在美國養老究竟可以怎么養？有什么選擇？又得花多少錢，才能實現“養老自由”？

先聊聊最重要的兩塊，也是可能花銷最大的兩塊：醫療和住房。

在美國，養老市場可以簡單分為自費和公費兩種：

公費：由政府掏腰包；

自費：當然就是掏自己的腰包。

政府提供的服務，在自費市場都能找到；按照價格分，不同種類服務往往更多更好。而資本主義社會里就是豐儉由人、一分錢一分貨。像“拼多多”“淘寶”這些物美價廉的東西，幾乎在美國是找不到的。

醫療

美國的醫療保險和福利制度非常復雜，每年也會不停改動，并非三言兩語能夠涵蓋所有情況。每個州和每個人的生活模式也都會導致養老成本不一樣。

這里只舉例我比較熟悉的加州。不過雖說州之間具體的養老項目政策會有不同，但總體還是基本相似的。

在開始之前，簡單介紹兩個舉足輕重的政府醫療保險，因為后面會頻繁出現：

名稱

Medicare（紅藍卡）

Medicaid（白卡，加州稱為Medi-Cal）

誰管

聯邦政府

各州州政府

對象

不限收入，65歲以上長者、殘障人士、末期腎病患者等

低收入/低資產的65歲以上長者、孕婦、殘障人士等

資格

公民或綠卡，基于年齡

公民或綠卡，基于收入

費用

需要繳納月費

免費

強度

厲害

超厲害

兩者并不沖突，符合條件可以同時擁有兩張卡。

自費醫療保險可選項

Medicare（紅藍卡）：65歲以上綠卡持有人，在美連續居住滿5年即可申請（美國公民則無此限制）。

Covered California：加州政府的醫保平臺，屬于Obamacare的一部分，旨在為無法從雇主或公共計劃獲得醫療保險的人提供可負擔的保險。

私人健康保險：市場化產品，個性化程度高，適合有資產和收入來源的長者。

注意事項：

很多商業保險不覆蓋老年人日常可能需要的器械類用品，如紙尿褲、呼吸機、助聽器、輪椅、升降床等。

美國這些東西真的很貴！

公費醫療保險組合

組合使用 Medicare + Medicaid，基本解決了99.9%的醫療費用。

Medicaid 的優勢不僅是覆蓋面廣，還有額外福利：

收入補助：如 SSI（社會安全生活補助金），例如舊金山一個人每月可領約 $899。

護理服務：如 IHSS 居家護理服務，免費請護工上門。

食物補助：SNAP 營養補助計劃。

社交資源：社區成人日間照料中心、老年活動中心等。

雜費補貼：如家庭能源補助等。

適用人群：65歲以上綠卡持有者和公民（沒有資產和收入來源）。

住房

自費類住房選項

受傳統文化影響，很多華人長輩不會喜歡離開自己家去住養老院。所以有條件的在美華人都會選擇在家安享晚年。

1. 居家護理

就是請護工上門照顧，按小時計費。按護工資質不同，價格有很大差別：

CNA（護理助理）或 LVN（職業護士）：費用高，但可執行部分喂藥、注射操作（法規因州而異）。

價格區間：$20 – $150/小時。

如果只需清潔、做飯，費用可相對較低；服務越個性化、護工資格越高，價格自然越高。

周邊還有一些付費的老年活動中心或成人日間照料中心，適合白天家人不在家的情況。

2. 機構養老（養老公寓/養老院/療養院）

選擇機構養老的原因：

生活無法完全自理；

家人無力長期照顧；

社交孤獨感強，缺乏朋友或親人；

希望更健康規律的飲食和24小時照護。

缺點

亞洲人較少，飲食和活動安排偏西式；

缺少“家”的親切感，部分長者可能難以適應。

價格示例（舊金山某大型連鎖機構）：

房型

起價（每月）

一居室

$7500

兩居室

$9200

個人護理服務

起價 $600

費用會因所需照顧程度而變化。

支付方式：

退休金；

長期護理保險；

房屋反向抵押貸款；

個人存款或基金。

所以，提前規劃退休生活極為重要。

公費類住房福利

如果65歲以上且無資產收入，可視為“低收入長者”，符合多項福利申請條件。

低收入養老公寓

由政府或機構建設；

房租因補貼不同差異較大，一般為 $30 – $350/月；

房型多為一室一廳；

同區段市場價約 $2500/月。

這些公寓往往建在大城市繁華地段，是極具性價比的選擇。

適用人群：65歲以上綠卡持有者和公民（無資產收入）。

提醒：未來如福利被削減，首先可能影響的是綠卡居民，因此，綠卡轉公民仍是較保險的選擇。

最后

其實，無論父母是否在美國養老，核心思路是相似的：提前規劃。

美國目前養老體系雖然復雜，但整體資源豐富。國內雖然還在發展中，但也正在追趕。

寫這篇文章的初衷，是想提醒自己也提醒大家：

“鴉有反哺之義，羊有跪乳之恩。”

不要總覺得父母永遠是強大的大樹，總能替我們遮風擋雨。

人終會老去。我們也該像小時候他們把我們放進人生規劃里那樣，學會把他們放進我們的計劃。

提前規劃，就像為職業生涯做規劃，為孩子安排補課計劃一樣重要。

別等到問題迫在眉睫，才著急解決；

別等到看到父母蹣跚的背影，才懊悔沒有早點為他們做些什么。

用我們最大的能力，去保護這世界上最愛的人——

這不正是我們努力生活的理由嗎？