眾所周知，美國的醫(yī)療費用十分昂貴，絕大多數(shù)的美國大學(xué)都會強制要求學(xué)生在開學(xué)前投保。

那美國留學(xué)的保險都有哪些種類呢？如何進(jìn)行選擇呢？今天就給大家?guī)硪黄诒ｋU指南，留學(xué)生們多多轉(zhuǎn)發(fā)收藏！

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美國保險的種類

健康保險?

美國許多大學(xué)規(guī)定國際留學(xué)生學(xué)生必須購買醫(yī)療保險，每個大學(xué)都有其相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，可以說是強制性的保護措施。而健康保險計劃又分為多種：受資助的留學(xué)生、大學(xué)保險計劃、留學(xué)生專用保險、家庭保險計劃。

人身保險?

是為你的生命作保險。如果不幸去世，保險賠償費將付給指定的受益人。人身保險也有各種不同的類型，購買前先要了解它們的區(qū)別。

行李保險?

用于學(xué)生為自己赴美攜帶的行李的保險。

個人財產(chǎn)保險?

留學(xué)生最好不要攜帶珠寶和其他貴重財物去美國。如果決定要攜帶，就該為這些財物購買保險，以防遺失、失竊和損壞。

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購買保險的注意事項

保險費：

指受保人定期向保險公司支付的費用，通常為每月支付，學(xué)生保險一般以學(xué)期為單位進(jìn)行支付。

投保期限：

有的保險是可以在美國F1學(xué)生簽證畢業(yè)后的實習(xí)期間或者在兼職期間延期的，包括未來在不符合繼續(xù)投保條件下，治療費用的繼續(xù)支付問題，這個大家也可以在買的時候提前問清楚。

適用范圍：

需要看清楚保險范圍，比如是否覆蓋牙科、眼科等。還有保險是否可在參保地之外使用。如果發(fā)現(xiàn)學(xué)校的保險未覆蓋自己想要的范圍，可以選擇在校外額外參保。

自付款：

參加保險后，在看病時，按照保險合同的規(guī)定，你必須首先自己支付一定數(shù)額的醫(yī)療費用，保險公司才開始報銷此后發(fā)生的醫(yī)療費用。這筆自費的金額叫做自付款。

自付額一般是按照每年計算的，也就是說一年內(nèi)給夠這筆錢就不用再支付。但是也有少數(shù)比較坑的保險公司是按照每次計算的，每次看病都要給。自付額低于$200比較好，高于$500的話就非常坑了。

賠付比例：

保險公司給醫(yī)療費賠付的百分比，通常留學(xué)保險都是80%，比較好的是90%。

共付額：

對某些特定項目（醫(yī)生問診、處方藥等），每次看病時自己需要支付的一定金額，類似國內(nèi)的掛號費。

最高自付限額/應(yīng)付額：

在一個固定時段內(nèi)，通常為一年，你個人自費支付的所有醫(yī)療費用的最高限額（一般是幾千美金）。當(dāng)你個人支出達(dá)到最高限額后，保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用由保險公司100%支付。

最高限額：

中低端的保險計劃一般沒有最高自付限額，還會有保額限制，也就是保險公司總共愿意賠多少錢。要注意看是每次生病的保額限制，還是每年的限制，還是終生限制。

賠付限制：

保險好壞的分水嶺，就在于保險不包什么。保險行業(yè)競爭激烈，有的保險公司為了壓低價格，在政策里加了很多賠付限制，所以建議仔細(xì)研讀小冊子里的Exclusions條目。

如果非常花錢的項目（急診、手術(shù)、住院等）有明確的賠付限制，就意味著如果在美國遇到重大事故，保險公司不會給你多少的保障。

03

醫(yī)療保險的購買和選擇

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校內(nèi)保險

優(yōu)勢：很多大學(xué)都會擁有自己的健康保險計劃。使用校內(nèi)醫(yī)療保險計劃的學(xué)生在校園醫(yī)療中心看病幾乎是不需要任何開銷的，甚至有一些醫(yī)保還會覆蓋學(xué)生在牙科和眼科上的就醫(yī)診療費。

除了提供較全面的意外險，校內(nèi)保險還常包含很多預(yù)防性疾病的檢查和護理。學(xué)生可以享受每年一至兩次的全身體檢，還可以免費接種疫苗。

劣勢：一般來說，校方提供的醫(yī)療保險計劃保費會偏高，甚至可能高達(dá)3000-6000美元一年。對于一般家庭來說，這確實是一筆不小的數(shù)目。

美國學(xué)生的醫(yī)療保險一般以商業(yè)保險為主，大部分學(xué)校會與保險公司合作，設(shè)計本校的保險計劃——學(xué)生醫(yī)療保險（Student Health Insurance Plan）。

這種保險，會根據(jù)學(xué)生的日常需求來設(shè)計，覆蓋日常的就醫(yī)需求。

一般學(xué)校提供的學(xué)生醫(yī)療保險計劃會包括以下內(nèi)容：

a.校內(nèi)外的基本醫(yī)療服務(wù)

