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為什么移民美國的人最好不要購買境外保險?

分享是一種快樂2024-11-21 最后一次修改9374

經(jīng)常有人會問,我未來要移民美國,現(xiàn)在可以買美國以外的保險嗎?當(dāng)然可以買,但是需要謹(jǐn)慎配置。通常情況下,針對這類人群,我們并不建議配置美國以外的保險。

美國人有句諺語:“人生中無法逃避的只有兩件大事——死亡和稅收”。美國是一個“萬萬稅”國家,如果移民之前,沒有做好完善的稅務(wù)規(guī)劃,就會給自己帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失和麻煩。而持有非美國的保單,在移民美國之后,就可能會面臨潛在的稅務(wù)風(fēng)險。因此,對于這類人群,我們并不建議購買美國以外的保險。


下面花幾分鐘時間,為大家解析——未來要移民美國,為什么不建議買美國以外的保險?如果已經(jīng)買了,該怎么辦?

為什么不建議買非美國保險?

非美國保險會被加收額外的稅金

美國國家稅務(wù)局IRS規(guī)定,美國公民和居民一旦購買非美國保險,都需要繳納相應(yīng)的稅金。根據(jù)美國稅收法第4371和4372規(guī)定,需要繳納的稅金是持有海外保險支付保費的1%。也就是說,成為美國居民的那一刻,如果支付海外保單的保費,IRS就會要求每季度填表,繳納稅款。

非美國保險申報極為嚴(yán)苛

美國公民和居民持有非美國保險,如:人壽險、重疾險、意外險等,其申報要求都極為嚴(yán)苛,涉及到的申報內(nèi)容有:

每季度申報繳納保費1%作為消費稅

填寫7720稅表,申報支付的保費并支付消費稅

填寫8938稅表,申報持有保險的細(xì)節(jié)

如果持有海外保險的賬戶價值超過1萬美元,根據(jù)美國境外金融賬戶申報(FBAR)要求,還需要填寫FinCen Form 114稅表進(jìn)行申報。

非美國保險無法享受美國的稅收優(yōu)惠

美國聯(lián)邦稅法規(guī)定,如果一份人壽保單在成立的時候,投入的保費超過聯(lián)邦法的規(guī)定,或者累計的保費超過美國稅收法規(guī)(IRC)的規(guī)定,這份保單就會被認(rèn)定為:MEC-Modified Endowment Contract,即調(diào)整過的養(yǎng)老保險合同。

美國稅務(wù)局認(rèn)為MEC不是保險產(chǎn)品,而是投資產(chǎn)品,因此MEC保單會有潛在的稅務(wù),甚至罰款的問題;不過,保險賠付還是免所得稅的。所以購買保單的時候要避免被認(rèn)定為MEC。

中國大陸、香港等分紅型保險產(chǎn)品,在美國稅務(wù)局眼里,幾乎都被認(rèn)定為MEC,所以美國人一般都不會買,另外因為FATCA(美國海外賬戶稅收合規(guī)法案),香港保險公司一般都不會接受美國人購買保單。

費率問題

美國投資環(huán)境寬松,通貨膨脹率較低,政治政策穩(wěn)健,造就了成熟而發(fā)達(dá)的保險業(yè)。就拿保費這項來說,恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡了。 同等保額的保單,美國的保費是香港的1/3,是中國大陸的1/5。

功能問題

美國壽險杠桿更高,身故理賠流程更加簡易和快捷,產(chǎn)品更加靈活,所以功能更加全面。利用保單的現(xiàn)金價值,可以進(jìn)行保單的提領(lǐng)或貸款,實現(xiàn)養(yǎng)老金、子女教育金、生活應(yīng)急金,以及旅游基金等眾多規(guī)劃。

除了身故理賠和理財屬性外,美國人壽保單還為客戶提供了眾多免費的附加服務(wù), 如:慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重傷害等疾病預(yù)支付賠償金,免繳保費條款等。換句話講,通過合理地配置一張美國壽險保單,就可以解決生、老、病、死等諸多問題。美國保險的先進(jìn)性、靈活性和保障性,是其他國家保險無法比擬的。

保險市場的安全性

從保險歷史來看,美國人壽保險有200多年的歷史,香港保險有100多年的歷史,而中國大陸的保險業(yè)起步較晚,僅有20年。所以從監(jiān)控、管理、法律等各方面來說,美國的保險都是目前世界上最先進(jìn)和最值得信賴的。

2023年,美國和中國仍然是世界上最大的保險市場分別排名第一和第二。美國總保費收入占據(jù)了全球市場44.90%的份額,美國以絕對的優(yōu)勢傲視全球保險市場。

已經(jīng)買了非美國保險該怎么辦?

如果在移民前或移民后,已經(jīng)購買或持有了美國之外的保險產(chǎn)品,我們建議根據(jù)繳費及保單情況,可以采取減少保險投入或轉(zhuǎn)化持有人等處理,并與美國稅務(wù)師和保險專家進(jìn)行咨詢,完善家族和商業(yè)資產(chǎn)的規(guī)劃。

人們常說,中國人喜歡儲蓄,美國人喜歡買保險。在美國,保險是保護(hù)家庭資產(chǎn)最重要的方式,而對于未來要移民美國的人群來說,美國保險是不折不扣的“剛需”產(chǎn)品,不管是看病、養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承,還是進(jìn)行財稅規(guī)劃,保險可以在每個環(huán)節(jié)發(fā)揮至關(guān)重要的作用。同時,如果要配置美國以外的保險,一定要謹(jǐn)慎;購買之前,最好先與美國稅務(wù)師、保險專家進(jìn)行咨詢后,再決定是否購買。

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