由于CRS的影響，再加上美國人壽保險(xiǎn)在性價比、稅務(wù)、投資標(biāo)的的選擇以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等許多方面的優(yōu)勢，越來越多投資者把美國人壽保險(xiǎn)作為自己配置全球資產(chǎn)時不可或缺的一環(huán)。

不少海外客戶在購買美國人壽保險(xiǎn)時會遇到一些疑問，如：自己身為外國人購買美國保險(xiǎn)該如何理賠？美國人壽保險(xiǎn)審核時的考量因素有哪些？本文將為大家一一解答。

關(guān)于美國壽險(xiǎn)理賠問題

理賠是不少客戶在咨詢美國人壽保險(xiǎn)時最關(guān)心的問題。那么，在理賠時都需要提供什么信息？受益人是否要飛到美國境內(nèi)申請理賠？在美國境外身故的情況是否會影響理賠結(jié)果？什么身故原因?qū)儆诓焕碣r事項(xiàng)？下面，我們將展開來說下。

理賠時，受益人無需飛往美國申請，以下文件快遞到保險(xiǎn)公司即可：

理賠申請表；

身故證明的官方原件；

身故證明的英文翻譯件；

翻譯件的公證文件。

如果受保人身故時是在美國境外，一般情況下的理賠時間為4-8周。賠付時保險(xiǎn)公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。

關(guān)于理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內(nèi)，也可以選擇存入保險(xiǎn)公司為受益人開設(shè)的賬戶內(nèi)。后者的話，受益人可以隨時支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險(xiǎn)公司將為剩下的余額支付固定利息。

美國所有的人壽保險(xiǎn)都有2年內(nèi)自殺不予理賠的條款。從保險(xiǎn)日期(Policy date)算起，頭2年內(nèi)自殺保險(xiǎn)公司不會賠錢，之后任何死亡都會理賠。當(dāng)然，在保險(xiǎn)生效時的頭兩年，只要是非自殺原因死亡的話，保險(xiǎn)公司也會立即理賠的。?

美國壽險(xiǎn)理賠金額免稅嗎

從所得稅的角度來說，身故理賠金是完全免稅的，因?yàn)樗且环N補(bǔ)償，而不是收入。而現(xiàn)金價值則不同，現(xiàn)金價值里唯一免稅的部分是投資人已付保費(fèi)的總額。比如，投資人已付5萬美元保費(fèi)，想從現(xiàn)金價值里支取6萬美元，那么這6萬美元中的5萬是不再交稅的，而剩下的1萬美元是需要繳納所得稅的。

如何解決這部分收益免稅的問題？常規(guī)的做法是以貸款的形式將這筆資金取出，因此不是支取6萬美元，而是貸款6萬美元，這樣不被判定為收入，所以沒有所得稅的問題。

此外，還有一個大家都非常關(guān)注的問題，就是遺產(chǎn)稅的計(jì)算。在美國，遺產(chǎn)稅的計(jì)算要依據(jù)受保人(保單擁有者)的身份情況而定。

如果保單持有人是美國公民，其理賠金額以及海內(nèi)外的資產(chǎn)都將被計(jì)入遺產(chǎn)稅免稅額內(nèi)，超出免稅額的部分會被征收遺產(chǎn)稅。

每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一，如果身故時壽險(xiǎn)理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超出了上限，那么超出的部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，這還不包括一些州的州遺產(chǎn)稅和法院的公證費(fèi)用。

如果受保人是非美國身份，那么法定的遺產(chǎn)稅豁免額僅有6萬美元。

那么，如何規(guī)避這一遺產(chǎn)稅呢？一般來說，常規(guī)的做法是設(shè)立一個信托，但是要特別注意信托設(shè)立的時間點(diǎn)，盡量在保險(xiǎn)產(chǎn)品購買的初期就完成信托的設(shè)立，讓信托成為壽險(xiǎn)的擁有者，這樣后期就沒有計(jì)算遺產(chǎn)認(rèn)證費(fèi)的問題。

