美國的醫療水平和設施世界聞名，但高昂的醫療費用讓大多人望而卻步。在美國，醫療體系與其他國家有很大的不同，醫療保險是由私營公司提供的，政府主要通過監管和部分資助來參與醫療保健。

因此普通民眾需要購買醫療保險來降低醫療支出，如不購買保險，個人將難以承擔巨額醫療費用

相應的，如果購買了醫療保險，一般保險范圍都會覆蓋部分醫生診所的檢查、住院、治療以及處方藥的費用等。特別是對于重大疾患或者嚴重外傷，保險公司可以支付絕大多數的醫療費用，使個人避免巨額的醫療費用支出。

根據不同的病情和治療方法，費用也有所不同。今天一篇幫你深入了解美國醫療保險制度。

美國醫療保險分類

美國醫療保險主要分為公費醫療、社會醫療和商業保險三大體系。

一般來說，商業保險覆蓋人群廣泛，大多數保險公司為美國公民和合法移民提供本土醫療保險，其中外國人在美國期間不能參加美國政府的公費醫療保險。年滿65周歲且在美國工作并納稅至少10年以上才有資格獲得社會醫療保險。因此，大部分人需要自行購買商業醫療保險。

公費醫療

公費醫療Public Health Insurance，主要針對弱勢群體，包括退伍軍人、老年人、傷殘者、兒童等。

社會醫療保險

由美國衛生與公眾服務部提供，面向美國公民和永久居民。分為Medicare和Medicaid兩種。

1. Medicare聯邦醫療保險（紅藍卡）

Medicare由聯邦政府管理，在各州實行統一政策。

可享受對象必須滿足以下條件：

1.美國公民或綠卡居民連續在的美國住5年以上

2.年滿65歲，且已繳納10年以上社會安全稅

3.未滿65歲也可以享受的特殊情況：  

殘疾人（不能正常工作至少12個月）  

盧伽雷氏癥（即漸凍癥）  

中晚期腎病需透析患者

Medicare分成的4部分，Part A、Part B、 Part C和Part D，每個部分特指不同的醫療和服務：

1.Part A：主要承擔住院費、專業護理機構，主要和住院有關，也被稱為“住院保險”

2.Part B：主要是用于支付門診乙類的費用：包括門診問診、預防保健、醫療設備（輪椅、CPAP呼吸器等）、實驗室化驗、X光、心理咨詢/護理、救護車服務等

3.Part C：也叫私人醫療計劃，這個其實不是由政府直接提供的醫療保險，而是保險公司和政府合作，優點是可選的醫療資源更為豐富，保費也更高

4.Part D：主要是針對門診處方藥，幫助病人直付處方藥費用，包括疫苗等

2. Medicaid 州醫療補助（白卡）

Medicaid是由聯邦政府和州政府合作，為低收入者提供醫療服務的保險。每個州都獨立經營自己的醫療補助計劃，所以政策上會有差別。

符合標準的美國公民和合法移民都可以申請，一般需獲得美國綠卡滿5年以上。對于低收入的定義，每個州都有自己的標準。

以加州收入為例（每年都會調整，以最新官方公布為準）：

家庭人口1人，每年收入上限為19392

家庭人口2人，每年收入上限為26228

家庭人口3人，每年收入上限為33064

家庭人口4人，每年收入上限為39900

家庭人口5人，每年收入上限為46737

通俗來說，白卡病人就醫相當于國內的社保，在診所就醫的時候是會受用藥限制的，一些新藥或先進藥物是不能使用的。因此給自己補充商業醫療保險還是很重要的！

商業保險

商業保險Individual Health Insurance，主要分為團體保險和個人保險，團體險主要是企業或學校為員工和學生投保。

對于因身份和收入原因，不能投保團體險或社會醫療保險，那就可以以個人身份購買商業保險。下面主要來講一講個人商業保險的分類。

商業醫療保險常見計劃

比較常見的商業醫療保險計劃——有PPO（Preferred Provider Organization）、HMO（Health Maintenance Organization）、EPO（Exclusive Provider Organization）、POS（Point of service）、FFS（Fee For Service）、HSA（Heatht Saving Account）等。

