在美國(guó)養(yǎng)老究竟可以怎么養(yǎng)？有什么選擇？又得花多少錢(qián)，才能實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”？

先聊聊最重要的兩塊，也是可能花銷(xiāo)最大的兩塊：醫(yī)療和住房。

在美國(guó)，養(yǎng)老市場(chǎng)可以簡(jiǎn)單分為自費(fèi)和公費(fèi)兩種：

公費(fèi)：由政府掏腰包；

自費(fèi)：當(dāng)然就是掏自己的腰包。

政府提供的服務(wù)，在自費(fèi)市場(chǎng)都能找到；按照價(jià)格分，不同種類(lèi)服務(wù)往往更多更好。而資本主義社會(huì)里就是豐儉由人、一分錢(qián)一分貨。像“拼多多”“淘寶”這些物美價(jià)廉的東西，幾乎在美國(guó)是找不到的。

醫(yī)療

美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)和福利制度非常復(fù)雜，每年也會(huì)不停改動(dòng)，并非三言?xún)烧Z(yǔ)能夠涵蓋所有情況。每個(gè)州和每個(gè)人的生活模式也都會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老成本不一樣。

這里只舉例我比較熟悉的加州。不過(guò)雖說(shuō)州之間具體的養(yǎng)老項(xiàng)目政策會(huì)有不同，但總體還是基本相似的。

在開(kāi)始之前，簡(jiǎn)單介紹兩個(gè)舉足輕重的政府醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)楹竺鏁?huì)頻繁出現(xiàn)：

名稱(chēng)

Medicare（紅藍(lán)卡）

Medicaid（白卡，加州稱(chēng)為Medi-Cal）

誰(shuí)管

聯(lián)邦政府

各州州政府

對(duì)象

不限收入，65歲以上長(zhǎng)者、殘障人士、末期腎病患者等

低收入/低資產(chǎn)的65歲以上長(zhǎng)者、孕婦、殘障人士等

資格

公民或綠卡，基于年齡

公民或綠卡，基于收入

費(fèi)用

需要繳納月費(fèi)

免費(fèi)

強(qiáng)度

厲害

超厲害

兩者并不沖突，符合條件可以同時(shí)擁有兩張卡。

自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)可選項(xiàng)

Medicare（紅藍(lán)卡）：65歲以上綠卡持有人，在美連續(xù)居住滿(mǎn)5年即可申請(qǐng)（美國(guó)公民則無(wú)此限制）。

Covered California：加州政府的醫(yī)保平臺(tái)，屬于Obamacare的一部分，旨在為無(wú)法從雇主或公共計(jì)劃獲得醫(yī)療保險(xiǎn)的人提供可負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)。

私人健康保險(xiǎn)：市場(chǎng)化產(chǎn)品，個(gè)性化程度高，適合有資產(chǎn)和收入來(lái)源的長(zhǎng)者。

注意事項(xiàng)：

很多商業(yè)保險(xiǎn)不覆蓋老年人日常可能需要的器械類(lèi)用品，如紙尿褲、呼吸機(jī)、助聽(tīng)器、輪椅、升降床等。

美國(guó)這些東西真的很貴！

公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)組合

組合使用 Medicare + Medicaid，基本解決了99.9%的醫(yī)療費(fèi)用。

Medicaid 的優(yōu)勢(shì)不僅是覆蓋面廣，還有額外福利：

收入補(bǔ)助：如 SSI（社會(huì)安全生活補(bǔ)助金），例如舊金山一個(gè)人每月可領(lǐng)約 $899。

護(hù)理服務(wù)：如 IHSS 居家護(hù)理服務(wù)，免費(fèi)請(qǐng)護(hù)工上門(mén)。

食物補(bǔ)助：SNAP 營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)助計(jì)劃。

社交資源：社區(qū)成人日間照料中心、老年活動(dòng)中心等。

雜費(fèi)補(bǔ)貼：如家庭能源補(bǔ)助等。

適用人群：65歲以上綠卡持有者和公民（沒(méi)有資產(chǎn)和收入來(lái)源）。

住房

自費(fèi)類(lèi)住房選項(xiàng)

