目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)也是五花八門，條條框框也是數(shù)不勝數(shù)，特別碰到英文合同更是讓人頭疼。但是不管在哪里買保險(xiǎn)，買哪里的保險(xiǎn)，我們作為消費(fèi)者都不能盲目急躁，自己把好第一道關(guān)才是最重要的。

今天，我們整理出了10個(gè)藏在細(xì)節(jié)里的魔鬼，讓大家弄清保險(xiǎn)里的那些門道。

1、誠(chéng)實(shí)地告知自己的健康狀況

首先，我們要明白一個(gè)事實(shí)：不論在國(guó)內(nèi)還是在香港、美國(guó)購(gòu)買保險(xiǎn)，“如實(shí)申報(bào)健康狀況”都是最重要的一條。否則不論是最終接受調(diào)解還是鬧上法庭，投保人都要自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

但是，對(duì)于“如實(shí)告知”這一條，香港保險(xiǎn)采用的是“無(wú)限告知”，與此同時(shí)，詢問(wèn)的問(wèn)題非常寬泛，例如“任何肺部及呼吸道問(wèn)題”、“其他血液及血管疾病、其他任何贅生物”等等。內(nèi)地和美國(guó)采用的是“有限告知”，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有明確標(biāo)注到的問(wèn)題，客戶可以選擇不回答。

2、搞清楚美國(guó)保險(xiǎn)的"可爭(zhēng)議期(Contestable Period)"和“不可爭(zhēng)議期”(Incontestable Period)

所謂的"可爭(zhēng)議期"是指：從保險(xiǎn)日起(Policy Date)2年內(nèi)死亡，如果刻意隱瞞病情或不實(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)利提出爭(zhēng)議，若是屬實(shí)，可以拒絕理賠，包括自殺的情況。那么“不可爭(zhēng)議期”呢？是指從保險(xiǎn)日起(Policy Date)2年后死亡，保險(xiǎn)公司也不可以因?yàn)楸槐Ｈ嗽诤炗啽ｋU(xiǎn)時(shí)有隱瞞病史的行為而進(jìn)行抗辯。

在美國(guó)的人壽保險(xiǎn)里面，“不可爭(zhēng)議期”的條規(guī)都會(huì)白紙黑字的寫在合約里面，被保人是完全收到政府保護(hù)的。這也是美國(guó)人壽保險(xiǎn)里面最安全和吸引人的地方。文章一開始提到的案件，如果當(dāng)初A先生買的美國(guó)人壽保險(xiǎn)，因?yàn)橐呀?jīng)超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司絕對(duì)會(huì)理賠，毫無(wú)爭(zhēng)議。

3、先談保障再看投資

我們首先要明確，購(gòu)買保險(xiǎn)的最主要目的是什么？是給自己和自己的家人一個(gè)更好地保障。當(dāng)你的保險(xiǎn)能夠很好地做到這一點(diǎn)，才能進(jìn)一步考慮投資的事情。

另外，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要對(duì)自己整個(gè)家庭情況有一個(gè)徹底的了解，包括工作、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等，不然過(guò)了幾年保費(fèi)無(wú)法按時(shí)繳納，你的保單便會(huì)出大問(wèn)題。

4、搞清什么身份可以購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)

如果是外國(guó)人(foreigners)，即他們沒(méi)有美國(guó)身份，也可以來(lái)美購(gòu)買。美國(guó)這幾年很多保險(xiǎn)公司已開始放寬限制，可以讓國(guó)外居民 (沒(méi)有社會(huì)安全局號(hào)碼, 但是合法進(jìn)入美國(guó)) 來(lái)美國(guó)買人壽保險(xiǎn)，這對(duì)于財(cái)富日益增長(zhǎng)又苦于沒(méi)合適方式保護(hù)財(cái)產(chǎn)的中國(guó)人來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常好的政策。

