由于CRS的影響，再加上美國人壽保險在性價比、稅務、投資標的的選擇以及消費者權益保護等許多方面的優勢，越來越多投資者把美國人壽保險作為自己配置全球資產時不可或缺的一環。

不少海外客戶在購買美國人壽保險時會遇到一些疑問，如：自己身為外國人購買美國保險該如何理賠？美國人壽保險審核時的考量因素有哪些？本文將為大家一一解答。

關于美國壽險理賠問題

理賠是不少客戶在咨詢美國人壽保險時最關心的問題。那么，在理賠時都需要提供什么信息？受益人是否要飛到美國境內申請理賠？在美國境外身故的情況是否會影響理賠結果？什么身故原因屬于不理賠事項？下面，我們將展開來說下。

理賠時，受益人無需飛往美國申請，以下文件快遞到保險公司即可：

理賠申請表；

身故證明的官方原件；

身故證明的英文翻譯件；

翻譯件的公證文件。

如果受保人身故時是在美國境外，一般情況下的理賠時間為4-8周。賠付時保險公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。

關于理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內，也可以選擇存入保險公司為受益人開設的賬戶內。后者的話，受益人可以隨時支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險公司將為剩下的余額支付固定利息。

美國所有的人壽保險都有2年內自殺不予理賠的條款。從保險日期(Policy date)算起，頭2年內自殺保險公司不會賠錢，之后任何死亡都會理賠。當然，在保險生效時的頭兩年，只要是非自殺原因死亡的話，保險公司也會立即理賠的。?

美國壽險理賠金額免稅嗎

從所得稅的角度來說，身故理賠金是完全免稅的，因為它是一種補償，而不是收入。而現金價值則不同，現金價值里唯一免稅的部分是投資人已付保費的總額。比如，投資人已付5萬美元保費，想從現金價值里支取6萬美元，那么這6萬美元中的5萬是不再交稅的，而剩下的1萬美元是需要繳納所得稅的。

如何解決這部分收益免稅的問題？常規的做法是以貸款的形式將這筆資金取出，因此不是支取6萬美元，而是貸款6萬美元，這樣不被判定為收入，所以沒有所得稅的問題。

此外，還有一個大家都非常關注的問題，就是遺產稅的計算。在美國，遺產稅的計算要依據受保人(保單擁有者)的身份情況而定。

如果保單持有人是美國公民，其理賠金額以及海內外的資產都將被計入遺產稅免稅額內，超出免稅額的部分會被征收遺產稅。

每年的遺產稅免稅額上限不一，如果身故時壽險理賠金加上現有資產超出了上限，那么超出的部分將被征收40%的聯邦遺產稅，這還不包括一些州的州遺產稅和法院的公證費用。

如果受保人是非美國身份，那么法定的遺產稅豁免額僅有6萬美元。

那么，如何規避這一遺產稅呢？一般來說，常規的做法是設立一個信托，但是要特別注意信托設立的時間點，盡量在保險產品購買的初期就完成信托的設立，讓信托成為壽險的擁有者，這樣后期就沒有計算遺產認證費的問題。

所以很難說購買壽險是完全免稅的，很多的免稅是通過前期的規劃來做到的，并不是簡簡單單的保單生效就好了，所以要特別注意受保人（保單擁有者）的身份，以及“居民身份”判定的問題，一定要提前跟保險經紀人仔細確認，以免將來有高額的經濟損失。

美國壽險核保時的考量因素

審核是保險公司通過一系列的數據、事實，對風險進行評估，然后決定是否承保、承保金額上限以及承保費用。

年齡：年齡越大，意味著距離正常壽命的終點就越近，風險也就越高。

性別：通常情況下，女性的平均壽命更長，壽險風險成本比男性低。

身高體重：根據每個人的身高體重來計算，如果過胖或過瘦，有可能被要求增加保費，甚至被拒保。

家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故，是否有任何直系親屬現有嚴重疾病等等。

身體的健康歷史：至少過往5年的就醫記錄：是否住過院、做過手術、有任何疾病等，這些都直接影響保費的高低。

上保原因：保險公司需要知道購買保險的目的，是為提供家庭保障，還是為了資產傳承，亦或是規避稅務等。

職業：對于高風險職業的受保人，例如軍官、警察、政府要員、演藝界名人等，不少保險公司是可以直接拒保的，有些保險公司可以在多加保費的情況下進行承保。如果承保的金額過大，也會與其他再保險公司共同承保。

收入：為什么需要考量收入呢？因為保險是用來規避經濟風險，而不是用其來投機或牟取暴利的。

舉個例子，一個人的年收入是5萬美金，美國的法定退休年齡是65歲，假如該受保人還能工作25年，那么其總收入就是125萬美金，他的經濟價值就不能超過125萬美金，其身故所帶來的損失不超過125萬美金，保險公司最多只能審批125萬美金的壽險。當他申請200萬美金的壽險時，保險公司會直接降低保額。

注意：保險公司只是為其家人承擔一個相對應的經濟風險，而不是讓其謀取更多的利益。

是否已有壽險/面額：保險公司根據受保人上保的目的、收入、資產，綜合考量多少面額的保險可以滿足到他/她上保的需求。

如果受保人最多需要125萬美金的壽險，但是他已經購買了100萬美金的壽險，那么保險公司最多只能再批25萬美金的壽險。除非其經濟情況發生改變。

受益人的確定：美國的保險受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作為受益人保險公司都可以接受。保險公司需要確認受保人和受益人之間有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。

如果投保人年紀輕或者保額小，申請表上問的有關健康的問題，只需回答即可，無需體檢。對于要求更高的，保險公司會委托獨立的、專門的體檢公司，派人上門給投保人做免費的體檢，內容包括驗血、驗尿和量血壓。

一般的體檢是由有執照的醫護人員進行。因為體檢人員和化驗室一般不隸屬于保險公司，因此他們的技術和操作一般不受保險公司控制，從而保證了體檢結果的獨立性和客觀性。

風險是保險行業存在的的理由，防范風險是人們購買保險的原因之一。