說起海外保險，大家通常比較熟悉的是香港保險。其實，近年來越來越多的中國高凈值人士開始找尋新的金融投資理財工具，一些人悄悄地把眼光聚焦到美國的人壽保險上，將美國的大額人壽保險作為美元資產(chǎn)配置的秘密武器。

01為什么要去美國買保險？

香港保險那么火，為什么這些人會專程跑到美國買人壽保險呢？

1 保險公司安全性高

美國保險業(yè)始于殖民地獨立之后，并于二戰(zhàn)之后進(jìn)入迅猛發(fā)展的階段，僅用二十多年的時間，市場規(guī)模就達(dá)到世界首位。從1735年第一家保險公司成立到現(xiàn)在，美國保險業(yè)已經(jīng)是一個成熟而發(fā)達(dá)的市場。

08年的金融危機讓很多銀行倒下，可美國保險公司并未出現(xiàn)倒閉的案例。政府規(guī)定每個保險公司都必須有特別的保證金，它不能承受的風(fēng)險還有再保險公司來承擔(dān)。每個州政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保障。因此，保險業(yè)是美國最有保障的金融產(chǎn)業(yè)。

2 保險公司歷史悠久

美國大多數(shù)保險公司都是超過100年歷史的老字號，投保及理賠流程非常成熟。從未有過理賠找借口或者故意拖延不給予受保人理賠的情況，如果有爭議，法律上大多數(shù)更維護(hù)受保人。這一點比起亞洲幾十年的壽險史，可以稱得上一大優(yōu)勢。

3 保險產(chǎn)品先進(jìn)

在美國，醫(yī)療險、年金險、壽險分類繁多，人壽保險險種主要有以下幾種。

美國的指數(shù)型萬能壽險IUL是Universal Life（萬能險）的一個衍生，在1997年正式出現(xiàn)，是一款保障終身的萬能人壽保險。

IUL保險具備萬能險的所有基本特點和靈活性。重要的區(qū)別是，它對現(xiàn)金值部分還提供托底保障的功能。IUL保險的現(xiàn)金值部分直接掛鉤幾大市場指數(shù)：標(biāo)普500/S&P、納斯達(dá)克/NASDAQ、歐洲斯托克50指數(shù)/EURO STOXX 50等。

IUL保險的投資收益和這些指數(shù)走勢掛鉤，提供現(xiàn)金值保底保障（Floor）和收益上限（Cap）。如果指數(shù)下跌，投保人的現(xiàn)金值得到0%的收益保護(hù)。如果指數(shù)上漲，則投保人享受對應(yīng)的收益。

保險公司對于IUL保險都給出了年度收益率策略上限，2023年上半年，市場對標(biāo)S&P500指數(shù)的主流產(chǎn)品Cap，在9%-10%左右浮動。

IUL如今已成為美國人壽保險中發(fā)展最快、占市場份額最大的產(chǎn)品，堪稱天花板級別的保險。

4 保險產(chǎn)品價格低

美國人壽保險的主要客戶是北美居民，北美地區(qū)醫(yī)療水平較為進(jìn)步，人均壽命長，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，而且美國通貨膨脹低，政策風(fēng)險和政治風(fēng)險低，再加上美國1500多家保險公司激烈競爭的結(jié)果使得美國保險的成本較低，保費在全世界范圍也是最便宜的。同樣價值的保額，美國保險的保費是中國大陸的1/4，是香港地區(qū)的1/3。

5 規(guī)避CRS+節(jié)稅

美國并未加入CRS，所以在美國購買的人壽保險不在CRS 申報范圍內(nèi)，保單私密性強，更是節(jié)稅的重要工具。

6 完善的法律保障

在美國，人壽保險上的現(xiàn)金價值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過合理規(guī)劃，美國人壽保險實現(xiàn)財富的隱私和隔離，規(guī)避政治、婚姻破裂、企業(yè)經(jīng)營等債務(wù)風(fēng)險；配合美國信托的使用，可以最大程度上實現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險隔離。

02哪些人適合買美國保險？

1 打算或已經(jīng)移民美國的人

因為美國保險是為美國市場按照美國國稅局（IRS）的規(guī)定來設(shè)計的產(chǎn)品，從而可以得到保險在稅上面的巨大好處；所以對于需要全球報稅的美國公民和綠卡持有者而言，購買美國以外的保險，都將面臨被稅的問題。

2 在美國置業(yè)的外國人

有些人不打算移民，但出于投資或小孩教育等方面的考慮，在美國買了房。

在美國購房的海外投資者面臨諸多風(fēng)險：遺產(chǎn)稅的風(fēng)險，貸款的風(fēng)險，法律訴訟的風(fēng)險，而美國保險天然具有應(yīng)對這些風(fēng)險的功能。

持有房產(chǎn)的外國人過世后，其在美國的資產(chǎn)（主要指房地產(chǎn)）超過6萬美元的就要付遺產(chǎn)稅，稅率40%，而且人過世后9個月內(nèi)，繼承人就要填稅表706NA，用現(xiàn)金先付清遺產(chǎn)稅后方可繼承財產(chǎn)。如果生前購買了人壽保險就不用擔(dān)心沒有現(xiàn)金來付遺產(chǎn)稅，可以直接用賠償金先交付遺產(chǎn)稅即可獲得繼承的房產(chǎn)。

3 想要配置美元資產(chǎn)的人

想配置美元資產(chǎn)，最好的方式就是去美國購買。而對于中國人來講，在一個陌生的投資環(huán)境中，房地產(chǎn)與保險還是較為容易選擇的。

在美國，進(jìn)行地產(chǎn)投資產(chǎn)生巨大的收益，對于外國人來說并非很容易。畢竟可用的資金杠桿遠(yuǎn)不如國內(nèi)地產(chǎn)投資那樣自如操作，同時，地段好的房產(chǎn)往往很多在搶，有時候需要全額才能買到。除此之外，在美國投資物業(yè)流動性較差，買保險的話其收益率會隨股市大盤而保本不虧，并且保單的現(xiàn)金價值如同活期存款，可以隨時取用。

4 尋求資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險隔離的人

國內(nèi)的信托法才施行短短的十幾年時間，而美國的信托法已經(jīng)有上百年的歷史，在法律保護(hù)上非常完善。此外和香港相比，美國司法上和大陸完全獨立，也沒有被政府干預(yù)的風(fēng)險。因此采用美國信托+美國保險的方式，可以最大程度上實現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險隔離。