǎn)體系，實(shí)行聯(lián)邦和州政府雙重監(jiān)管，產(chǎn)品銷(xiāo)售前需多州審批，保險(xiǎn)公司要設(shè)專(zhuān)門(mén)賠付賬戶(hù)并定期審計(jì)，還有完善法律保障，不準(zhǔn)破產(chǎn)只準(zhǔn)并購(gòu)且不影響客戶(hù)權(quán)益。美國(guó)保險(xiǎn)容量占全球 26.8%，保險(xiǎn)理念超前全面。

國(guó)內(nèi)保單有很多拒賠條款，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗力，而美國(guó)保險(xiǎn)除購(gòu)買(mǎi)保單兩年內(nèi)自殺外基本不拒賠。而且美國(guó) IUL 類(lèi)型產(chǎn)品融合了人壽、重疾和指數(shù)型高回報(bào)，保障更全面，這種理念超前的產(chǎn)品在亞洲還沒(méi)有。2022 年美國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入全球第一。

美國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)便宜，性?xún)r(jià)比高，這不僅因?yàn)槊绹?guó)人口死亡率低，更因產(chǎn)品本身。區(qū)間型匯報(bào)產(chǎn)品降低了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)。同類(lèi)保險(xiǎn)中，美國(guó)保費(fèi)比很多地區(qū)都低，如 40 歲男性年付 5 萬(wàn)美金保費(fèi)付 10 年，美國(guó)保額可達(dá) 460 萬(wàn)，香港只有 100 萬(wàn)。這背后是美國(guó)先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)、較長(zhǎng)的人均壽命和透明穩(wěn)健的投資環(huán)境。美國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣，其中指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)受青睞，在中國(guó)市場(chǎng)尚未普及。美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，Northwestern Mutual、New York Life、MassMutual 規(guī)模大，State Farm、Nationwide、MassMutual 客戶(hù)滿意度高，消費(fèi)者比較保險(xiǎn)成本、資格、覆蓋選項(xiàng)、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性等因素很重要。