先來重點說PPO和HMO，也是大多數人會選的。

HMO計劃

這個保險計劃強調通過預防和綜合協調醫療服務，提高投保人的基本健康水平，從而減少醫療費用的目的。所以HMO計劃有比較多的預防性醫療項目，比如年度體檢、疫苗注射、婦科和乳房檢查等。

HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人自付費用的比例也較低，是管控型醫療保險計劃中最便宜的類型，適合需要經濟實惠的健康保險的投保人。

但缺點是選擇性少。

HMO有自己的醫療網絡，除了急診以外，投保人只能在網絡內醫生處就診。如果在網絡外，費用需要自己承擔。

投保人選擇HMO醫療計劃時，保險公司會要求投保人指定一位醫生作為自己的保健醫生，如家庭醫生、內科醫生等。當投保人生病時，必須先去看自己的家庭醫生。如需轉診，必須通過家庭醫生推薦相應的專科醫生，才可以轉診就診。

這樣一來，優點在于保健醫生比較清楚投保人的健康狀況，包括家族、個人病史等，在患病時能夠及時診斷和治療。缺點是不能直接看專科醫生，必須等保健醫生轉診，對病人治療可能會造成延誤。

PPO計劃和HMO最大的不同，就是PPO投保人可以選擇網絡內就醫，也可以選擇網絡外醫生。只要病情需要，投保人可以自主選擇專科醫生，更靈活更實用。

例如當投保人出差或旅游，身在外地需要看醫生時，可以找到適合自己的醫生及時就診。不過，如果選擇網絡內醫生，則保險公司會提供會員優惠價，并支付大部分醫療費用。如選擇網絡外醫生，保司支付比例比較低，投保人需自己承擔的費用比例更高。

綜合來說，PPO保險計劃對選擇就醫的權利更廣，但保費比HMO高。

另外還有幾種常見商業醫療保險計劃，簡單介紹一下：

POS計劃

介于HMO和PPO之間，比HMO有更多的選擇性，費用比PPO低，有自己的醫療保健網絡。

必須選擇家庭醫師，看專科也得拿Referral，但相對寬松一些，可以看網絡外的醫師，但有一些特殊項目可能不在保障范圍。

EPO計劃

EPO保險計劃通常要求投保人必須在保險公司指定的醫療服務網內就醫。 這個計劃內的保險費和病人自己分擔的醫療費用都比較低，是比較便宜的一種保險計劃，但EPO計劃只報銷在其醫療服務網內的醫療費用。 