受傳統(tǒng)文化影響，很多華人長(zhǎng)輩不會(huì)喜歡離開(kāi)自己家去住養(yǎng)老院。所以有條件的在美華人都會(huì)選擇在家安享晚年。

1. 居家護(hù)理

就是請(qǐng)護(hù)工上門(mén)照顧，按小時(shí)計(jì)費(fèi)。按護(hù)工資質(zhì)不同，價(jià)格有很大差別：

CNA（護(hù)理助理）或 LVN（職業(yè)護(hù)士）：費(fèi)用高，但可執(zhí)行部分喂藥、注射操作（法規(guī)因州而異）。

價(jià)格區(qū)間：$20 – $150/小時(shí)。

如果只需清潔、做飯，費(fèi)用可相對(duì)較低；服務(wù)越個(gè)性化、護(hù)工資格越高，價(jià)格自然越高。

周邊還有一些付費(fèi)的老年活動(dòng)中心或成人日間照料中心，適合白天家人不在家的情況。

2. 機(jī)構(gòu)養(yǎng)老（養(yǎng)老公寓/養(yǎng)老院/療養(yǎng)院）

選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的原因：

生活無(wú)法完全自理；

家人無(wú)力長(zhǎng)期照顧；

社交孤獨(dú)感強(qiáng)，缺乏朋友或親人；

希望更健康規(guī)律的飲食和24小時(shí)照護(hù)。

缺點(diǎn)

亞洲人較少，飲食和活動(dòng)安排偏西式；

缺少“家”的親切感，部分長(zhǎng)者可能難以適應(yīng)。

價(jià)格示例（舊金山某大型連鎖機(jī)構(gòu)）：

房型

起價(jià)（每月）

一居室

$7500

兩居室

$9200

個(gè)人護(hù)理服務(wù)

起價(jià) $600

費(fèi)用會(huì)因所需照顧程度而變化。

支付方式：

退休金；

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；

房屋反向抵押貸款；

個(gè)人存款或基金。

所以，提前規(guī)劃退休生活極為重要。

公費(fèi)類(lèi)住房福利

如果65歲以上且無(wú)資產(chǎn)收入，可視為“低收入長(zhǎng)者”，符合多項(xiàng)福利申請(qǐng)條件。

低收入養(yǎng)老公寓

由政府或機(jī)構(gòu)建設(shè)；

房租因補(bǔ)貼不同差異較大，一般為 $30 – $350/月；

房型多為一室一廳；

同區(qū)段市場(chǎng)價(jià)約 $2500/月。

這些公寓往往建在大城市繁華地段，是極具性?xún)r(jià)比的選擇。

適用人群：65歲以上綠卡持有者和公民（無(wú)資產(chǎn)收入）。

提醒：未來(lái)如福利被削減，首先可能影響的是綠卡居民，因此，綠卡轉(zhuǎn)公民仍是較保險(xiǎn)的選擇。

最后

其實(shí)，無(wú)論父母是否在美國(guó)養(yǎng)老，核心思路是相似的：提前規(guī)劃。

美國(guó)目前養(yǎng)老體系雖然復(fù)雜，但整體資源豐富。國(guó)內(nèi)雖然還在發(fā)展中，但也正在追趕。

寫(xiě)這篇文章的初衷，是想提醒自己也提醒大家：

“鴉有反哺之義，羊有跪乳之恩?！?/p>

不要總覺(jué)得父母永遠(yuǎn)是強(qiáng)大的大樹(shù)，總能替我們遮風(fēng)擋雨。

人終會(huì)老去。我們也該像小時(shí)候他們把我們放進(jìn)人生規(guī)劃里那樣，學(xué)會(huì)把他們放進(jìn)我們的計(jì)劃。

提前規(guī)劃，就像為職業(yè)生涯做規(guī)劃，為孩子安排補(bǔ)課計(jì)劃一樣重要。

別等到問(wèn)題迫在眉睫，才著急解決；

別等到看到父母蹣跚的背影，才懊悔沒(méi)有早點(diǎn)為他們做些什么。

用我們最大的能力，去保護(hù)這世界上最?lèi)?ài)的人——

這不正是我們努力生活的理由嗎？