美國的每所大學(xué)校內(nèi)都會配置基本的醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)——大學(xué)生健康服務(wù)中心（University Health Services），類似國內(nèi)的校醫(yī)。在校內(nèi)看病的醫(yī)療費用和處方藥費用，SHIP都有覆蓋。一般除非急診等特殊情況，參加SHIP的學(xué)生會要求在學(xué)校醫(yī)院進(jìn)行治療，如有需要再根據(jù)病情轉(zhuǎn)診至專科醫(yī)院。

劃重點：由校醫(yī)院開具轉(zhuǎn)院通知到外邊的醫(yī)院就診，其報銷的費用也是非常可觀的。

PS：美國學(xué)校內(nèi)的醫(yī)院普通小病、門診等如果開學(xué)時強制收過醫(yī)療服務(wù)費，一般免費，但涉及用藥和具體服務(wù)、檢查項目，都是要付費的，但大部分會被保險覆蓋。

b.基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的升級選擇

為了滿足不同的學(xué)生對醫(yī)療保障的需求，許多學(xué)校也會對基礎(chǔ)的醫(yī)療保障提供升級的選擇，按不同需求劃分不同級別，可以供學(xué)生自由選擇。

雖說有強制性的規(guī)定，但并不是說一定要購買學(xué)校推薦或提供的保險計劃。每一所大學(xué)在醫(yī)療保險上都有“Waive”的規(guī)定，符合條件的學(xué)生可以申請豁免，購買校外保險做代替。

但是，你選擇的保險要滿足學(xué)校提出的具體規(guī)定，可以通過學(xué)校系統(tǒng)的認(rèn)可，并且你必須在學(xué)校規(guī)定的日期前提出申請，否則學(xué)校原有的保險計劃將默認(rèn)購買。

注意：學(xué)校免除條件很嚴(yán)格，如果一味為了追求低保費，申請不參加學(xué)校的保險計劃，可能會有不小的風(fēng)險。

新生可以次年等熟悉環(huán)境之后，再去咨詢同校師長或中介公司，學(xué)習(xí)如何waive，減少負(fù)擔(dān)。

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校外自購保險

從價格比較來說，校外保險因其適用人群為赴美留學(xué)生，人群理賠風(fēng)險較美國本土學(xué)生更低，因此投保費用更低。

覆蓋項目齊全。從保險計劃項目來說，靠譜的校外保險很多都不遜色于昂貴的校內(nèi)保險。

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就醫(yī)選擇

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就醫(yī)場所選擇

美國就醫(yī)場所主要有5個類別，根據(jù)實際情況，不同的病情需要到不同的醫(yī)療場所就醫(yī)。病情也分為緊急情況與非緊急情況，情況不同就醫(yī)場所也各不相同。

緊急情況主要是突發(fā)且無預(yù)約，一般就需要去緊急救助中心（Urgent Care Center）。緊急救助中心主要為需要24小時以內(nèi)得到治療的病人進(jìn)行救治，例如摔傷或輕微燙傷等。

去醫(yī)院的急診室（ER）一般都是病情比較嚴(yán)重且十分緊急的情況，例如嚴(yán)重?zé)齻麪C傷、突發(fā)心臟病等情況緊急且會涉及到生命危險的情況。

而非緊急情況主要包括身體不適（感冒、咳嗽等），或是季節(jié)性過敏，一般主要去以下這幾個場所——

校醫(yī)院（SHC）：

校醫(yī)院可謂是學(xué)生們就醫(yī)的天堂，因為對學(xué)生來說最方便，并且copay較少甚至為0。一般如果是普通病癥都可以去這里看病。

診所（Clinic）：

診所一般可以看大部分的非緊急疾病，但需要提前預(yù)約。它一般在晚上六點就關(guān)門了。

醫(yī)院（Hospital）：

非緊急情況其實也可以去緊急救助中心（UCC）和急診室（ER），但是相對來說價格會比較高。如果是只有某天有時間但是沒預(yù)約，最好還是去UCC，價格稍微便宜一點，因為ER的收費標(biāo)準(zhǔn)比較高，會收取一筆急診費。

一般美國人都是有自己固定的家庭醫(yī)生的，如果身體感到不適，也會直接打電話給家庭醫(yī)生進(jìn)行預(yù)約看病。但對于國際生來說，這就成了難題。

因為很多人都是沒有固定醫(yī)生的，所以建議同學(xué)們優(yōu)先去校醫(yī)院就醫(yī)，也可以直接去你所購買保險的公司官網(wǎng)找網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生，并進(jìn)行電話預(yù)約。

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醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)

醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)就是保險公司在各地的合作醫(yī)院體系，它決定了你能上哪兒看病，上哪兒看病便宜。

保險計劃根據(jù)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)類型不同，分為4種——

Exclusive Provider Organization（EPO）在合作醫(yī)院看病才有保障，急診除外。

Health Maintenance Organization（HMO）在合作醫(yī)院看病才有保障，看專科醫(yī)生需要主治醫(yī)師推薦函。

Point of Service（POS）在哪兒都能看病，看專科醫(yī)生需要主治醫(yī)師推薦函。

Preferred Provider Organization（PPO）市面上最常見的類型，哪里都能看病，但是合作醫(yī)院看病保障更多。

不管是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)還是網(wǎng)絡(luò)外，PPO網(wǎng)絡(luò)的用戶在任何醫(yī)療機構(gòu)均可接受到治療和相應(yīng)的賬單賠付。所以一般能夠Waive校內(nèi)保險的，必須是PPO保險網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。