FFS計劃

按服務收付費，優勢是彈性大，不會限制選擇醫院或醫生等，但是必須先自行付清費用，再跟保險公司按比例拿回退款退款，保費相對較貴。

HSA計劃

健康儲蓄帳戶是指——從收入里面劃一定金額存放在專用帳戶里做為醫療支出，而且這筆金額是不上稅的。

前提是必須選一個高自付額的保險計劃，優勢是賬戶的錢可以用作投資，適合身體比較健康的人。

在購買保險計劃前，Claire建議大家先分析自己的需求，根據醫療資源和就醫便利性來選擇，較為復雜的情況可以找專業的經紀人做規劃。

如何購買保險計劃？

根據奧巴馬醫療法案，對保險公司和本人分擔費用比例的不同，劃分了四個醫保計劃書：

銅計劃(Bronze) — 40%消費者，60%保險公司

銀計劃(Silver) — 30%消費者，70%保險公司

金計劃(Gold) — 20%消費者，80%保險公司

白金計劃(Platinum) — 10%消費者，90%保險公司

一般來說，銅計劃的月保費最低，白金計劃的月保費最高。這四種不同類別的主要區別在于醫療費用分擔比例的不同，保費越高自付比例越低，參保者可自行選擇。

在美國購買保險計劃的方式主要有以下幾種：

政府的醫療保險市場平臺：通過奧巴馬保險的醫保市場平臺購買并申請補助，必須提交報稅資料與收入證明來評估是否合格

找保險經紀公司：好處是保險經紀會幫你評估最適合你的保險計劃，現在有不少華語保險經紀，所以不用太擔心英文不夠好、看不懂保險條例

找醫療保險公司直接買保險：不通過保險經紀，直接跟醫療保險公司購買

醫療付費中的常見詞匯：

門診費用Co-Pay：每次要付的定額——這筆支出是由病人自付的，類似于國內的門診費用

自付金額Deductible：這筆錢是每年保險公司開始付費以前需要自付的部分，自付額越少越好，部分0免賠，但保費會相對較高

需要自付的百分比Coinsurance：相當于國內醫保的自付比例，由不同的保險比例所涉及的自付比例來決定

自付最高金額Out-of-pocket maximum：每個保險計劃都會有一個自付的上限，達到這個最高金額以后，保險公司就會支付剩下的所有金額

美國醫療機構分類

美國醫療條件總體水平較高，設施完善。提供醫療的機構主要有：醫院、醫生診所、護理院、康復中心、獨立的診療中心和獨立的藥房等。

大型醫院配備先進的醫療檢測設備和手術室，主要是為急診病人和重大疑難病人提供醫療服務。普通病人看病通常到社區的醫生診所。

根據病情，可以選擇不同的醫療機構進行看診：

 1. 常見情況（非緊急）

這種情況下一般預約社區診所或家庭醫生處看診，如需看專科醫生，一般由家庭醫生判斷并幫助轉診。

同時根據保險類別，患者也可以自主選擇專科醫生而無需經過家庭醫生轉診，如PPO保險。

 2. 如遇突發緊急情況 

一般會選擇去急診中心Urgent Care或急救中心Emergency Center就醫。

急診中心一般不是24小時上班，急救中心大多是24小時。

 3. 住院治療 

由于住院費用昂貴，保險公司為控制醫療費用，會盡量降低病人住院天數，要求病人在急性病醫院（Acute Hospital or Short-term Hospital）住院5-7天后進入恢復期，即轉到費用相對低廉的護理院（SNFs, Skilled Nursing Facilities）或家庭護理中心（Family Care Center），或者直接到社區醫生診所隨診。

不同身份購買保險和看病的區別

美國公民

美國公民可以選擇購買各種醫療保險計劃，包括政府提供的醫療保險如Medicare（老年人保險）、Medicaid（低收入人群保險）和私營保險公司的醫療保險計劃。

綠卡持有者

綠卡持有者在美國具有長期居住權和工作權，因此他們也可以購買各種醫療保險計劃。然而可能無法立即獲得政府提供的醫療保險，需要滿足一定的居住時間和其他條件。

工作簽證持有者

通過公司/雇主購買醫療保險（較好的保障和較低的自付額）

無法獲得政府提供的醫療保險

自行購買私營保險公司的醫療保險計劃

其他常見問題

1. 醫療保險是否覆蓋所有醫療費用？

不同的保險計劃覆蓋的醫療費用范圍和額度有所不同。通常情況下，醫療保險可以支付大部分費用，患者只需承擔部分自付額。

在購買保險時，應注意選擇合適的保險范圍和保額。

2. 短期訪美的游客如何購買醫療保險？

短期訪問美國的游客可以購買旅行醫療保險。

許多保險公司提供針對游客的短期醫療保險計劃，涵蓋意外傷害、突發疾病等醫療費用。

3. 美國醫療保險是否包括牙科和眼科的治療？

不同的醫療保險計劃對牙科和眼科治療的覆蓋范圍和額度有所不同。部分保險計劃可能包括基本的牙科和眼科治療，但可能需要額外支付保費。

4. 長期居住在美國的外國人如何購買醫療保險？

可以選擇購買私人醫療保險或參加公司提供的醫療保險計劃。

如果符合條件，還可以購買Obamacare計劃。在選擇醫療保險時，應充分了解保險范圍、保額和免賠額等因素，以確保能夠得到合適的保障。