所以很難說購買壽險(xiǎn)是完全免稅的，很多的免稅是通過前期的規(guī)劃來做到的，并不是簡簡單單的保單生效就好了，所以要特別注意受保人（保單擁有者）的身份，以及“居民身份”判定的問題，一定要提前跟保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人仔細(xì)確認(rèn)，以免將來有高額的經(jīng)濟(jì)損失。

美國壽險(xiǎn)核保時的考量因素

審核是保險(xiǎn)公司通過一系列的數(shù)據(jù)、事實(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，然后決定是否承保、承保金額上限以及承保費(fèi)用。

年齡：年齡越大，意味著距離正常壽命的終點(diǎn)就越近，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。

性別：通常情況下，女性的平均壽命更長，壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本比男性低。

身高體重：根據(jù)每個人的身高體重來計(jì)算，如果過胖或過瘦，有可能被要求增加保費(fèi)，甚至被拒保。

家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故，是否有任何直系親屬現(xiàn)有嚴(yán)重疾病等等。

身體的健康歷史：至少過往5年的就醫(yī)記錄：是否住過院、做過手術(shù)、有任何疾病等，這些都直接影響保費(fèi)的高低。

上保原因：保險(xiǎn)公司需要知道購買保險(xiǎn)的目的，是為提供家庭保障，還是為了資產(chǎn)傳承，亦或是規(guī)避稅務(wù)等。

職業(yè)：對于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的受保人，例如軍官、警察、政府要員、演藝界名人等，不少保險(xiǎn)公司是可以直接拒保的，有些保險(xiǎn)公司可以在多加保費(fèi)的情況下進(jìn)行承保。如果承保的金額過大，也會與其他再保險(xiǎn)公司共同承保。

收入：為什么需要考量收入呢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是用來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是用其來投機(jī)或牟取暴利的。

舉個例子，一個人的年收入是5萬美金，美國的法定退休年齡是65歲，假如該受保人還能工作25年，那么其總收入就是125萬美金，他的經(jīng)濟(jì)價值就不能超過125萬美金，其身故所帶來的損失不超過125萬美金，保險(xiǎn)公司最多只能審批125萬美金的壽險(xiǎn)。當(dāng)他申請200萬美金的壽險(xiǎn)時，保險(xiǎn)公司會直接降低保額。

注意：保險(xiǎn)公司只是為其家人承擔(dān)一個相對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是讓其謀取更多的利益。

是否已有壽險(xiǎn)/面額：保險(xiǎn)公司根據(jù)受保人上保的目的、收入、資產(chǎn)，綜合考量多少面額的保險(xiǎn)可以滿足到他/她上保的需求。

如果受保人最多需要125萬美金的壽險(xiǎn)，但是他已經(jīng)購買了100萬美金的壽險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司最多只能再批25萬美金的壽險(xiǎn)。除非其經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生改變。

受益人的確定：美國的保險(xiǎn)受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作為受益人保險(xiǎn)公司都可以接受。保險(xiǎn)公司需要確認(rèn)受保人和受益人之間有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。

如果投保人年紀(jì)輕或者保額小，申請表上問的有關(guān)健康的問題，只需回答即可，無需體檢。對于要求更高的，保險(xiǎn)公司會委托獨(dú)立的、專門的體檢公司，派人上門給投保人做免費(fèi)的體檢，內(nèi)容包括驗(yàn)血、驗(yàn)?zāi)蚝土垦獕骸?/p>

一般的體檢是由有執(zhí)照的醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行。因?yàn)轶w檢人員和化驗(yàn)室一般不隸屬于保險(xiǎn)公司，因此他們的技術(shù)和操作一般不受保險(xiǎn)公司控制，從而保證了體檢結(jié)果的獨(dú)立性和客觀性。

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)存在的的理由，防范風(fēng)險(xiǎn)是人們購買保險(xiǎn)的原因之一。