01

選擇專業(yè)代理人或保險經(jīng)紀人

1.資質(zhì)與經(jīng)驗

○優(yōu)先選擇持有美國保險執(zhí)照、熟悉國際客戶需求的經(jīng)紀人，尤其是有服務(wù)非美國居民（Non-Resident Alien, NRA）經(jīng)驗的專家。

○確認其是否精通多語言（如中文），確保溝通無障礙。

2.服務(wù)范圍與信譽

○通過第三方平臺（如Better Business Bureau）或客戶評價驗證其信譽。

○要求經(jīng)紀人提供過往案例，尤其是外籍客戶的成功投保經(jīng)驗。

3.利益立場

○獨立經(jīng)紀人（Independent Broker）可代理多家保險公司，提供更中立的方案對比；專屬代理人（Captive Agent）僅代表單一公司，可能選擇有限。

02

提交保險申請的關(guān)鍵步驟

1.準備必要材料

○身份證明：護照、美國簽證（如B1/B2、H1B等）或ITIN稅號（非必需，但部分公司要求）。

○財務(wù)證明：銀行流水、收入證明或資產(chǎn)文件，以驗證“可保利益”（Insurable Interest）。

○美國聯(lián)系地址：部分保險公司要求保單寄送地址需在美國境內(nèi)。

2.填寫申請表（Application Form）

○需如實填寫個人資料、健康狀況、職業(yè)風險等信息。

○外籍人士可能需額外簽署《外國身份聲明書》（Foreign Status Affidavit）。

03

健康告知與體檢要求

1.健康問卷（Medical Questionnaire）

○年輕（通常<50歲）且無病史的申請人可能僅需填寫問卷。

○若問卷中提及高血壓、糖尿病等慢性病，或吸煙、高風險職業(yè)，保險公司可能要求體檢。

2.體檢流程

○保險公司指定第三方機構(gòu)上門服務(wù)，項目包括：血液檢查、尿液檢測、身高體重、血壓等。

○部分公司允許境外體檢，但需提前溝通確認。

04

保單簽發(fā)與猶豫期（Free Look Period）

1.保單生效與回執(zhí)簽署

○保險公司批準申請后，將寄送紙質(zhì)保單（Policy Contract），需簽署回執(zhí)并按時支付首期保費。

○電子保單（E-Delivery）逐漸普及，但部分州仍要求紙質(zhì)文件。

2.猶豫期規(guī)則（通常10-30天）

○在此期間可無理由退保，保費全額退還（部分公司扣除少量手續(xù)費）。

○仔細核對保單條款：保額、受益人、免責條款（如戰(zhàn)爭、高風險運動）。

05

保費支付與賬戶管理

1.繳費方式選擇

○支持月繳（Monthly）、季繳（Quarterly）或年繳（Annual），年繳通常可享折扣。

○關(guān)聯(lián)美國銀行賬戶（Checking Account）或國際信用卡（部分公司接受）。

2.自動轉(zhuǎn)賬（Auto-Pay）設(shè)置

○綁定賬戶后，可設(shè)置自動扣款避免漏繳導致保單失效。

○注意匯率波動：若使用非美元賬戶繳費，需預(yù)留匯率緩沖費用。

06

其他重要注意事項

1.保單類型選擇

○定期壽險（Term Life）：保費低，適合短期保障需求（如覆蓋房貸、子女教育期）。

○終身壽險（Whole Life/UL/IUL）：兼具儲蓄與投資功能，適合長期財務(wù)規(guī)劃。

2.稅務(wù)與遺產(chǎn)規(guī)劃

○身故賠償金通常免稅，但外籍受益人可能需繳納美國遺產(chǎn)稅（免稅額僅6萬美元，超出部分稅率高達40%）。

○建議通過不可撤銷信托（Irrevocable Life Insurance Trust, ILIT）持有保單以規(guī)避稅務(wù)風險。

3.非居民常見拒保原因

○缺乏美國關(guān)聯(lián)性（如無資產(chǎn)、親屬或業(yè)務(wù)在美國）。

○高風險職業(yè)（如礦工、飛行員）或頻繁赴戰(zhàn)亂地區(qū)旅行。

07

常見誤區(qū)澄清

誤區(qū)1：

外籍人士保費更高？

→ 實際保費與健康狀況、年齡相關(guān)，國籍并非主要因素。

誤區(qū)2：必須親赴美國才能投保？

→ 遠程申請已成主流，僅體檢或部分文件簽署需在美國境內(nèi)完成。

誤區(qū)3：美國保單全球通用？

→ 多數(shù)公司承保全球身故，但需注意部分國家（如伊朗、古巴）可能被列為免責地區(qū)。

結(jié)語：

購買美國人壽保險是外籍人士實現(xiàn)資產(chǎn)保護和家庭保障的重要工具，但需謹慎選擇代理人、如實告知健康狀況，并充分理解稅務(wù)與法律條款。