5、問(wèn)清自己的生前利益現(xiàn)在有的壽險(xiǎn)在過(guò)世前可以提前享受"生前福利"。例如某些能積累保單現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)，投保者可以透過(guò)保單現(xiàn)金值貸款和提取紅利來(lái)享受生前福利，像用來(lái)補(bǔ)充退休收入、支付子女教育基金或者家庭開支等都行，不過(guò)還是要看各家壽險(xiǎn)類型情況。

如果你是工作或者學(xué)生簽證等擁有長(zhǎng)久居留權(quán)，有一些壽險(xiǎn)，可以提前領(lǐng)取身故理賠金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或絕癥的相關(guān)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)不是用現(xiàn)金價(jià)值，也不是提取紅利，而是提前支取身故理賠金來(lái)使用。

6、搞清保險(xiǎn)的類別

美國(guó)保險(xiǎn)和年金 總有一款適合你。有些保險(xiǎn)，除了本身的壽險(xiǎn)之外，公司還會(huì)拿出一部分保費(fèi)用于投資理財(cái)。金融市場(chǎng)必然有贏有虧，所以投保人購(gòu)買前一定要問(wèn)清細(xì)則，是否有保底機(jī)制。一旦保單里的保費(fèi)虧空過(guò)多，則需要投保人追加資金來(lái)維持保單的有效性。相對(duì)的，有一些保險(xiǎn)也過(guò)于保守。回報(bào)率過(guò)低，沒(méi)有什么成長(zhǎng)空間也不是件好事。

7、了解并接受保險(xiǎn)的成本費(fèi)用

保險(xiǎn)畢竟是一個(gè)和風(fēng)險(xiǎn)賽跑的金融產(chǎn)品。因?yàn)橛兴劳隼碣r的功能，所以絕對(duì)有它的成本費(fèi)用。如果能達(dá)到利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于成本的情況，就很適合考慮。

8、多比較各國(guó)的保險(xiǎn)價(jià)錢和杠桿

國(guó)人喜歡飛去香港買保險(xiǎn)已經(jīng)是很平常的事了，主要原因是因?yàn)閮r(jià)錢比較便宜以及誠(chéng)信度可靠。所謂貨比三家不吃虧。通過(guò)比較，美國(guó)保險(xiǎn)的價(jià)格、杠桿和誠(chéng)信優(yōu)勢(shì)是為什么全球富人購(gòu)買保險(xiǎn)的第一選擇。為什么美國(guó)的保險(xiǎn)保費(fèi)更便宜? 比如下面這個(gè)例子：

一個(gè)40歲男性，同樣每年支付5萬(wàn)美金保費(fèi)，付10年，總繳保費(fèi)50萬(wàn)美金，可以買多大的保額呢？

香港保險(xiǎn)：100萬(wàn)

美國(guó)保險(xiǎn)：460萬(wàn)

9、搞清美國(guó)的保險(xiǎn)公司是否會(huì)倒閉

法律規(guī)定每張保單都需要有“再保險(xiǎn)”公司一起承擔(dān)，如果保險(xiǎn)公司以及再保險(xiǎn)公司都有問(wèn)題的話，州政府會(huì)出面擔(dān)當(dāng)。

10、盡量選擇老牌的、口碑好的保險(xiǎn)公司

現(xiàn)如今美國(guó)市面上的保險(xiǎn)公司如星辰繁多，應(yīng)該挑選哪一家變成了讓人頭疼的問(wèn)題。但最近本著一條是：盡量選擇歷史悠久，實(shí)力雄厚，信用評(píng)級(jí)高的保險(xiǎn)公司。

其實(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)最重要的是要找到一個(gè)靠譜且真誠(chéng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，讓他幫助你在眾多的保險(xiǎn)中挑選出最可靠且最適合你的那一份。并且不要有顧慮，但凡心中有任何疑問(wèn)都應(yīng)該及時(shí)與經(jīng)紀(jì)人溝通，以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。