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美國買房貸款攻略:美國房貸科普、注意事項

分享是一種快樂2025-04-08 最后一次修改10385

買房是很多人移民美國后的首要大事,貸款又是大多數人的選擇。下面是關于美國房貸(mortgage)的一些常識、英文術語、貸款流程、貸款時間和注意事項等。想知道如何成功申請到房貸的小伙伴們趕緊收藏起來吧~


美國房貸科普房貸(Mortgage)的概念大家應該都清楚。借款人需要在規定的年限里分期償還貸款,直至全額付清為止;否則貸方有權將房子收回拍賣(Foreclosure)。美國房貸類型

美國房貸基本分為兩大類型:Fixed-Rate Mortgage:固定利率抵押貸款,比如30/20/15/10-Year Fixed等;30 年固定利率貸款是很多人的第一選擇,因為利率不變讓人安心,且30年分期月供低,同樣的首付和收入可以負擔更高的房價。Adjustable-Rate Mortgage:簡稱ARM,利率會調節變化。常見有5/1 ARM、7/1 ARM、10/1 ARM等。比如說 7/1 ARM,還款時間30年,鎖定前7年利率,此后每年根據市場情況進行調整。ARM 通常會限定最大的變動幅度。通常ARM的初始利率比Fixed-Rate貸款的利率低,更容易借到高額貸款,但因為之后的利率通常會升得更高,月供會增加,容易還不起,首次買房的小伙伴們要慎重考慮清楚。無論選擇了Fixed-Rate還是ARM,將來都是可以Refinance(重新貸款)的,但要注意,Refinance的時候銀行需要重新對房價估值(如果房價跌了很可能影響貸款),并且也要重新繳納申請貸款費用(closing costs)。如何拿到最低的房貸利率?

一、信用分數越高,利率越低同樣的市場行情,每個人拿到的利率不一樣,其中最重要的區別之一就是信用分數。房貸公司使用的信用分數通常是 Experian/FICO 2、Equifax/FICO 5 和 TransUnion/FICO 4,取中間那個值。各大信用卡和銀行帳號提供的免費 FICO 分數,都不是房貸公司真正使用的版本,實際貸款中采用的分數可能會低不少。多高的信用分數才能拿到好貸款呢?從歷史行情來看,要想拿到最好的利率,信用分數至少要720以上。如果你的信用分數有760以上,通常來說就能拿到最好的利率了。二、首付比例不能太低首付20%或以上通常能拿到最好的利率。請注意,很多房貸公司的利率有固定的線,比如20%、10%、5%等,如果你準備的首期付款只有19%,最好想辦法再找點錢、湊夠20%,利率可能就會低不少。另外,很多房貸公司要求公寓的首付不低于20%。當首付低于3.5%,就很難申請到房貸了。三、貸款金額也會影響利率FHFA(Federal Housing Finance Agency)每年發布 Conforming Loan 的上限,超過該額度利率會更高。FHFA 的貸款上限于2021年上調到$548,250。這是什么意思呢?總額在$424,100以下的房貸,是標準的 Conforming Loan,可拿到更好的利率。房價較高的 County,FHFA 的貸款上限也會高一些。超過 Conforming Loan Limit 的房貸稱為 Jumbo Loan(巨額貸款),利率會較高。若想查找你所在區域的 Conforming Loan 上限,可打開聯邦住房金融局官網的地圖,輸入 zip code 查找。

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