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美國主要醫療保險類型:特點、優劣與適用人群

分享是一種快樂2024-10-29 最后一次修改5970

美國醫療保險類型多樣,主要有以下幾種:

按服務收費(Fee for Service)

這是傳統醫療保險,投保人可隨時去任何醫院診所,先付醫療費用再憑收據向保險公司報銷,一般報銷 80%,投保人自付 20%。此保險價格貴,適合追求自由、需要更多選擇的人。



管控型醫療保險(Managed Care)

多數美國私人醫療保險公司屬于此類。投保人使用某些醫療服務前需經保險公司同意,否則可能被拒付。這種保險能控制醫療費用,但可能影響病人及時治療。主要包括以下幾類:

健康維護組織(HMO)

HMO 是管控型醫療保險中較便宜的,保費低,病人自付費用比例也低。但醫生選擇少,有自己的醫生和醫院網絡,會員通常要在網絡內就醫(急診除外),否則自費。成為會員需指定健保醫生,看病先找指定醫生,轉診才能看專科或住院,可能延誤治療,適合需經濟實惠保險的人。

優選醫療機構保險(PPO)

PPO 介于按服務收費保險和 HMO 之間。保險公司與醫生醫院談判獲優惠價格給會員。會員有優選醫療機構名單,在網內就診可享優惠,保險公司支付大部分費用;也可選擇網外醫療機構,但自費比例高。PPO 保費通常比 HMO 高,會員無需指定基礎保健醫生和轉診。

指定醫療服務機構(EPO)

EPO 要求會員在指定醫療服務網內就醫,一般不報銷網外費用(特殊急診情況可能有例外)。參加 EPO 通常無需指定基礎保健醫生和轉診。其保費和病人自付費用較低,但醫療服務網可能較小,選擇有限,看病前需核實醫療機構是否在網內。

定點服務組織(POS)

POS 結合了 HMO 和 PPO 的特點,比 HMO 選擇性多、比 PPO 費用低。有自己的醫療保健網絡,會員需指定健保醫生,在網內就醫費用低;也可直接去網外專科醫生診所,不過自付和共同付款部分較高。

健康儲蓄賬戶(Health Saving Account,HSA)

投保人需加入高自付醫療保險計劃,用健康儲蓄賬戶資金支付醫療費用可免稅。個人和家庭保險有不同的自付要求和費用上限,存入賬戶的資金有限制,55 周歲以上者有額外存入額度。賬戶資金可累積,退休后可作他用。高自付額保險計劃保費低,但適用于大病保險,平常小病個人分擔費用多,若從 HSA 賬號取錢作非醫療用途會損失 20%。

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