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資產配置新趨勢:外國人熱衷美國保險背后的真相

分享是一種快樂2024-10-29 最后一次修改6226

情讓我們見識了 “黑天鵝與灰犀牛并存” 的情況,房價跌、信托爆雷、股市波動、理財利率降,不確定性大增。在這種情況下,資產配置成為關鍵,有經濟專家認為資產配置已進入保險時代。

人壽保險涉及健康保障、資產保全、養老規劃、子女教育、風險規避和財富傳承等。今年全球主要經濟體資本市場有新高,美股表現突出,穿越經濟周期可持有穩定收益的美元資產。美國保險是美元資產且通常對標 S&P500 指標,適合想資產全球配置、海外工作、移民或子女留學的人,而且近期美元表現好,保單價值提升。

很多訪美外國人也可以買美國人壽保險,美國有數十家保險公司接受外國人投保。保險公司會根據投保人與美國的聯系(如房產、公司、存款等)判定核保情況,也會根據國籍評估風險和核保等級。

美國保險市場成熟且歷史悠久,1735 年美國就有了第一家保險公司,1752 年本杰明?富蘭克林創立的 Philadelphia Contributionship 至今仍在運營。1851 年美國就有完善的保險體系,實行聯邦和州政府雙重監管,產品銷售前需多州審批,保險公司要設專門賠付賬戶并定期審計,還有完善法律保障,不準破產只準并購且不影響客戶權益。美國保險容量占全球 26.8%,保險理念超前全面。

國內保單有很多拒賠條款,如自然災害、戰爭等不可抗力,而美國保險除購買保單兩年內自殺外基本不拒賠。而且美國 IUL 類型產品融合了人壽、重疾和指數型高回報,保障更全面,這種理念超前的產品在亞洲還沒有。2022 年美國壽險保費收入全球第一。

美國保險保費便宜,性價比高,這不僅因為美國人口死亡率低,更因產品本身。區間型匯報產品降低了保險公司風險和負擔。同類保險中,美國保費比很多地區都低,如 40 歲男性年付 5 萬美金保費付 10 年,美國保額可達 460 萬,香港只有 100 萬。這背后是美國先進的醫療技術、較長的人均壽命和透明穩健的投資環境。美國保險產品多樣,其中指數型萬能險受青睞,在中國市場尚未普及。美國壽險市場上,Northwestern Mutual、New York Life、MassMutual 規模大,State Farm、Nationwide、MassMutual 客戶滿意度高,消費者比較保險成本、資格、覆蓋選項、財務穩定性等因素很重要。

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