根據(jù)洲際交易所（Intercontinental Exchange）的統(tǒng)計(jì)，全美目前擁有房產(chǎn)的人數(shù)已達(dá)到4800萬，房屋凈值最近攀升至創(chuàng)紀(jì)錄的17.6萬億美元，而可動(dòng)用的凈值則超過11萬億美元。

所謂可用凈值（tappable equity），是指在扣除“第一胎”房貸后，房主能夠申請的“第二胎”貸款額度。以20%的可用凈值為例，房產(chǎn)價(jià)值每增加100萬美元，房主便能再獲得20萬美元的貸款。

洲際交易所的房貸與房市部主管華登強(qiáng)調(diào)，加州依然是房產(chǎn)貸款的核心地區(qū)，當(dāng)前加州的可用凈值達(dá)到3.269萬億美元，占全美總額的28.1%。洛杉磯縣、橙縣、河濱縣、圣伯納汀諾縣和圣地牙哥縣的屋主們，共同擁有1.645萬億美元的可用凈值，占全州的50.3%。

在這些地區(qū)中，大圣荷西的可貸凈值最高，平均每位房主的可用凈值為85萬811美元；洛杉磯/橙縣都會(huì)區(qū)為63萬4893美元；圣地牙哥縣為51萬3456美元；而內(nèi)陸帝國地區(qū)則為22萬6994美元。

洲際交易所還指出，2025年第1季度的增貸需求顯著增加，全美貸款總額達(dá)到了450億美元，這一數(shù)字是自2022年以來第1季度的最高記錄。

根據(jù)《橙縣紀(jì)事報(bào)》的專欄分析，盡管增貸能為房主提供更多的流動(dòng)資金，在真正借款之前，仍需仔細(xì)考慮此舉的必要性，是出于“需求”還是“想要”（need versus want）。

專家雷澤生指出，“需求”的好例子包括償還高利率的信用卡債務(wù)，或是用于改善房屋及支付租房的首付款，這些都是合理的增貸理由。

房屋凈值信用貸款（home equity line of credit，HELOC）也適合用作應(yīng)急資金，特別是在預(yù)期可能失業(yè)的情況下，提前貸款顯得尤為重要，因?yàn)槭I(yè)后申請HELOC通常會(huì)更加困難。

然而，用貸款來度假或消費(fèi)則不太明智。如果將自家房產(chǎn)視為提款機(jī)，這將可能成為一條無法回頭的路。

此外，房主在借款前，還應(yīng)了解可用余額的貸款是否具備抵稅資格。目前，抵扣的用途僅限于購買、建造房屋或進(jìn)行能增加房屋凈值的改裝。夫妻共同抵扣的總額為75萬美元，分開申報(bào)時(shí)每人可抵扣37.5萬美元。該額度包括所有住宅貸款，即購房時(shí)的房貸（第一胎）和可用凈值增貸（第二胎）。

雷澤生表示，超過60%的屋主的貸款利率都低于4%。鑒于目前30年期房貸利率在6.85%，15年期在5.99%之間，很多人并不考慮增貸，但仍有兩類人會(huì)考慮此選項(xiàng)：

1. 已有房屋凈值信用貸款（HELOC）的人：他們在前十年只需支付利息而不需要還本，而在十年后開始償還本金，若無力支付則需考慮轉(zhuǎn)貸。

2. 已有房屋抵押貸款（home equity loan，HELOAN）的人：這種貸款一次性借出所有余額，利率固定，每期都需還本付息，期限通常為15、20或30年。

HELOC型的第二胎貸款最高可貸至房價(jià)的95%。例如，若一套價(jià)值100萬美元的房子，第一胎房貸為60萬美元，則第二胎還可貸35萬美元，兩者總和為95萬美元，即房價(jià)的95%。

而HELOAN型的第二胎貸款通常限于最高90%的房價(jià)，留有5%的空間。不過專家提醒，是否能夠成功申請貸款，永遠(yuǎn)取決于運(yùn)氣。