剛接觸美國人壽保險的華人消費者，往往會第一次聽到 “Living Benefits/生前福利” 這個概念，那Living Benefits（生前福利）到底是什么，對我們有什么用，能給我們提供什么保障，跟其它國家或地區(qū)的重大疾病險/長期看護險有什么不同？價格和保費有什么區(qū)別？

Living Benefits 生前福利的歷史介紹

美國作為一個市場化的國家，保險公司之間的競爭，以及美國人壽保險行業(yè)和資產(chǎn)管理行業(yè)之間的競爭，異常激烈。標志性的時間點是上個世紀的80年代。據(jù)華爾街日報的報導，個人人壽保險產(chǎn)品的銷量，自1980s以來，下滑了45%。對于美國人壽保險行業(yè)來說，傳統(tǒng)的人壽保險只對死亡理賠的特點，已經(jīng)無法吸引到更多消費者。為了提高市場競爭力，美國人壽保險行業(yè)，發(fā)展出了Living Benefits 生前福利的理念。

人壽保險當然也早已經(jīng)不在是傳統(tǒng)意義上的保障而已，而是可以用于解決非常多的社會問題的多功能金融產(chǎn)品，除了保障之外還增加免費的生前理賠附加條款 (Living Benefits Rider)。生前理賠附加條款包括長期護理/慢性疾病生前理賠，重大疾病生前理賠，重大傷殘生前理賠和絕癥生前理賠。人壽保險中的生前福利 (Living Benefits) 就是保險業(yè)根據(jù)社會需求的改變而設計誕生的投保人不必在去世后而是在生前就可以使用的保險福利。

Living Benefits生前福利已成為人壽保險多功能理賠的新趨勢所謂維持生活質(zhì)量，也就是在任何事故下都不會影響家庭或個人財務，且能維持現(xiàn)有的生活水平。人的生活中充滿許多不確定的風險，譬如得了癌癥、中風、心臟病等等，又如車禍意外造成的癱瘓需要長期醫(yī)療及護理，這些重大的不幸事件可能會帶給你重大的財務負擔及損失。

?Living Benefits 生前福利的具體選擇

因此，同樣是具有“Living Benefits 生前福利”的保單，不同保險公司給出的生前福利賠付條件越多，附加的Rider越全面，對于受保人的利益保障就更好。

Living Benefits 生前福利的附加條款通常包括以下幾個方面：

●末期疾病附加條款

●慢性疾病/長期護理附加條款

●重大疾病附加條款

●重大傷殘附加條款

●其它

理解了這一點，作為受保人，就可以先看對比自己的保單，具備哪些生前福利Rider（附加條款），所以我們所說的 “符合約定條件”，具體是符合什么條件？得癌癥算不算？受到慢性疾病困擾能不能賠？遭遇了重大疾病或重大傷殘能不能賠？能不能當重大疾病保險用？這些問題，就是選購和評測各家保險公司的Living Benefits 生前福利的重點，解答接下來的 “這個情況發(fā)生的時候，怎么賠，賠多少” 的問題。?

Living Benefits 生前福利的價格和保費

感謝激烈的市場競爭，絕大多數(shù)壽險保單的生前福利附加條款，通常是不額外付錢的。而慢性疾病和重大疾病附加條款的成本保費，往往已經(jīng)經(jīng)過保險公司精算師的成本設計，算在了保險成本里面。

而對于長期看護險 (Long Term Care Insurance)，投保者通常需要額外支付一筆保費。具體的保費，是保險公司而定。

?人壽的生前福利萬全保是什么呢？

1、慢性疾病（Chronic Illness）：受保人符合無法自理洗浴、穿衣、如廁、移動、進食或失禁的其中任何兩項，這樣情況持續(xù)超過90天，即可申請理賠。

2、重大疾?。–ritical Illness）：受保人患有重大疾病其中一項 (12種重大疾病包括中風、心臟病、癌癥、腎衰竭、器官移植、肌肉萎縮、主動脈移植手術(shù)、 再生障礙性貧血、 囊性纖維化病、 心臟瓣膜置換、運動神經(jīng)元病、 突發(fā)心臟驟停)，即可申請理陪。

3、重大傷殘（Critical Injury）：受保人患有重大傷殘其中一項 (4種重大傷殘包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指數(shù)4分或4分以下、 癱瘓、 嚴重燒傷、 創(chuàng)傷性腦損傷)，即可申請理陪。

4、末期疾?。═erminal Illness）：經(jīng)醫(yī)生診斷，該疾病將造成投保人于診斷后只有24個月的生命期，即可申請理賠。

保險公司的理賠直接支付給「受保人」，讓受保人同樣持有選擇的主動權(quán)，生前還是死后使用該理賠金。受保人可以使用理賠金來支付醫(yī)療費用，也可拿來作為看護費、生活費、治療重大疾病后幾年的康復費用，甚至償還債務或是用來補貼治療期間沒有工作的薪資損失，使用上較可隨個人需要自由運用。充分顯示了受保人對其保單的使用主動權(quán)，做到 “您的財富，您的保險，您的選擇” 即受保人可以主動、合理掌控其擁有的保單，在有生之年，無論任何時候，發(fā)生任何情況都可以選擇使用其身后理賠金。

“生前福利” 綜合保險最明顯的特點就是：根據(jù)客戶的不同需求，保險組合會“隨機應變”。它彌補了單個產(chǎn)品的單一性缺陷，而且各個保險品種之間也存在一定的互補性。因為單獨的重大疾病險 (Critical Illness Insurance) /長期看護險 (Long Term Care Insurance)，若無事故保費即付之流水，但有生前福利理賠的壽險保單，是一個保費多種保障，若無事故發(fā)生，還有比銀行髙的儲蓄存款利率，可供使用。如果沒有用到重大疾病/長期護理的理賠，保單現(xiàn)金值還可當退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數(shù)得。

很多人以為有了醫(yī)療保險后，就不用擔心醫(yī)療費用問題，從此就可以高枕無憂了。然而事實并非如此。醫(yī)療保險是投保人在生病時看病、吃藥、住院產(chǎn)生的費用。保險公司賠給醫(yī)生和醫(yī)院的，實時有些人已有醫(yī)療保險，卻因負荷過高的醫(yī)療開支或因重大疾病，無法工作，就沒有工資收入，其生活費、房貸、車貸及各項開銷馬上成了頭等問題。影響到日常生活的開銷，而導致財務危機，進而申請破產(chǎn)。所以有了醫(yī)療保險后，你還需要《生前福利萬全保》來預防因重大疾病或長期護理而造成的財務損失。?